定期寿险科普-我给自己买的第一份保险

王俊杰2017

有些保险，买的时候心里想的念的是我们爱的人，比如寿险。

寿险主要有定期寿险、终身寿险、增终身寿险（既有保障又有储蓄功能，之后我会详细介绍），主要用来保障人生中最大的风险身故或全残，被保险人收入现金流永久终止，对家庭经济状况的造成重大影响，本篇主要介绍定期寿险。

定期寿险是指：在合同约定期内，如被保险人身故或全残，保险公司按照约定的保险金额给付保险金，简单来说是人不在了，就赔钱。

定期寿险，主要适用于青壮年,家庭经济支柱等，这个阶段一般都是上有老下有小，即使没有小孩，很多人因为自己是独生子女，也有父母要赡养。

所以说买寿险，并不是给自己买的，大部分人买寿险是因为，心里一些人要照顾，惦记的人，希望给他们一份保障。

在行业内，寿险被从业人员称作是最反人性，却又最温暖纯粹的保险：反人性是因为这份保险通常情况下自己是用不到的，这违反了我们付出就希望能收到反馈或回报，甚至是及时反馈的本能要求；温暖纯粹是因为这份保险是专门留给最心爱的，最在乎的人最后的关爱，是爱与责任的终极体现；定期寿险费率低，杠杆率极高，懂的人都会大买特买。

这里先插入一个险种科普：意外险和寿险的区别

我们常常会觉得：担心身故或全残风险，不是可以买意外险吗，为什么还买寿险？

意外险：只赔意外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件带来的伤害。比如高空坠物、车祸、溺水等事故，对于一些其他原因，如：猝死、因病救治无效死亡、自杀、中暑等等其他原因导致的身故，意外险是不赔的。

而寿险的赔付，只要不是违法犯罪导致的死亡或全残都赔。意外身故/全残、疾病造成身故/全残、猝死（身体原因）、自杀（投保两年后自杀）等等寿险都赔。

为什么要给家庭经济支柱配定期寿险？

家庭的经济支柱身故，对家庭的打击是致命的，这种打击除了情感上，还有经济上的。家庭经济支柱因意外，重疾或其他原因身故或全残，会导致家庭经济收入急剧减少或中断的风险，把所有经济责任和压力留给另一半。有一笔较大金额赔付，不至于因为费用问题，极大降低家庭生活标准，让家庭卖房举债，陷入困境，甚至人亡家破。

说到我自己的经历，亲二伯四十出头的时候因病过世，给我的家人带来巨大的悲痛，那是我第一次感受到至亲离开的悲痛，第一次看到铮铮硬汉的爸爸，痛哭流涕；奶奶更是伤心不已，哭到眼睛差点失明了，后来在医院做了手术，才慢慢好起来，但视力也大不如从前，卧病在床好几个月，才能起来。

此后我们一家人有一个默契，从不在奶奶面前提起二伯，但我知道，很多时候，奶奶肯定会经常想起二伯。不幸中的万幸是我爸和叔叔姑姑几个兄弟姐妹，在二伯走后，把爷爷奶奶照顾得很好。

而对于我们这代人，更多的是独生子女或者一家两个小孩居多。一个中年的离开，给家庭带来的不仅仅是情感的伤痛，还有更多经济和心理方面的持续伤痛。

我同院一起长大的发小，在他初中一年级的时候，爸爸因为疾病过世，那年他十多岁，妹妹10岁，他爸爸是家庭唯一的收入来源，他和妹妹后来初中没有读完就辍学，外出学手艺，打工。那时候，我妈妈还有一些好心邻居，会时不时送一些衣服，肉菜给他们，但旁人的这些帮助也只是杯水车薪。他妈妈带着他和妹妹，过了十多年的很苦日子，直到两兄妹成年能外出打工，才慢慢缓过来，如果他爸爸在，至少会多读点书吧。

小学同学，因为两家的爸爸是好朋友，我小时候还经常去她们家吃饭，有时候住她们家，初中的某天，看到我爸爸脸色很沉重地跟我妈妈说，要去我同学家吊唁，并去看看有什么帮忙的，我才知道，同学爸爸突发心梗离开，留下3个还在上学的孩子。

她的妈妈一个人无力抚养三个小孩，同学和妹妹辍学，成年后早早嫁人，妈妈带着弟弟改嫁。因为长期离家，和她们很少联系，现在常常回想起那个大眼睛长辫子的小女孩，小时候那么活泼，明媚，也不知道现在过得怎么样……

我妈妈的同事，在临盆的时候大出血，小孩出生了，大人没有保住，那个小孩一出生就没有了妈妈，孩子由奶奶带大的。

还有很多的网络新闻看到的悲伤故事：

前段时间的甘肃百公里越野赛，20多个中年人…

河南武术馆的火灾...

湖北燃气爆炸...

那些离去的每一个人，他们也是孩子的父母，是爱人的伴侣，是父母的儿女，每一个悲伤的故事，都有一个伤痛不已的家庭。

希望爱能延续

人的一生伴随着疾病和意外导致的身故风险，然而生命的终止并不代表家庭指出的终止。

给自己买寿险的时候，和先生半开玩笑半认真地说：人到中年，真是既不敢病，也不能死啊。我们是父母和孩子的依靠，万一出现极端情况，有一份经济补偿，能还房贷，至少让孩子读完大学，生活质量不要有太大的影响。

父母养育我们长大，几十年辛苦付出，虽然都有退休工资，我们中间万一有一个人不幸出险，这份保单，至少能在父母需要的时候，尽量补偿。

这是一份希望永远都不要出险的保单，一旦用上，伴随着是一个家庭难以抚平的痛苦和伤痛。

我给自己买的，保20年，交20年，保额80万，每年保费700多元。而对于男性，定期寿险保费会比女性贵一点，为什么？因为精算师通过大数据计算出中年男性的身故风险比女性更大。

对一个家庭一年几百-一千多元的保费，几百万的保额，我觉得还好，压力不大，能在经济责任最重的日子，有一份大额的身故保障，买完后，我觉得很安心。



在欧美发达国家，定期寿险保单的比例很高，在中国，定期寿险很少有代理人提起，首先是因为保费低，其次也跟我们很忌讳谈生死有关。而我，帮助一个家庭做风险规划，真心觉得寿险很重要，每个家庭都可以配置。



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作者：雅琴说