百万医疗的误区

风来时狂放

人的一生中，免不了会生大大小小的病。小病小痛人人都能承担，但如果遇到需要花费几十万元治疗的大病，该怎么办？可以通过提前规划一份百万医疗险，来应对大额医疗费用的支出。但是，百万医疗险比较复杂，很多人或多或少都会有些困惑，甚至还会买错。今天给大家分享百万医疗险常见的几大误区，希望大家能够买对用好！


误区 1 ：可以保到 100 岁
不少产品宣传界面会给人一种买了就可以一直保到 100 岁的感觉，这里要提醒大家：可续保至 100 岁 ≠ 保证续保至 100 岁。



没有哪家公司会冒着赔穿的风险，承诺终身按照约定费率续保。不过现在监管放开，后续也会有费率可调终身续保的百万医疗险出来。


误区 2 ：800 万保额的产品一定比 100 万更好
对于医疗险来说，高保额实际意义可能并不大。无论保额多高，医疗险都是花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。比如你住院花了 20 万，不管你是买了 100 万还是 800 万保额，最后都只能报销 20 万。常见的医疗险都是在公立医院普通部才能报销，就算治疗癌症，一般每年最多也就几十万的医疗费用。


误区 3 ：免赔额越低越好，0 免赔比 1 万免赔好？
无论国家医保还是商业医疗险，存在免赔额都是非常正常的。但也有一些公司推出了 0 免赔的医疗险，0 免赔，看似去医院花了钱就能报销，十分诱人，但是相应的，随着理赔门槛的降低，保费就更高了。无数次的历史经验证明，0 免赔的医疗险稳定性都不好。0免赔的产品加大了保险公司的赔付率，如果后续理赔过多，可能第二年就停售了。百万医疗险正因为有 1 万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力。因此这类产品相对而言更稳定，降低了短期内停售的风险。


误区 4 ：能报普通门诊才算好
大部分医疗险不涵盖普通门诊保障，有的人因此觉得医疗险没啥用。普通门诊的出险率高，如果看个感冒，都要保险公司赔的话，保险公司也赔不起。就算有的保险公司有“门诊医疗险”，和住院医疗险相比，这类产品保额很低、保费很高，并不划算。我一直觉得，买保险的本质是 通过小额可承担的支出，把无力承担的风险转嫁给保险公司。普通门诊花不了多少钱，这些小额风险自担就好。


误区 5 ：有保险，去哪家医院都能报
医疗险主要是保障住院的，但不是说随便去哪家医院就诊，医疗险都可以为你买单。医疗险对就医的医院是有明确要求的，去了不符合规定的医院，就理赔不了。


大多数产品对认可医院的规定：二级或二级以上公立医院（不含医院的特需门诊/病房和国际医疗部）；但不包括疗养院、护理院、康复中心、戒酒或戒毒中心、精神心理治疗中心等。目前市场上医疗机构有很多，这些医疗机构名称多样化：民营、私立、综合、专科、诊所等五花八门。所以买了医疗险，一定要去符合要求的医院就医。


误区 6 ：生病住院，100%什么都能报
很多公司在宣传时为了吸引消费者，往往会说“百分百报销”实际上一般医疗费用报销是有条件的，保险不是万能的，买了医疗险，也不要想着所有医疗消费都能报销。比如上面提到的免赔额就不在报销范围内，还有一些医疗本来就不在合同约定中，也是无法报销的。

客户不理解，认为被保险公司欺骗，住院期间产生的费用却不给报销。这点，保险公司真没错，也不是业务员没跟您讲清楚。我们来了解下原因。

图片中红色框起来的部分。百万医疗的门急诊责任承担的是入院前后的门急诊费用（以截图为例），不含住院期间。住院期间的门急诊费用是不报销的。
红色框上方的“特殊门诊医疗费用”是指：（1）门诊肾透析费；（2）门诊恶性肿瘤治疗费；（3）器官移植后的门诊抗排异治疗费；（4）门诊手术费。除此之外的费用不包含。

为什么医生会让去门诊缴费。原因很简单：去门诊缴费不计入科室的自费额度，国家导向为患者减负，多使用社保内用药，在自费额度这方面，对科室是有考核的。               既往症无法报销：


既往症不能获得报销，这几乎是所有医疗险都有的一条规定。小安整理了条款里对“既往症”的描述，通俗来看包含三点：

已经生了病，还没治好的生了病未根治，经常反复的虽然没有严重到去医院，但是已经出现症状，可能随时需要治疗的

比如刚做完检查，明明知道半年后要做一个结石手术，准备提前买一份保险报销，保险公司也不是冤大头，这种情况是无法报销的。
不是“必需且合理”的费用，无法报销在医疗险的理赔过程中，还有一个公认的原则：必需且合理的费用，才能获得报销。比如本来是因肺炎且无其他病情住院，结果还想顺带拿硝酸甘油（冠心病药物）发票一并报销，这就明显属于非治疗必需项目，这个药肯定不赔。另外，诸如 营养保健类、美容整形类等医疗费都无法报销，免责条款里都有详细的说明。总之一句话：生病了，谨遵医嘱。按照医生的要求来，一般不会有太大纠纷。


误区7 ：增值服务里医疗费用可以垫付，自己不用出钱，

住院直付：有些能提供直付，但只有患了重疾，才能申请这项服务。并且在住院前要提前 5 个工作日（具体几个工作日看保险条款里）进行申请。
住院垫付：有些支持医疗费垫付，但如果疾病严重程度没有达到重疾，1 万免赔额以下的部分，需要自己承担。押金垫付：一般有个限额，且必须在住院后的 5 天内申请；事实上押金垫付和常规的住院垫付类似，免赔额以上的部分可以申请垫付。

还有一点得注意，如果买医疗险时，选择了有社保，但由于异地就医等情况不能用医保结算时，垫付比例一般会降低为 60%。这种情况可以提前办理异地就医备案，出院后能直接结算。


误区8 ：住院都可以使用绿通服务
绿通服务其实就相当于一个VIP就医通道，大部分产品的绿通服务是仅限重疾的，但是也有产品的绿通不限疾病的，但是也没啥差别，因为一般的疾病也用不着绿通。


误区9 ：买百万医疗必选质子重离子
关于质子重离子很多产品是有这项保障的，也有一些产品没有，如果产品包含质子重离子的保障，100%报销比60%报销更好，但是建议也不要对这项保障有太高的期待，因为即便有也不一定能用到。另外，还有一些海外医疗的加油包，如果发生了海外医疗的理赔，第二年就续不了这个加油包了，这个也提醒下大家。


误区10：买大公司的产品更好
很多人在买保险时，会首选大公司产品，其实这没有错，毕竟大公司网点更多，服务可能更好一些，但是这并不意味着大公司产品一定比小公司好。之前小安就这个问题做了一些分析：线上保险产品这么便宜，靠谱吗？（上）线上保险产品这么便宜，靠谱吗？（下）


误区11：百万医疗很便宜
百万医疗险的“便宜”是因为你在买它的时候很年轻，它的价格总体呈一个“中间低、两头高”的这样的一个状态。“中间低”指的是年轻的时候保费价格很低，“两头高”指的一个是幼儿期，一个是老年期的保费价格较高，而且无社保投保的保费比有社保投保的保费贵很多。

百万医疗险真的不是每年几百块钱所宣传的那么便宜，你要持续的买的话，几百块钱只是其中的几年而已。未来等你年龄大的时候你发现这个保费变贵了想退保，你觉得被保险公司骗了，那我要把“丑话”说在前面，费率上涨的时候，恰巧是你最需要百万医疗险的时候，如果你退了，你就再也买不上了。所以大家要对这个价格有一个合理的认知。说句实话，商业保险真的不是慈善产品，它真的是为“有意识有钱身体健康”的人去服务，所以你一旦有了这个百万医疗险很便宜的这种想法，你越买到最后就会越来越心里不平衡，对吧？我相信你是可以理解的。


误区12：百万医疗可以一直买
现在最长的医疗险续保时间是20年，你比如说某安的、支*宝上的好*保，都出了保证续保20年的版本，但是对于保证续保20年的医疗险产品是不是好，也并不是说尽善尽美的，保证续保20年也并不是完美的产品，它有它的缺陷，这一点我认真评测过。
大部分医疗产品还是一年期的，并不能和重疾险一样，一下就锁定可以到60岁70岁或者是一辈子，它不是的。它的百万医疗险产品是很难出这种保证续保或者是长期购买的条件的产品，因为医疗费用、医疗政策、社保政策、医疗技术都在变，所以根据这些你去定价一个保险产品，它的价格是如何定下来的，就是只有固定的定价参考量比较定量、比较多的时候，才能在才能去定一个均衡的产品价格。
如果变量比较多的话，就像我们做方程式变量太多，方程式就是无解的对吧？所以医疗险的价格或者是说它的续保年限也基本上是误解的误区，即使是保证续保20年的产品，它也保留了每年上调30%价格的权限，你想想看，是不是它不会在定价权限上写死的。
最后我想说的是，就是我们买保险一定要有一个合理的心态，对产品有一个合理的期待。就相当于你谈恋爱跟结婚是两回事，谈恋爱你可以尽量找自己喜欢的，结婚一定要切合实际，对不对？对产品有个合理的期待，百万医疗险是一款可以解决阶段性大额医疗费用支出的保险产品，这是它的作用。不是什么病都能报销，也不是一直都能买，而且持续买也并不便宜，这几点误区大家一定要认知清楚。如果想要一个完整的保障，那么你要跟社保、小额医疗、重疾和人寿这些险种搭配着买才行，对吧？





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作者：且夕