捆绑养老社区入住权的「光明一生养老年金」,值不值得买?

银鲜目江探

图摄于西城区阜成门桥                   第275篇原创内容                   专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险
大家好，今天我们来聊一聊养老年金。
在之前的文章中，我从生存金、身故金、退保金3方面分析，强烈推荐了大家人寿养多多这款年金保险。 具体内容大家可参考文章：大家人寿养多多VS北京人寿京福颐养，养老年金的风云选择 上文中的年金险，均是从产品收益率来展开分析的，并没有掺杂其他的附加权益。 不过，市场上有些保险公司（比如光大永明人寿和泰康人寿），为了提高自家产品的竞争力，同时促进自家养老产业的发展，会把养老年金险和养老社区入住权益捆绑销售。 在提供养老社区入住权益的产品中，光大永明人寿的光明一生养老年金保险，收益率算是佼佼者，而且入住养老社区的保费门槛相对低，得到了很多朋友的认可。 借着今天这篇文章，我们来探讨这款产品是否值得买。
一、光明一生保障利益分析

如下图所示，为光明一生的基本形态：


在年金开始领取前，如果被保人身故了，按照所交保费总和与现金价值的较大者赔付，以保证不会亏本。 在年金开始领取后，被保人只要生存，可以一直领取，同时产品保证领取20年，若未领完20年身故，会把未领取完的年金一次性给受益人。 男性可以选择60/65/70岁开始领取；女性可以选择55/60/65岁开始领取，如果需要月领取的话，按照年领取金额*8.5%进行折算。 在这里，我们选取30岁男性，10年交费，每年交费10万。将光明一生与目前性价比很高的养多多保证领取版进行对比，如下图：


从图中可以看出，养老生存金、退保金、身故保险金三块，养多多均明显高于光明一生。 单看产品收益，我们可以闭着眼睛选养多多了。 但问题是，光明一生提供对接养老社区入住权益，所以我们是否需要为了这个养老社区，而放弃部分保障利益呢？
我们往下接着聊。
二、什么是养老社区入住权益？

简单说，如果购买了光大永明人寿的养老保险，有机会在老年时期入住他们家的养老院。 但是要注意，这只是保证入住的权益，并非入住不要钱，入住的钱还是要正常给的，这个概念大家要清楚。 入住权益分为2档：
累积保费≥30万，享有旅居养老服务优享权；累积保费≥100万，享有旅居养老服务优享权和长居养老服务优享权。 比如，小京同学，10年交费，每年交10万，达到了100万的总保费，便可同时享有旅居养老服务优享权和长居养老服务优享权。 具体这两项权益是什么，在这里我把介绍抄下来了： “长居养老服务优享权”指以长期养老为目的入住养老社区而享有的权益，包括四项子权利：长居保证入住权、长居优先入住权、体验式入住权和长居价格优惠权。 “旅居养老服务优享权”指以旅游养老为目的入住养老社区而享有的权益，具体包括旅居优先入住权和旅居价格优惠权。 关于以上两项权益更详细的介绍，大家有兴趣可私信京哥，我就不在这里展开了。 目前光大在北京、江苏、山东、浙江、重庆、福建累积建立了54家养老社区，后续的养老社区还在持续的布局中。 以光大在苏州的社区为例，粘贴几张图给大家感受一下：








从图片的宣传来看，还是非常不错的，下次如果有机会实地考察，我会更详细和大家分享感受。
目前苏州的养老社区价格如下图所示：


三、养老入住权值不值得？

我看过很多文章，一股脑的聊光大的养老社区多好多好，建议大家买它的入住权益。 我个人觉得，值得与不值得并没有统一的答案，对待这一养老入住权应该保持一定的理性。 说实话，这部分的内容是京哥觉得最难写的，因为我并没有找到权威的关于这一块的内容知识。 在网上搜索，基本都是营销为主的文章，没有参考价值；去文献库搜索，我找到了部分相关的资料，但真正聊这种入住权的文章，我没有找到。 所以，这里我结合我个人的一些思考，指引大家思考2个问题。 问题1：商业养老社区真正是你所需要的吗？ 需要与不需要，其实取决于很多因素，比如有足够多的钱吗？你是否乐意去？养老社区离家远吗？等等。 在这里，我们就不展开讨论上述个性化的因素，我说2个我了解到的知识点吧。 知识点1：我国于2006年《中国老龄事业发展“十一五规划”》中提出并于2011年“十二五”规划中再次强调，未来将建立以居家为基础，社区为依托、机构养老为补充的“9073”养老服务模式。 即居家养老占比90%，社区养老占比7%，养老院养老占比3%。 基于这一国策，可以说明，养老院养老并非普惠的养老方式。 知识点2：在中国人民大学一篇《日本的养老经验与对策》论文中，作者基于实际的研究发现，进入21世纪的日本，其主要的养老方式依然是居家养老，其次是近年来越来越受到老人关注的老人集体宿舍，入住养老院的方式却不再有吸引力。 日本社会的养老经验对于我们来说有很大的参考价值。一方面，日本与我们都属于儒教文化圈，养儿防老也是日本的民族传统；另一方面日本在1994年便步入了老龄社会（65岁人口占比总人口比例14%），比我国早了将近30年。 问题1我们更多的是从普遍性去聊，但是并不能一棒子打死所有人都没此需求，如果你有足够的钱，同时喜欢这种生活方式，商业养老院并非不可以考虑。 于是第2个问题来了：养老院未来会是稀缺资源吗？ 在前文的分析中，京哥已经说明，保证养老社区入住权益，是通过压缩产品利益换来的。因为如果不要这项权益，完全可以买收益更高的产品。 所以，如果商业养老院未来不是稀缺资源，那我们也就没必要为了入住权益牺牲产品利益了。


据中国发展基金会报告预测，2022年，我国65岁以上老年人口将占比14%；2050年，60岁以上人群，将达到5亿。 如此庞大的老龄人口数量，毫无疑问会提高商业养老院的需求。 基于这一数据，类似于光大的中高端养老院，京哥个人认为，未来具备一定的稀缺性。 总之，如果你的钱到位，接受养老院式养老，没有居家养老的执念，它对你来说是有一定价值的。
四、养老年金险如何选？

天下没有免费的午餐，保险公司卖保险是要有盈利的，即使有养老社区入住权，其实也是变相的需要我们多支付保费。 配置一份养老年金，可以说是家庭一项非常重大的资产配置决策，对于我们来说还是需要慎重一些。 如果希望拥有这项入住权益，对产品的收益率低一些不敏感，光明一生这款产品，算是一个非常好的选择。 当然，如果你认为产品利益才是王道，觉得养老社区没有戳中你的痛点，也不是你想要的，注重产品的收益率也就足够了，养多多和如意七金版这两款产品是一个非常不错的选择。
关于我上面提到的产品，大家扫码下方二维码，点击“保险理财-养老专属”就可以找到了：



本文到这里就结束了，最后想提醒一下大家，养老年金险比重疾、医疗这类保障型的产品每年交费多多了，在买之前，一定要综合去权衡利与弊。
关于养老年金，如果你有任何想咨询的，就直接联系我们吧：）

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作者：京哥保