年金险,你不得不知的四大真相

今早我梦醒了坎

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这几天余额宝收益跌至1.9，有的保险从业人员便开始制造焦虑。


有些朋友就开始慌了，跑来问我XX年金险如何？而我的朋友圈里，更是不停的有同行在刷屏表示：
预定利率4.025%的年金险即将停售，买到就是赚到，再不买就晚了......



是不是听着有点心动了，但是那复杂的收益演示，请问你真的弄懂了吗？你确定你买的是4.025%收益的年金险？

   
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首先我们来了解一下两个重要的理念。1. 何为年金险年金险，通俗来讲是为了防止以后“没钱花 ”的。比如担心因为长寿，养老的钱没准备足，老了没钱花，就可以提前买一份“养老年金”。再比如有了孩子，担心自己破产，孩子以后没钱花，就可以提前买一份“教育年金”。
2. 如何评价年金险的收益评价一款年金险的收益到底如何，不是看你到时候账上有多少钱，而是计算IRR。
IRR是复利的意思，不同于我们平时说的单利。举个简单的例子，如果单利和复利都是10%，存入本金一万，总共存三年。

复利的情况：第一年存入本金10000元，第一年的利息是1000，第二年的本金会自动变为11000，第二年的利息是1100，第三年的本金会自动变为12100，第三年的利息是1210，总共得利息1000 + 1100 + 1210 = 3310
单利的情况：第一年存入10000，第一年的利息是1000，第二年的本金是10000，第二年的利息是1000，第三年的本金是10000，第三年的利息是1000，总共得利息1000 + 1000 + 1000 = 3000

复利在计算利息的时候，本金总是在不断增长的，等于前面所有利息 + 初始本金。

单利在计算利息的时候，本金总是初始本金，产生的利息就只能放在账上躺尸了。
不断累积下去，复利的效益肯定是远远超过单利的。看一款年金险收益到底好不好，主要是看复利IRR，来感受一下复利的魅力。





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OK，说完这两个概念之后，我们来看看一般保险从业人员说的购买年金险的几大理由由。 1. 安全你存的钱是放在保险公司的，收益如何也是写进合同的，一切都是受到法律保护的，五星红旗不倒，你的钱就有保障。从安全性来说，绝对是妥妥的不用担心。



2. 持续不断的现金流入如果钱一直在自己身上，虽然可以买很多收益更好的理财产品，但是很难保证稳定性和连续性。可能会遇到本金亏损的情况，也可能今年收益好，明年就亏损。
而年金险不仅能保证本金的不亏损，账户上还会源源不断的产生利息，而且是以复利计算。



3. 专款专用，强制储蓄有些人吧，钱挣的不少，但是花得也不知不觉，总是存不下钱来。买年金，可以强制自己储蓄一笔钱，用来花到想花的地方。

以上，保险从业人员们说的并没有错，只是还有几个不为人知的真相，他们并没有告诉你而已。看完这几个真相你还想买年金，我绝不拦着你。

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真相一：预定利率不是保证利率在开头就说了，很多人炒停的年金险是预定利率4.025%。啥意思呢？我们来看看最近炒的特别火爆并且即将停售的X在人生收益如何30岁女，缴费20年，到60岁开始领取养老金。        到70岁的时候，IRR 3.46%        到80岁的时候，IRR 3.80%        到90岁的时候，IRR 4.088%说好的4.025%呢，怎么成3.46%了？你以为的保证收益4.025%，前提是你要活到90岁。什么，活不到这么久？对不起，结算下来可能连3.5都不到。而且3.5~4%已经是目前最良心的了，很多年金险，就是浑水摸鱼，IRR连3%都不到。
真相二：流动性差年金险，一锁定就是几十年，提早取出来可能会有很大的损失。如果哪天家里应急需要一笔钱，你是否有能力应对短期内急需大量用钱的地方？
真相三：年金险并不能“理财”有些人一听到有持续不断的现金流入，复利利率还能达到4.025%，比余额宝收益还要高了，就觉得自己找了个好的“理财产品”了。自己辛辛苦苦攒下来的钱，放到保险公司，又安全还能增值赚钱，安逸安逸~
可是你有没有想过，20年以前的万元户和今天的万元户，购买力能一样吗？

要知道，我们的钱是一直在贬值的，贬值多少，主要通过通胀率来表现。
年金险的收益，能不能跑赢通货膨胀呢？金钱贬值速度=通胀率=M2增长率-GDP增长率



可以看到，我国货币的贬值速度在07~16年之间大约是6~7%，再看看这可怜的3~4%的年金险收益，你还觉得它能帮你致富吗？之所以计算的比较近的十年，是因为再往前推，中国经济飞速发展，货币贬值速度更是迅猛，对目前的参考意义就不大了。
而我给出的这个数据还是在没有计算房子、医疗、教育的情况下的贬值情况。
如果再加上房子、医疗、教育，这人民币贬值数据就太难看了。这几年房价的涨幅，我相信各位看官应该比我还清楚吧~说白了，这钱放在保险公司那里，到拿出来用的时候，购买力不如从前，那是自然的。如果购买力能差不多，能让钱保值，就谢天谢地咯。
我们来总结一下：货币的贬值速度是6~7%，根据近几年的发展速度可以预测，货币贬值速度可能放缓，保险公司承诺的3~4%的利润，最多也就是和货币贬值的速度持平，想靠这个理财，实现什么财务自由，不现实。
真相四：年金利率已经很低了
很多人保险从业人员会以低利率时代到来为由，催你赶紧买这4.025%的年金，好像末班车一样，不上就没了。

其实发达国家们早就进入低利率时代了，按照这一套说辞的话，那他们的年金险利率应该低的吓人，没人愿意购买了。

可事实却是，在他们的寿险里，年金险照样拔得头筹，占了保费里面最大的比例，很多人还买的乐此不疲。这里面就有猫腻了。

我们就拿美国举例吧，他们早就进入了低利率时代，但他们的年金险仍然有3%左右的利率。

和我们国家相比，他们的年金险种类更为丰富，玩的花样更多。

比如，比较流行的变额年金险，变额年金 = 最低保证收益 + 投连险 + 年金给付。

这样既能保证最低收益，还可能获取高收益。其实国内也有类似的产品，只是这类产品的发展还不够成熟。

目前我国市面上卖的年金险，3~4%的收益已经很低了，请问再低能低到哪里去？

反倒是可以期待一下，以后我国保险行业越来越成熟，产品种类越来越丰富，可以选择更为优秀的产品~

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年轻人，兜里没钱，手里本来就紧，还是好好的发挥金钱当前应该有的价值，努力工作多赚点钱吧~想靠年金险理财的，也醒醒吧~年金险无法实现你的财务自由之梦。
年金险不适合你！



如果年金险这么不堪，那为啥还存在？存在即合理啊！年金险什么情况下值得买呢？值得与不值得，都是相对而言的。
1. 天降横财，不懂理财的新闻时不时就有爆料，某某某中了大奖，挥霍无度，自己又不会理财，很快就又变成穷光蛋。
突然天降一笔横财，比如中了大奖、得了大笔拆迁款，自己对理财一无所知，希望这些钱可以细水长流，年金险就是一个很不错的选择。
2. 手里有闲钱，一心求稳的芸宝有一朋友，他们家比较殷实，有一大笔闲钱，前几年就把钱分散到各个地方进行管理，什么P2P、银行定期存款、借贷、基金股票......
折腾来折腾去，最后P2P暴雷，借贷的人跑路，基金股票亏损，不仅本金没有得到保障，利息收入也中断了。
还不如买一个安全的、有持续不断利息产生的年金险。手里有闲钱，不想折腾，一心求稳，希望账上能有源源不断的资金流入的，可以选择年金险。30岁开始买，持有四十年，4%的复利相当于9.6%的单利，还是很不错的收益啦~3. 总是存不下钱的有些人赚钱能力还不错，但是花钱能力更不错，大手大脚，一晃一年过去了，竟发现自己账上还是可怜的数字。如果购买一份年金险，每年固定缴费，能让自己存下钱来。年金险的流通性较差，退保不划算，相当于强迫自己存钱。
我国各大保险公司的年金险可谓是鱼目混珠，不懂行的很容易被忽悠。各位想入手的，还请慎重，慎重~


                               
作者：芸宝保