啥是年金险?年金赚还是坑?

米老鼠和蓝精鼠v

最近帮一位好朋友整理年检保单，在见面前，TA问要不要把保险退掉，这些乱七八糟的保险，每年交辣么多的钱，究竟保的是啥呀？TA曾到银行咨询过，银行职员的意见是退掉，原因有二！

第一：这些保险的收益只能由投保人所得，万一投保人不在，这份保险的利益是拿不出来的。

第二：他们银行有更好的年金产品。

听完后，我内心的表情是：


潜台词是：握了棵草！好家伙！直接跳过了投保人，被保人和受益人三者的利益关系，进行一黑到底并潇洒的切入产品推销。

首先，这位好友的保险并不在我名下购买的，也不在平安购买。作为一个有专业素养的保险从业员，是不推荐在未详细了解保单内容的情况下，叫客户退保，例如重疾险或医疗险，生效日期由30天到360天不等，万一保单退保后，重新购买新保单时，新保单尚未生效，而刚好发生重疾，这个责任是没有人能承担的。

又例如年金险，年金险前期的现金价值并不算高，可能在8-15年现金价值与所交保费相持平，那再买一份新的年金险，再等一个8-15年，那位银行职员的良心不痛吗？

看到这里，有细心的瓜友会发现，哇晒！好家伙，年金险这么坑的吗？要8-15年才能平本，前期还是亏本的，你们卖保险的，良心不痛吗？

作为一个专业的保险佬，我可以很负责任的告诉你，不会呀，还很舒坦！我即有佣金，又可以帮到人，我很快乐啊。

瓜友勿急，且听我细说什么是年金险！首先我们来看看年金险的优点与缺点！



为什么前期会亏钱呢？可以这样看，我们将一笔钱（保费），交给理财师（保险公司请的，hin专业hin专业的辣种，理财师拿这笔钱去投资（银保监有规定保险公司的投资风险值不能高，而且每一笔投资都要经银保监批，才能用于投资的。比如平安投资一带一路的建设、大湾区的基建，去年被推上热搜的汇丰等，都经过银保监的审批，搞事群众就用这点来叫瓜友退保，其实经国家认可的资金去向，能做出什么出格的事，最后事实证明，换了更好的管理班底。），不论这笔投资赚了还是亏了，到一定的年限，比如5年后或退休后都有钱发，赚了就发多点亏了就发少点。

那么既然是投资，肯定有风险，万一亏了呢？理财师跑路了怎么办？放心，年金险本质是保险，受保险法的保护，即使保险公司破产，这份保单也会由银保监接管，分派到其他保险公司，保证投保人有钱拿。由于年金的资金是用来投资的，头几年的资金是冻结的，所以头几年拿钱，只能拿到退保金或保单现金贷。拿出来的是有现金价值部份，也是退保的部份金额，这部份金额按年限不同大约可取的现金为所交保费的50%-80%不等。

看完上述，知道为什么年金险的前几年是亏的吗？这也是年金险最大的缺点，前期并不灵活，有一定的损失。除此之外，传统年金险还有一个特点是没有疾病保障，患了重疾...不好意思，没有赔付金！这是传统啦，平安的年金险有轻症翻倍的功能，在保障期间患了轻度重疾，在帐户内的金额会翻一倍，比如交了15万保费，短期内帐户内的金额只有10万，这时会翻倍到20万。这也是平安的一种创新，做到人无我有。给到投保人一定的信心。



辣么，大家最最最最最最关心的部份来了，年金险的收益有多少？



平安的年金险收益略高于3-4%，看看真实数据


2015年



2016年



2017年



2018年



2019年



2020年



2021年



数据中看到，平安的年金收益是很稳健的，受后疫情时代的影响，今年收益还维持在4.9%，已实属不易。

虽说年化收益只有4-5%之间，但对比银行定期存款，1996年银行定期利息有10.98%，哇塞！两位数的年化收益，N年没见了。2020年的定期年化收益也有两位数位数，1.50%，对，小数位后两位。受央行基准利率影响，每年推出基准利率，银行按基准利率进行利息的上下浮动。

再看看早几年网红产品余额宝，2014年的年化利率为6%，2020年的年化利率为1.6%，短短几年收益下降70%。

复利与单利

银行的利息收益为单利计算，而年金保险的收益为复利计算。

对比一下单位和复利的收益，分别存入1万元，连续存三年，利率都在4%的情况下进行演算，得出







本息合计收息：

第10年，单利收益为40800元，复利收益为42996.99元，单利收益率为36%，复利收益率为43.32%

第20年，单利收益为52800元，复利收益为64101.32，单利收益率为76%，复利收益率为113.67%，20年复利收益超一倍

第30年，单利收益为64800元，复利收益为95564.35元，单利收益率为116%，复利收益率为218.55%，30年时，复利的收益超过投资值的两倍有多

第40年，单利收益为76800元，复利收益为142470.45元，单利收益为156%，复利收益为374.90%....

综上所述，年金作为为未来，给自己或给小朋友，储一笔钱，用作专款专用，是一个很好的理财工具，而想短期，灵活的理财，不建议存传统的年金产品，可以进行其他180日内的短期理财，或混合型基金，如果抗风险能力强的，可以进行股票或房产投资，也是一个很好的选择。

最后，有没有兼顾年金复利的优点，而又灵活操作的产品呢？还真有，中长期的混合型理财，找我帮你计划一下


这，就是我价值的所在。



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作者：志明日常分享