重疾险定价大揭秘——原来重疾险的定价这么良心

戏做顿

大家好，我是探长J，今天让我们来聊一下重疾险的价格。 说到重疾险，总有很多人嫌贵（其实我自己也觉得很贵），觉得保险公司不要脸，收我那么多钱，都放自己腰包里了。 但实际上，深扒保险公司的赚钱方式和重疾险的保费构成之后，你就会发现，重疾险定价真的很良心。

01.良心定价的重疾险 重疾险定价贵，主要是因为产品的总价高：一款产品动辄几千上万的年交费用，买了几十年都不一定用得到，任谁都会觉得这个价格高。 但从物有所值的角度来看，重疾险简直良心到不行。 重疾险的保费构成，大概可以分为两部分：①纯保费②附加保费 纯保费由被保障事件的发生率、货币的时间价值、保险公司所承诺给付的保额决定，可以约等于我们的保障成本。 附加保费则包含包括了税、保险公司的部分利润、销售人员的佣金、保险公司的运营费用在内的所有费用，可以理解为运营成本。


第十三版《人寿与健康保险》33页内容

根据2020年的1月2日，监管颁发的【普通人身险精算规定】，长期健康险的附加费用率不得超过35%。


也就是说，我们买一款重疾险，最坏的情况下也有接近7成的费用实实在在的花在了保险本身的价值上，只有3成多点花在了税费和各个流通环节里面。 这在现代商业社会里面基本上可以称作神一般的物有所值了。 网易曾经在14年的时候出过一系列拆解物品价格的图文，名叫《成本控》。 根据这个系列展示的信息： 一瓶53度飞天茅台，售价1219元（14年官方指导价格）。其原材料成本占比仅为3.2%，也就是20.8元。


一瓶迪奥香水，售价780。其原材料成本占比仅为2%，15.6元。


而一款重疾险，其净保费却在65%以上。其它包括业务员手续费、保险公司费差所得利润、保险公司运营费用这些加起来，都不能超过35%。 这简直是商业的奇迹。 而且，由于商业竞争的存在，基本上没有哪家保险公司是按照35%的费用率上限来设计保险的。 根据部分证券公司的披露，相当一部分重疾险的附加费用率均值仅为10%左右，其它部分基本都为净保费。


从这个角度来看，在这个世界上没有几款产品比重疾险更加货真价实了。大部分产品，我们花100%的价格，只有20%，甚至2%用到了产品本身上。而重疾险，我们花100%的价格，有70%，甚至90%都用到产品本身上。 在没有中间商赚差价这个领域，重疾险几乎走到了极致。


02.那为啥重疾险还这么贵 当然，说到这有盆友可能会说了：我不信，你别在这骗我，我一年轻小伙子，身体倍儿棒，怎么可能每年要花几千块买保险！难道我的发病率有这么高吗？ 朋友，人是会变老的好吧。老了器官会衰竭的好吧。年龄越大也会越容易得癌症好吧。 我们年轻的时候，保费其实是很便宜的，因为风险的发生率很低。但老年的时候，发病的风险极高，保费也会很贵。 下面是探长自购的一款按照自然费率收取保费的重疾险。


而随着年龄增长，保险价格就迎来了指数型的升高。等到60岁，就要花1万块以上，66岁就要花两万块左右。 绝大多数人老了是没有能力，也不能接受花几万块买一款重疾险的。（另外，老人的身体条件基本上也告别重疾险了） 这种收费方式，即不有利于保险公司经营，又不利于咱们人民群众获取保障，所以，保险公司通常采用均衡收费方式来收取保费： 年轻的时候多收钱，存在保险里面当作剩余价值；老了不收钱，从保单的剩余价值里面提取一部分钱用来抵扣保障成本和运营成本。


我司精品课《保险产品的定价原理》

所以，别抱怨保险产品贵了，现在的开销其实是用来抵扣未来的花费。 “命运所赠送的礼物，早已在暗中标好了价格”，这句话用在保险上最为合适。


03.我知道你还想问什么
  ⒈那按照你说的保险公司不挣钱了呗～ 保险公司挣钱主要通过三方面：费差（运营成本低，赚钱）利差（投资收益高，赚钱）死差（保险事故发生率比预定的低赚钱） 因为大数定律的存在，死差方面保险公司挣得不多。因为精算新规的限制，费差方面保险公司赚不上去。 但是可以通过利差挣钱——我们提前交给了保险公司一大笔钱，保险公司可以拿去投资，从中获利。 有媒体统计，2020年各家保险公司的利差占比分别为：太平88.2%新华58.6%国寿54.5%平安40.7% emm，难怪平安股价跌了……  ⒉那为什么市场上不同的产品价格差别会如此大  ①产品预定利率不一样保险公司提前拿走了我们的钱，不能白拿，要按照一定的利率给我们利息（这个利息主要又抵扣后续的保费了）。 有的保险公司按照2.5%给，有的保险公司按照3.5%给。 几十年下来，这就是一笔不小的差距，所以产品价格也会产生差异。 ②产品责任不一样年龄越大，疾病发生率越高，保费越贵。保障责任越多，保费越贵。 同样的重疾险，终身含身故的保费约为定期不含身故的3~4倍。这也就带来了消费型保险和储蓄型保险之争。 实际上，大家都是一套精算表跑出来的，不存在谁比谁更高贵，本质上是由责任不同而带来的价格改变，并不是产品本身有优劣。 所以，别再问我重疾险保终身还是不保终身了，也别再问我要不要身故了。 一句话，看预算。  ⒊有些保险公司打骨折卖产品  有些保险产品为了获得价格上的竞争力，会打骨折卖保险。 他们首先会砍掉附加费用：附加费用上限35%？我根本不要，砍到5%甚至砍到0，所有的附加费用我自己承担。 其次会对保障成本打骨折：保障成本根据大数据法则跑出来的？没事，咱们是烧钱抢占市场的，砍一刀，保障成本打八折。 因为这种保险公司的存在，所以市场上会不时有击穿底价的保险出现。但烧钱这事都做不长久，这类产品大多存在一段时间就停售了。 正是因为以上三点存在，市场上的产品价格才会发生如此巨大的变化。  ⒋可我还是觉得重疾险好贵啊，能不买吗？ 说实话，我也觉得贵。但贵是因为疾病发生率高而导致的。 根据统计：女性一生有37%的概率患癌，男性则高达42%。（数据出自《2018版美国癌症报告》） 而除了癌症，心梗、脑中风等各类疾病也都在窥探着我们伺机而动。 短期得大病是小概率事件，长期得大病则基本上是必然事件。 大病的开销，可能是我们注定要支出的一笔钱。而保险，至少让这笔钱更划算。 人们往往对小概率事件、高收益事件多加关注——渴望暴富、渴望中彩票、渴望在股市赚钱，渴望通过币圈发财。哪怕亏损也在所不惜。 但却对一定会到来的损失视而不见，不愿意做出付出——明知道身体是一切的本钱，却不锻炼；明知道熬夜伤身劳神，却不去管。 对保险，也更是如此。明知道老去之后，会面临疾病的威胁，却依然觉得现在花钱不划算。 没有多少人会因为错过一次暴富而懊恼一生，毕竟时也命也，很多东西是踮起脚尖也够不到的。但很多人会因为本可以避免的错误而悔恨终身，年少时没好好学习，青年时经常熬夜，中年时没爱惜身体。
有些付出，看似成本很高。

但正是这些付出，才能够让未来的自己，不必痛苦地说出那句“我本可以”……


               
作者：薄荷情报局