超200款“百万医疗”,即将停售!这波“停售潮”没结束,下一波就要来?

123456825

最后4天

超200款“百万医疗”即将停售

To：消费者

要厘清健康险“长短期”的概念

看看到底有没有“终身续保”

这波停售潮未走

下一波可能就要来~

1

最后4天

超450款健康险将停售

涉及这些公司的“百万医疗”

1. 即将停售的“百万医疗”产品清单

此前，“13精”已经在《106家险企，近1800款产品停售》一文中总结了近三年，健康险产品的停售情况。

其中，提到短期健康险新规要求，凡是条款中包含“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等词句的，均要在2021年5月1日前统一停售！

那么，到底有多少产品因此停售呢？

”13精“收集了67家险企的统一停售数据，共涉及450余款健康险产品。

至于，大家最想看的，即将在本月底前，悉数停售的百万医疗险名单！



注：图中主要是医疗险的主险产品，部分保额可能不足百万

上图是按照停售产品数量排名，停售较多公司的具体产品清单（完整版，可后台回复“停售潮”发给大家）。这还只是主险，附加险更多~

相信从上图中，大家会发现不少熟知的公司和产品，高端的中端的都有。

那么，对于消费者来讲最关心的，还是整个事件的来龙去脉，以及停售后的后续安排，这个第二节细说！

2. 这波“停售潮”波及产品，超450款！

需要注意的是，“百万医疗”只是短期健康险中的一部分。对个人销售的短期健康险，还包括一年期重疾，住院津贴，特药险等诸多产品，参见《银保监会今天正式发布：健康保险管理办法》。

据“13精”不完全统计，此次因短期健康险新规停售的产品数超过450款，具体的公司数据如下所示：



需要解释一下的是，停售较多的公司，并不是说相比其他公司，不符合要求的产品占比就多。

这主要，受几方面影响，一是本身开发的短期健康险产品就多，分类也很细，比如，牙科险、特定疾病险等等；二是，与公司成立时间和规模也有关系；三是，医疗附加险可能较多。

最后，就是需要注意的，这还不是最全的信息，只是目前我们收集到的部分，因为不少险企还没有披露~

所以，预计此次停售潮，涉及的产品和公司，还远不止这些，会更多！

2

To：消费者

要厘清健康险“长短期”的概念

看合同确定什么是短期

1. 到底为什么停售呢？

如果，关注保险产品的消费者，近一个月可能会被这轮停售的消息搞得有点“混乱”。

那么，到底为什么停售呢？

简单解释下，就是1月初银保监会下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，再度明确要求短期健康险，不能保证续保！

凡是条款和宣传中含有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等词句的产品，2021年5月1日前全部停售！

具体内容，参见《短期健康险大地震：花式续保描述全否》。

2. 一定要厘清，健康险长短期的概念！



那么，到底哪些是短期健康险，是受新规影响的。

大家仔细看上图，目前市场上的健康险长短期产品的主要特点，都已标注！

①短期健康险

是指一年期及以下，不包含“保证续保”条款的产品，费率不可调，财险公司和寿险公司都能经营。

此次，因短期健康险新规停售的，就是这一类产品，用条款举例的话，参见下图。



②长期健康险，两类：分为费率可调和费率不可调！

首先，费率不可调，就是很多人推荐的六年保证续保，由寿险公司经营的产品，示例如下。



这类产品其实也是一年期的，只是有一个保证续保的期间。

其次，是近期部分险企开发的，费率可调的医疗险。

虽然，这类产品的保证续保期间，可以延长到20年，但是，费率是可以适时调整的！



只是，调整也是有严格的条件和制度要求，包括制定费率调整办法、明确的触发条件等，具体参见《真来了！银保监会正式发布：长期医疗保险产品费率调整通知！》。

3. 到底有没有“终身续保”？

看完上面的三个解释，可能有的人还是会疑惑~

因为，大家最关心的只是“续保”，就想知道哪款产品是永远可以续保，或者说“终身”续保的。

其实，“终身续保”的概念，目前从行业制度的角度，应该说是没有的。所以，市面上大多数宣传的终身续保，往往是险企自身的承诺，而非合同保证。

大家可以仔细看，上面小编举例的三个条款，所有的保险期间都不是终身，而关于停售的描述也都是停售后不再接受投保申请！

4. 停售后，怎么办？

至于停售后怎么办，其实，早在监管新规出台的时候，就要求险企在停售后，安排转保建议。

从目前的统计数据看，不少公司也都在公布停售的同时，表示会提供转保建议，有的还明确了升级后的产品。

当然，大家还关心的是，转保的时候，是否可以无缝对接的问题？

其实，这个问题可能只能看公司自己怎么安排了！

因为，不根据理赔等问题拒绝投保申请，这种无缝续保，至少从条款角度看，未来是不太可行了，最后一节说。

所以，消费者一定要关注，看看自己买的产品是否停售，如果是的话要抓紧买上新的（最好是保证续保期间长一点的）。

否则出现断保，后续身体条件变化，再错过这波集中停售，恐怕后续更难办~

3

这波停售没结束

下一波停售就要来了？

1. 监管“初衷”：不要混淆消费者，回避“短险长做”风险！

与年初的重疾停售“抢购潮”不同，此次“百万医疗”停售，反倒是充斥了更多的“火药味儿”！

也就是此前提到，近期罕见的代理人“围堵”公司要求保证续保一事。

其实，这次停售之所以会出现这么多质疑，根本的问题还是大家对“短期健康险”的“短期”理解不清晰。

此前，随着百万医疗爆火之后，宣传误导等问题也层出不穷，消费者对于保证续保的概念也越发模糊，这才使得监管出台《短期健康险规范》严格区分健康险的短期与长期区别。

所以，此次停售潮的关键，是需要险企正面宣导，帮助消费者厘清什么是短期健康险！

2. 这一波停售还没结束，下一波停售就又要来了么？

但是，从部分险企报备的新条款看，还是有续保等字眼！

比如，下图的续保最高年龄可以至100岁，还有不会因历史理赔拒绝该投保人的续保申请。





据悉，2021年4月22日，监管发布《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》，再次对短期健康保险续保表述问题提出规范要求。

有两条需要格外关注，就是：

②条款中不得包含“本产品可续保至XX周岁”、 “续保时最高年龄可至XX周岁”等类似表述。

③条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”

或“您第X次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”

或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。

④条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。

凡是存在备案问题的，都要进行调整！

从此次的文件，也可以看到，监管还是想要避免条款中出现任何让消费者易混淆的，容易发生“短险长做”风险的表述。

3. 这波报备的产品，恐怕还有不合规的~

所以，透过最新要求，结合前文举的例子，大家会发现，这波停售潮之后，恐怕还会有产品大量停售~

此外，此次停售潮之后，也有人质疑，为什么之前监管审批的时候，没说有问题，现在停售让险企背锅。

其实，这并不是监管的问题，因为短期健康险的定义一直都清楚是指，保险期间在一年及一年以下，且不含有保证续保条款的健康保险。

只是，险企在条款中还是存在描述模糊的问题。

不过，险企备案的时候如果不合规，之后不仅会被勒令下架，后续，还可能被银保监会通报点名甚至采取停止申报等监管措施，参见《重磅！银保监会点名19家寿险公司产品问题：剑指医疗险，重疾险，护理险！》。

所以，险企还是要提高合规意识。

最后

最后，请大家理性看待停售！

因为，任何产品都有可能停售，只不过长期寿险，即使停售也可以继续缴费，保险合同有效。

但是，医疗险在我国发展时间较短，还没有完全意义上的终身产品~

此外，需要险企注意的是，根据新规要提前一个月，披露停售信息，但是，有的险企仍未披露，或者披露的地方很隐蔽，似乎没有起到通知的作用~

关注我们



13个精算师

雪球、头条号、微博：13个精算师

邮箱：thirteenactuary@163.com

小编微信号：xxjss13

在看的你，一点很“好看”！


               
作者：13个精算师