为什么投资高手反而偏爱年金险?

胡胡胡美丽_ss

最近发生的几件事很有意思，我身边几位投资做的很好的朋友在谈到年金险的时候，对于年金险都很感兴趣。有几位还找我买了。他们都是投资高手，投资收益动辄50%起，几年翻倍也是有的。但是年金险的复利收益也就3.5%，他们为什么会看得上？
我的一位同事，在从事保险经纪人工作之前就是一位投资高手，多年能达到10%以上的投资收益。在他从事保险经纪人之前他就非常认可年金保险。他为自己和家人每人配置了一份养老年金。每年的保费要交150万。
为什么他投资这么成功还能看得上收益相对较低的年金险？他说投资虽然收益不错，但是投资收益和风险是并存的。投资的收益受到很多因素影响。人容易把运气当做实力。当遭遇亏损时，我还有年金险，能给我提供稳定、终身的现金流。是我家庭风险最后的一道屏障。



相反，一些不太做投资的人，基本投资渠道就是银行买理财产品和跟随别人买一些基金。他们谈到年金险时总是觉得收益太低了。20年才能翻倍。他们的印象中翻倍应该是几年的事才正常。
年金险到底是什么，为什么不同的人看待年金险的态度为啥么迥然不同？



讲的通俗一点，年金险就是在年轻时候每年存下一笔钱，如果在孩子上大学教育的时候取出来，就叫做教育金。如果在养老时候，每年或者每月取出来，活多久领多久就叫养老年金。如果有需要的时候就取，不需要时候资金就在账户里复利增值，这个叫增额终身售。他们都属于年金险的范畴。
年金险是什么形态呢？流动性差，缴费期内都不建议领取；每年领取的收益不特别高。另一方面看，可以一辈子领取下去，生存金写进条款，确定、安全。除了这些特点年金险还有什么其他的功能呢？来看一个发生在我身边的故事。



我一个老乡的母亲60多岁了，手里自己悄悄攒下了50万的私房养老钱，除了女儿和她的闺蜜，别人都不知道，心想以后自己的体面生活就靠它了，心里经常偷着乐。
闺蜜邀请说这笔钱可以投一个好项目，除了本钱外每年有5万左右的利息，自己两年已经赚了10多万了，这种发财的事情一定要带上你。

投上几年赚个翻倍，到时候老年生活根本不用愁，过几年我们一起夏天去长白山、冬天去三亚舒舒服服的玩玩好不好？
因为闺蜜一直在做生意，见识挺广的，关系也非常好，观察了半年，觉得还是很靠谱可信，50万全投进去了。
就在2019年的那个冬天，才拿了一个季度的分红1万元，第二季度该拿分红的时候，联系不上投资方，才知道已经跑路了，她的50多万，还有她闺蜜的50多万都没有了。



家里老公女儿什么的都不敢说，心里的苦只能独自咽下，这还是2020年我才从老乡那儿得知的。
她发现母亲突然不对劲：干啥都没精神，心不在焉，从前乐观开朗变得性格孤僻，在老乡的再三追问及保证不告诉别人的情况下，母亲才哭着说出了实情。听说后来还去看了心理医生，服用抗抑郁的药物。
老人手中有一大笔闲置资金不一定是好事，有些骗子专盯老人下手，什么天价保健品、邮票收藏品、包装得高大上的投资项目，五花八门，骗子都是专业殿堂级的高手。
这时如果老乡的母亲买了一份合适的年金，每月领一笔，活多久领多久。就算别人邀请她投资，她也无法从养老年金中拿出钱来，因为养老年金只为养老目的。就算被骗走，大不了也只有这一个月的小钱，下个月又有了。除了能专款专用防止被骗，年金险还有什么其他功能呢？强制储蓄我们在生活中要面对两大诱惑：投资诱惑和消费诱惑。手里有资金很难摆脱这种诱惑。如果利用年金险每年存一笔钱，规划未来的教育金或养老金。无论是10年还是20年，每年必须交费，如果不交费保单可能就失效了，这就是强制储蓄。通过强制储蓄，可以在不确定的事情发生时（疾病或意外），有钱可用。

收益锁定

保险是唯一的可以锁定终身利率的一种金融工具。除了保险以外，几乎没有任何一类资产可以做到这样的锁定利率。而且安全、长期稳定。锁定利率是把利率写入保险合同，确定终生利率不变。
台湾的老师给我们上课时说：90年代台湾年金险的收益率是7%，他买了后推荐给他的大学同学们，只有一个同学买了，现在他们两个已经早早的退休了。现在台湾的一年期存款利率是0.7%。
保单借款
很多人会想，我把钱买了年金险，万一以后着急用钱，如果退保会有损失，资金太不灵活了。其实保险有个非常重要的功能叫保单借款。
年金险一般在交费7-8年左右保单的现金价值和所交保费持平。具有现金价值的保单都具有保单借款功能。保单借款相当于抵押保单，向保险公司借款保单现金价值的80%，每月只还利息，可以半年循环贷款。有的年金险收益率能和保单借款利率持平，相当于资金使用成本为0。这项功能我自己体验过，晚上提交的保单贷款申请，第二天一早钱已经到账，都是公共号上就操作了，非常方便。
婚姻财富规划
通过投保人与被保人的设计，年金险可以起到离婚时财产不分割的功能。根据实现功能不同设计架构不同。
某35岁金融女，发现老公出轨后，咨询保险经纪人后做了一份保单设计。自己做投保人，孩子做被保险人，受益人是孩子买了一份趸交100万的年金险。两个月后离婚财产分割，法院宣判：100万年金险视为父母对孩子的赠与，不予分割。



财富传承
财富传承的工具有很多，遗嘱、赠与、信托、慈善基金，还有年金险。遗嘱要件多，很容易设立无效，并且遗嘱继承要对所有继承人公开。赠与的税费很高。信托和慈善基金对于资产的规模有很高的要求。
与其他工具相比，年金险可以指定受益人，受益人爱写谁写谁，他的传承是定向的，没有争议。
为什么很多富人会买上亿的年金险。他们的资金利用效率更高，但是仍然选择年金险就是看中了具有财富传承功能。
原来我认为人人需要基础保障保险，现在我也感觉到年金险也是每人的刚需。年金险可多可少，丰俭由人。富人可以用年金险来做财富传承，工薪族可以用年金险来强制储蓄、锁定利率。每年存点钱，加上神奇的复利作用，当你多年后看着账户里的一大笔资金，你一定会感谢现在的自己做了一个明智的决定。



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作者：倚保医老