收益5.1%的快返型年金真的有那么好吗?

啤酒瓶空了缓

目前市面上有一类非常主流的储蓄型保险叫做快返年金，这些产品也是主流保险公司开门红期间全力主推的产品，有不少朋友了解过，甚至有的人在保险公司的客户答谢会、产品说明会直接下单。今天我就带大家来详细的拆解一下这类产品。



什么是快返型年金？
快返型年金通常会在投保的第五年之后每年进行较大金额的年金返还，比方说10万x5年交费，交费完成后接下来会分5年或者分10年，总共返还50万，也就是把交的保费还给我们。
交5保10，交10保15，相信不少朋友手上都有这类型的保单吧？（以中国人寿今年开门红主推的鑫耀东方为例????）


有的朋友可能就会好奇了啊，我交了五年的保费，钱到了保险公司走了一圈，再在接下来的五年时间里面全部都给我退回来了，然后再10年满期后，再给我返还一点点的利息（满期金），那这个产品有什么意义呢？

说句实话，我也觉得没什么意义

，10年收益1.5%，和余额宝差不多。但保险公司通常不会这样给客户介绍。保险公司一般会搭配一个叫做“万能账户”的东西，“万能账户”有一个保底利率，一般是2%—3%的水平。



5年后年金返回来的保费都会进入到万能账户中进行二次计息，并且将所有的收益累加起来展示给客户，因为在演示万能账户收益的时候，保险公司营销员通常会拿着当前的结算利息5%进行演示和宣传，因此在后期的收益上面看上去非常好看。



那此类快返型年金我们可以入手吗？

对于我个人而言，比起万能账户的虚高演示，固定返还部分更高或者白纸黑字写进合同的确定金额才是我们更应该看重的，毕竟大部分人选择保险的初衷是用保险来规划未来的资金。在当前的这个低利率环境里面，谁能确保万能账户的收益率5年后会一直维持在5%的水平呢？之前也做过详细分析为什么市场的利率水平变的越来越低了？那在未来，如果维持不了这种销售演示，整个销售过程中业务员的销售行为是不是有一些不负责任甚至销售误导的嫌疑呢？



因为这类型的产品完全是靠万能账户的高收益演示撑起来的，而且还是不确定的，因为合同里没有保证5%的收益，只能看到保底的利率。如果相信5年10年后万能账户肯定有演示那么高，或者说抱“着搏一搏，单车变摩托”的投资心态，那绝对可以入手。但是呢，股票基金的收益可能会来得更高。我们选择保险，难道不是看重保险的确定性嘛？



对比增额终身寿险直接上图，和收益在中上水平的信泰如意尊2.0对比演示。



看完上图，你认为你是愿意承受波动风险，选择收益更高（更低）的鑫耀东方呢，还是选择不承受一分风险，选择收益更确定同时能锁定稳健利率的如意尊呢？如意尊是增额寿险，所以每一年的增值部分是直接以现金价值的形式印在合同上。

对于我个人而言，比起万能账户的虚高演示，固定返还部分更高或者白纸黑字写进合同的确定金额才是我们更应该看重的。毕竟大部分人选择保险的初衷不是获取暴力，而是用保险来规划未来的资金。



我们可以把主险年金险看作是一只鸡，把年金派发看作是蛋，把万能账户看作是装蛋的篮子，我们在买这类型保险的时候，一定要想清楚，我究竟是为了买那个鸡还是要买那个篮子。

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作者：保天下