【涨知识】网络上满天飞的百万医疗值得买吗?买医疗险到底要看啥?

我爱萨其马虞co

这是【医疗系列】的最后一篇科普文儿啦！

范儿爷第一次尝试用“客户逻辑”写了一系列的为什么需要医疗险，以及怎么挑选医疗险的文章：

你对社保（医疗险）有多了解？

你以为自己不需要高品质的医疗服务吗？

我们真的需要境外的医疗服务吗？

今天就最终讲一讲医疗保险选择的时候应该考虑的因素有哪些？

这几年在互联网上漫天飞超便宜的百万医疗险值得买吗？



你可以参考以下条件筛选你想要医疗险：

需要就诊地区

这是最容易确定的因素！

基本上医疗保险分为：全球范围，全球（除美国），亚洲地区（有些含澳洲、新西兰），大中华地区（含港澳），中国境内。

这个时候你大概会心里默默的想，中国境内就够了呗！别忘了我前面科普的《我们真的需要境外医疗服务吗？》

当然啦，大部分客人还是会着眼于内地的医疗情况，那么我的建议预算有限，先把医疗险的就诊地区锁定在中国境内，或者大中华地区也是不错的！

需要什么保障范围

-- 仅住院及住院后相关费用

-- 门诊+急诊+住院

-- 生育责任

-- 附加眼科、牙科、体检

不难看出来，保障范围越多，保费当然会越高一些，尤其是加门诊及生育责任的这些，并不是每一家保险公司都有~

所以如果你比较看重门诊保障，就要知道可以挑选的产品不是说非常多，和需要付出的价格不会太低。

需要多高的住院保额

-- 无上限

-- 年度1000万以上

-- 年度100万以上

这个额度基本也是和就诊地区匹配的，如果在境内看病100万以上是首选，但是在境外，100万也肯定不太够用…

需要在哪些医院就医

如果你集中在中国境内就医，那就要好好的考虑一下这个问题了！

你是只需要三甲医院排队到恼火的服务，

还是都希望可以享受到三甲医院国际部、特需门诊的服务，例如协和医院国际部，港大国际医疗中心等…

还是你需要私立医院和医疗机构的覆盖呢？例如和睦家、卓正、怡和等…

其实不同医院给到你很不一样的就医体验，不仅仅是环境和医护人员的态度这么简单，是医疗资源的问题。

比如公立医院普通手术15-20万，同样的手术特需门诊要40-60万，国际部或者私立医院需要80-100万，其实在医生的水平上差异不大，内地已经在很多项目上都做的很好了，但这个差价是差在哪里呢，就是你等待的时间。

很多时候，能少等一天，就多一个诊疗办法的选择，多一个治愈的希望。

详细请看：你以为自己不需要高品质的医疗服务吗？

你可以接受多少住院免赔额

免赔额，或者叫垫底费。

就是你花的医疗费用如果在免赔额以内的话，这部分医疗费用就需要你自己来负担了，免赔额以上的开销由保险公司负责。

这也是市面上“百万医疗”的必备限制，它之所以便宜，也是因为百万医疗都有1-2万不等的免赔额，有效的降低了保险公司的理赔频率。

当然并不是说免赔额不好，它带来的直接好处就是保费会低很多，也算是性价比高的选择！

那我到底要不要选择有免赔额的产品呢？可以参考以下几点：

-- 有社保，有大公司团体医疗，仅在公立医院就诊：可选高免赔额

-- 有社保，仅在公立医院就诊：可选中档免赔额

-- 有社保，想去三甲医院国际部、特需部就诊：0免赔额

-- 无社保：0免赔额

这一项上范儿爷有个小建议，虽然0免赔额的保障肯定是最全面，最不用担心自己负担医疗费用的选择，不过在你预算有限的情况下，有免赔额的产品也是个不错的选择，毕竟在我的理赔经验历，就算在内地就诊，牵涉住院或者小手术，基本都是2万起的医疗费了…

是否需要额外服务

现在很多保险公司的医疗险都附带自己的公司的医疗网络，这也是为了方便客户可以尽快用到稀缺资源准备的。比如绿色通道服务呀，专属健康管家，全球顶级医疗资源等等…这个就要具体产品具体分析啦！

好了，上面这些都是各位在选择配置一款医疗保障时候需要思考的问题，和筛选条件。

那么回到主题，到底百万医疗险和高端医疗险有什么区别呢？

用简单的一张图告诉你！



所以其实你现在知道为什么满天飞的百万医疗这么便宜了，因为没办法享受更好的医疗资源，对药品及自费项目有限制，有免赔额等等~

还有一点也要提醒大家注意的，就是百万医疗的续保条款大多不是很友好，或许会因为产品停售、客户理赔次数等问题停止续保，那么造成的问题在未来是没得挽回的哟！当然如果预算相当有限，我还是觉得花一餐饭的钱买个百万医疗也不是坏事儿~但每一款产品都有很多细节的位置需要注意，就算都是百万医疗，也分好一点的，和差一点的，所以就要找个专业的人士帮手把关呢！

所以我从来不会说百万医疗没有用，任何一张保单都有它的作用，但这张保单对你的情况是不是有用，就是另外一回事儿了。

每一次遇到客户说“我和谁谁谁的情况很相似，就想买TA买的那款啥啥啥”的时候，我都会拦一句不会有完全一样状况的两个客人，而且你是想买一款TA喜欢的产品，还是买一款合适你的产品呢？

我们一直以来帮助客户做的事情不是买一款最好的产品，而是配置一个对的家庭方案。

买对·赔好

其实高端客户对医疗险的要求也不是那么不接地气，就是简简单单好好看病：医生好，药物好，不用排队，不用乱开药，不乱输液，预约手术，效率高。

就希望范儿爷的每一个客户宝宝都能在需要的时候，获得最起码好好看病的权利！但还是都希望你们都要身体健康！



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作者：港范儿说