「年金保险」不一定都适合你

落败的青春阳落s

01

最近「年金保险」异常火爆

主要原因：

1/  2019年8月，银保监出台的182号文件对人身保险业「责任准备金评估利率」进行调整。

2/  全球开启降息模式。

3/  「预定利率」4.025%终身保证的「年金保险」将陆续退出历史舞台。

4/  「疫情」这只调皮的黑天鹅，让大家认识到「风险管理」的重要性。

5/  十八路保险英豪“不遗余力”的“促膝长谈”，让很多朋友按耐不住冲了上去【一顿操作猛如虎，买的是稀里又糊涂】

年金险是干嘛的？不知道

买它能有什么用？不知道

预定利率是多少？不知道

活着能领多少钱？不知道

死了能给多少钱？不知道

～OMG～



02

「年金保险」到底是个啥

「年金保险」，简单来说就是在“约定”的时间内，“定时”“定量”给付你一笔现金流的「保险」

什么时间给？给多少？都是一开始就约定好的，写进合同里，固定不变。

保险公司为了更好的销售「年金保险」，给不同阶段的“领取金”包装了各种待人亲、卡哇伊的名字～～“教育金”、“创业金”、“婚嫁金”、“祝寿金”、“生存金”等等诸如此类……

感觉就好像，不买「教育金」孩子就上不起学了，不买「祝寿金」就活不起了似的。

其实本质都是「年金保险」，只是设定了不同时间领取罢了，换汤不换药。



03

「年金保险」都是啥

终身型年金

定期型年金

快返型年金

分红型年金

养老型年金

教育型年金

有的～现金价值高

有的～预定利率高

有的～保底利率高

有的～分红利息高

有的～是定额的

有的～是变额的

有的～活着时候领钱多

有的～死了以后赔钱多

～OMG～



04

「年金保险」到底有啥用

「保险」就是一种金融工具，既然是工具，就有所长有所短，「年金保险」的“长短”如何呢？

1/  安全稳定

保险的底层逻辑是什么？是社会信誉，是最大诚信原则

保险公司也是公司，当然也可以申请破产，但必须经过「银保监会」的同意，而且必须被接管和重组，并依法维护保险人和受益人的合法权益。

保险作为金融工具之一，是唯一一个以法律合同文本确定刚性兑付的理财产品，所以它最突出的特点就是「安全」

2/  锁定利率

「年金保险」是以法律条款锁定产品利率，在整个合同期限内（几十年甚至终身），均按约定利率复利计息执行，都是白纸黑字写进合同。

上世纪90年代的「年金保险」，实际收益率有7%~9%，而且都是固定不变的，到今天还是执行这个利率。现在上哪能找到7%以上收益，并且保证给付的、年复利的金融理财产品？NO WAY～

支付宝刚出来的时候，收益率是4%，后来呢？现在有2.7%的货币基金收益率已经算不错了

全球利率下行已经是不争的事实了，就是快点慢点的事儿，“骑驴看账本～您走着瞧儿”

3/  终身给付

当你老了，走不动了，最需要的就是「亲人的关心」和「稳定的现金」

最近比较火的一本书《百岁人生》，作者认为人类的寿命正在飞速递增，每个人都有可能活到一百岁甚至一百岁以上。

「年金保险」可以做到按月、按季度、按年准时准点的把确定的现金打到你卡里。非要给这份「年金保险」加一个期限的话，可以是一辈子。

我们一定要实现「人没了，钱没花了」的远大目标

4/  流动性差

「年金保险」的流动性太差，投入的保费会被一直锁定，想取现金出来就会有损失。

像终身型「年金保险」，买定离手后，最早要等到被保人55岁之后，才可以定时定量给付保险金。

如果在买完「年金保险」之后，想拿回现金，只能退保，但大部分年金保险在前6年内，现金价值是低于已交保费的，也就是说在保单生效后6年内退保，是拿不回本金的。

但是，大家有没有想过，「流动性差」本身也是可以带来好处滴

「强制储蓄」活期储蓄流动性好，但是你能留住账户里面的钱吗？切记不要“花呗一时爽，还呗火葬场”

「专款专用」养老的钱为什么要退掉呢？不是要安全、要稳定、要持续的现金流吗？

再者说，万一急需用钱，「年金保险」是可以做低息贷款的。

5/  收益“低”

有人说“「年金保险」收益低，看似4.025，实际收益3.5”

确实，有很多金融理财产品「短期收益率」都大大高于「年金保险」

大家看清楚，是「短期收益率」，脱离投资周期、投资风险去评价某种金融工具「收益率」的高低，是没有意义的，这是“一维思维”，一切抛开时间与风险谈「收益率」的行为都是耍流氓。

「股票」「期货」收益高，但是如果你连续投资「股票」50年，你还可以做到每年都有10%的收益率吗？

而且收益“低”这件事放在10年前，我认为这么说也OK，现在我真心不这样认为。

因为「年金保险」收益用的是复利，复利是【本金+利息】共同增长。如果「年金保险」的收益率达到3%以上，常年复利增值的话，收益率还是很可观的。

所以

非要说「年金保险」收益低的话

请给它加上一个期限



05

到底需要买「年金保险」吗？

是否需要买「年金保险」绝对不只是一个投资理财算回报率的事情，本质上其实是「人生规划」的事情。

买个「年金保险」都能扯到「人生规划」

这么有“艺术气息”的话题上

I 真是TMD服了 YOU～

健康要规划

财产要规划

人生更要规划

在我们的「人生规划」中，「财产规划」是重中之重的事情，俗话说，“人生中最大的悲哀莫过于人还在，钱没了”

财产规划靠的就是「投资理财策略」，在「投资理财策略」中平衡好「收益率、安全性、流动性」是至关重要的。

君子生非异也

善假于物也

要善于利用工具的强项而非弱项

「年金保险」

是为实现投资理财目标服务的一种工具

我们要充分发挥它的强项

「年金保险」的强项就是

无需操心打理

穿越经济周期

年年复利生息

长期稳定兜底

但实际情况是

很多朋友却“买错了”

1/   没有健康保障、不要买，否则，事与愿违

基本健康险保障要做好，否则「年金保险」买的再多，一场大病，也有把「年金保险」的资金挪用出来去治病的可能。

2/   追求短期收益、不要买，否则，得不偿失

不要太关注「年金保险」的短期收益率，「年金保险」回本最快也得5年以上，如果只是追求短期高收益，我看就木有这个必要了吧。

3/   不能长期持有、不要买，否则，因小失大

在购买「年金保险」后不久就要退保，会遭受较大损失！所以如果没有做好资金分配的规划，不要轻易购买。

4/   降低生活质量、不要买，否则，内忧外患

买「年金保险」的前提是有钱，咬紧牙关买「年金保险」是没必要的，降低眼下的生活质量去买「年金保险」，我看也木有这个必要了吧。

5/  没有明确需求、不要买，否则，谬以千里

为什么买？可以解决什么问题？都不清楚，买了还不如不买。

6/  不懂合同条款、不要买，否则，后悔莫及

养老的需求买了个定期的，保底的需求买了个分红的～买的是“浑然天成”的，悔的是“受宠若惊”的



06

「年金保险」的核心要义

「年金保险」的本质做风险管理，可以充分利用「年金保险」的法律属性功能，在一定程度上管理婚姻风险 、债务风险 、传承风险等。

但在我看来「年金保险」最最核心的就是～对抗「养老风险」，而且我坚定认为「年金保险」在「养老规划」中的地位是"不可取代"的。

「养老」的关键词是什么

钱！

钱！

还TMD是钱！

就是俗的这么“放荡不羁”

你说气人不～

养老最大的「风险」就是「确定」的风险

确定的「风险」就必须有「确定」的手段

「老」是确定的

「病」是确定的

「死」是确定的

「花钱」是确定的

「年金保险」

最大的优点就是「确定」

领取模式确定

定期领取

领取时间确定

终身领取

领取金额确定

固定领取

收益额度确定

锁定利率

在「养老规划」中

有国家、有企业

有子女、有老伴

有存款、有理财

也要有「年金保险」

多元配置

取长补短

才能确定

【幸福】





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作者：壹信保