鉴保 | 平安赢越人生年金保险(分红型)

Gordon520

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看了一眼缴费明细，

因为是亲戚，了解他们家情况，

但我还是没想明白，投这个的理由。

存钱吗？

万能险账户的利率的确挺高，但……

详细拆解再说。

01

产品形态

保单



被保险人31岁（买保险时尚未过生日），

年交保费24430元。

下面从主险、附加险两部分测算分析。

02

产品内容

主险责任



生存保险金：

每年给基本保险金额的20%；

特定生存保险金：

第一年末给年交保费的30%；

关爱保险金：
投保人在被保险人18岁前身故或全残，

每年给基本保险金额的40%（合计）。

身故责任：

保费vs现价，取大

首先看看年金的领取，





分两部分，生存金、特别生存金，

测算一下内部收益率：



第一年末，

给基本保额1万的20%即2千，

给保费的30%即7329。

后续，每年给2千，直至终生。

假定活到105岁，内部收益率，0.43%

是不是感觉特别震惊？？

得活到95岁，内部收益率才不是负数。。。

说真的，测算完，我检查了半天。

如果算错，麻烦指出哈。

当然，这份产品还让客户有点期待——分红。



条款是这么写的，“保单分红不保证”，

如果您想跟保险公司的分红险业务（注意，不是公司，仅仅是分红险业务）共成长，

那就买。

否则，这种不确定的事情，不如炒股了。

最后看看保障责任，分两部分：







关爱保险金，

是投保人在被保险人18岁前挂了，

给双倍的生存金，即每年领4千；

身故保险金，是说被保险人挂了，

那就保险费vs现金价值，取大。

这两个保障功能，都没有太大的杠杆率，

也就是聊胜于无吧。

再来看看附加险的责任。

附加险责任



生存金：第三年开始随意领取

身故金：

第1年身故赔付120%保额vs现金价值，

取大；

第2年至以后身故105%保额vs现金价值，取大。

保证利率：1.75%

追加保险费：2%手续费

转入保险费：无手续费

领取：无手续费

先看看保障责任，







如果不追加保费，

那么生存金其实就是主险年金转入的钱。

多吗？

第一年也不到1万，后续每年2千而已。

这点钱，即使万能险账户收益较高，

但增值空间，实在有限。

再看看万能账户的运作机制，



评价万能账户的优劣，

重点看这张图的左右，

左边，即进水口：费用如何？

右边：即出水口：费用多少？

不要仅仅听了现行收益，就匆忙入局。

科普传送门：

科普 | 出镜频率最高的万能险（上篇）

科普 | 出镜频率最高的万能险（下篇）

如何识别万能险收益的虚假宣传？

我们来看一下几部分费用情况：

——资金进入成本





就这份保单而言，是没有资金进入费用的。

——资金撤出成本

条款未提及，就是没有费用。

——账户历史收益



从官网数据看，是不错的，

2017年至今持续在5%，

今年5月起，才略有下跌。

但仅仅看历史收益，可以吗？

如果大环境是利率下行，

恐怕任何万能险，都难独善其身。





条款写的分明，保证利率是1.75%，

这就意味着，

从保险公司而言，下行空间还很大。

未来利率到底多少，

这个谁也不敢说。

把产品整体梳理一遍。

主险是个年金险，每年吐钱出来；

附加险是个万能账户，

年金出来可以进账户增值。

明面上看，还不错，这些年都是5%的收益。

但，您看清楚了，

2017年至今，总共已经交了12万多的保费，

而在万能险增值的本金有多少？

仅仅1.7万。

那就是5%的收益，又能奈何？？

短期，剩下10万的本金没有收益可言；

长期，利率下行，

到90岁才能本金才能全部挪到万能账户，

那么收益何在？

03

产品特点

亮点有二：

万能账户收益稳定；

大品牌，有群众基础。

不足有二：

主险内部收益率极低；

年金返还金额太少。

声

明

产品测评分析，仅针对条款。

存在即合理。

如测评有疏漏错误，可留言或微信，我会在留言区道歉并更改。



我知道你“在看”哟～
               
作者：段段说保