重疾险 | 复星联合康乐一生(2021版):质优价美,原位癌条款宽松

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产品类型

特定重疾多次赔付是可选责任：



注：以上只以重大疾病的赔付类型来分类。

产品责任

这是一款重疾单次赔付产品，必选责任包含重疾（赔付1次）、中症（赔付2次）、轻症（赔付3次）、首次重疾医疗津贴及被保险人豁免保障。

可选责任有三项：恶性肿瘤-重度额外给付、特定心脑血管特定疾病额外给付、身故或全残保险金身故。具体信息如下：



产品剖析

康乐一生（2021版）是复星联合基于重大疾病定义（2020版）新规推出的新重大疾病险产品，全称为复星联合康乐一生（2021版）重大疾病保险。

剖析1：60周岁前重疾赔付比例高

在60周岁前确诊首次重疾，额外赔付50%，即共赔付150%基本保额。比如，买了50万保额，则60岁前确诊首次重疾，赔付75万元。

再加上首次重疾医疗津贴，在满足以下3点条件时，额外赔付50%：

1）在第15个保单周年日前首次确诊；

2）确诊后365天内医学必需的治疗（住院治疗、住院前后门急诊治疗、特殊门诊治疗及门诊手术治疗 ）；

3）经医保结算后，医保内自付≥5万；或未经社保进行结算的医疗费用的15%≥5万元。

即最高赔付为200%基本保额。还以基本保额为50万元为例，如果满足以上所有条件，则首次重疾最高赔付额为100万元。

剖析2：可选责任价值高

这款产品是重疾单次赔付产品，在现今医疗技术进步使得疾病治愈率越来越高的背景下，重疾单次赔付保障显得有些薄弱。这款产品提供的可选责任弥补了此不足。

一、恶性肿瘤-重度额外给付保险金

恶性肿瘤-重度无疑是最高发的重疾，也是最有可能复发的重疾，所以此可选责任加强了恶性肿瘤-重度的保障，无论首次重疾是否为恶性肿瘤-重度，此可选责任都继续有效，间隔期365天属于中规中矩，市场上更优秀的间隔期为180天，但也有间隔期为3年的。



二、特定心脑血管疾病额外给付保险金

高发的重疾，恶性肿瘤-重度排第一，接下来就心脑血管疾病了。而此项可选责任保障最高发的三种心脑血管疾病：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。

首次重疾不论是否为此三种疾病，都不影响此可选责任的有效性。且两种情况间隔期都是365天。

不过，值得注意的是，如果首次为此三种重疾，则第二次赔付时须为“该”重疾，比如说，首次重疾为“较重急性心肌梗死”，则发生第二次“较重急性心肌梗死”才能赔付。



不过还好，如果首次重疾为“严重脑中风后遗症”，再次确诊该重疾时，并没有像有些产品一样，要求必须为“新发中风”，只要是同为“严重脑中风后遗症”就可以了。

另外，值得注意的是，以上这两种责任必须同时选上或者同时不选，不能只选其中一种，灵活性差了些。不过，这两种可选责任所保障的都是高发的4种重疾，有预算的话建议都加上。

剖析3：身故（全残）保障责任为可选责任

身故（全残）责任为可选责任，这样给了消费者更大的选择空间，如果重疾保额不足，寿险保额足够，则可以选择不带身故责任的纯重疾险作为加保选择，而且可以选择保障至70周岁或终身。

剖析4：轻中症等待期出险合同继续有效

目前市面上对等待期出险的处理，如果是发生重疾，合同终止，这一点比较统一。

如果发生轻症/中症，则常见的有三种处理方式：



此产品对等待期内（生效起90天内）确诊轻、中症的处理很友好，只是终止相对应的疾病责任，其它的轻、中症及重疾都继续有效，优秀！（以下为中症对应条款）



剖析5：轻中症种类

康乐一生（2021版）的轻中症种类覆盖质量比较好，行业统一规定的28种重大疾病对应的轻中症基本上都覆盖到，优秀！



剖析6：原位癌赔付条款业内宽松

原位癌在绝大部分产品中属于轻症赔付，其绝对赔付率不高，但在轻症中相对理赔率较高。

原位癌的赔付条款并不是由行业统一定义的，而是由各保险公司自行定义，所以松紧不一。

我们先来看看康乐一生（2021版）原位癌的定义：



是不是很简约~

看看其它产品的：





不过，具体抬高了多少理赔门槛，不见得字多的就差很远，还要具体分析，因篇幅较长，以后有机会写一写，这里先不详述，有兴趣的朋友可加微信了解。

剖析7：某些疾病有年龄限制

以下疾病保障有年龄范围（0-3岁）的除外：

重疾：双耳失聪

轻症：单耳失聪/视力严重受损/听力严重受损



所以，不建议3岁以下幼儿配置此款产品。

至于轻中症的隐形分组和“N同限制”，因为在现今的重疾险中很常见，所以以后不再详细剖析，有兴趣的朋友可以看之前的文章了解这方面的内容。



从总体来说，康乐一生（2021版）的保障比较全面，虽说是重疾单次赔付产品，但可以通过附加可选责任，把其变为恶性肿瘤-重度及心脑血管特定疾病的多次赔付产品。不过有点遗憾的是，这两种可选责任必须同时选择或者不选择，不能只选其一，有点不灵活。

此产品60周岁前赔付比例较高，而此阶段是经济责任最重的阶段，上有老下有小，所以很实用。此外，费率挺友好。

如果您更看重产品的性价比和保障条款，且不介意是重疾单次赔付，那么这款产品是不错的选择~

另外，60周岁后，这类产品的保障力度会低于重疾多次赔付产品。如果首次重疾保额不足的情况下，可以重点考虑此类重疾险。如果首次重疾保额足够的情况下，则建议结合此前配置的产品做均衡配置，互补长短。

复星联合健康保险股份有限公司

成立时间：2017年1月23日

注册资本：人民币5亿元

股东：上海复星产业投资有限公司等6家股东共同发起设立

服务热线：4006-11-7777

截至官网最新报告：

2021年1季度的综合偿还能力充足率为158.32%

2020年4季度风险综合评级为B类



如果您想了解个人或家庭专属的保障规划，

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作者：芬芳亭