年金|年金高频问题,哪个是你想问的?(汇总二)

小雨敲窗y

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01

大公司有没有收益高的年金产品？

确切说，我们常听说的保险公司是没有高收益的年金产品，原因是：

当年客户买平安年复利8%的保单，现在都是刚性兑付，第一是有太多的利差损需要补给老客户，第二当一个公司在一个行业做到一定地位不需要再让利来吸引客户。

现在卖3.5%的，之前没卖过8%。就是因为以往积累多年的成本，也就是利差损。所以老牌保险公司，如今不会再销售业内最高收益的年金产品。

在全球经济增长放缓，甚至部分地区出现衰退的形势下，国家要求降低年金的收益率，是为保证保险业的良性运转。再换个角度看，国家早已遇见未来利率的下滑趋势，现在已经是3.5%复利时代。现在存款4%单利，多年前的保单8%复利。未来存款0利率，你手里的保单仍然是3.5%复利。



02

保险收益太低，还没有我自己理财收益高？

众所周知投资理财时，收益和风险是并存的，收益高者必伴随着风险大增。而＂鸡蛋不要放在同一个篮子＂，则是老祖宗留给后人的一句醒语，这句话放在今天来看和＂资产配置＂四个字，实有着异曲同工之妙。

投资理财收益的成效和足球场上前峰、中场、后卫和守门员所扮演的角色，其中道理是相通的。如果，把前峰、中场比喻为股票、房地产，那么债券和保险就是后卫与守门员。前两者主攻得分，后两者则防备失分，它们各司其职并为球场最终的胜败，扮演着同等重要的决定因素。

收益高低是相对的，收益也不是保险的唯一价值而已 ；而完整的资产管理，除了收益之外，还得同时顾及健康、人性、人生等因素，若此，才算是完整的资产配置规划 。

因此，家庭资产配置的周全与否，万不能仅看收益的高低，它必须从健全多面的角度看待才行。其实配置保险，正是为了能确保人生成功的果实；又或者是为了人生万一失败时，能获得经济损失的补偿 ；所以，保险始终不会也不曾妨碍任何的投资理财计划 。



03

年金前些年怎么还没有本金多？

在前期保险公司要扣除成本，另外保险公司把保费收集在一起去做大额项目投资，为了将来给予客户更稳定的收益，所以交费期间是尽量不让客户动用这笔钱。如果一定要用，可以通过保单现价贷款（贷现价的80%，每半年还一次利息）的方式。一般交完保费后主险就能回本，回本之后每年复利递增。保险年金是用于做长期储蓄，更多的是要看10年、20年、30年的收益。

04

将来通货膨胀钱不值钱了？

首先，钱放哪里，做任何理财，都避免不了通货膨胀。从金融学角度看通胀，一句话最精炼，只要有货币，有国家，通胀一定就存在。90年代银行利率高达10%左右，在高利率时代，在中国经济高速发展的阶段会出现高通胀。现在一年期的存款利率为1.5%，不可能低利率和高通胀同时存在，可以参考日本、台湾和欧美国家，目前处于低利率时代，通胀不大。

其次，通货膨胀和我们买不买保险没有直接关系，抗通胀最好的方法就是把眼下挣的钱全部花掉。但事实上就算未来依然存在通货膨胀，大家也不会现在就把钱全花光。所以年金险对冲的就是通货膨胀，替代的就是银行理财那一部分配置。因为在银行理财取消刚性兑付的情况下，保险合同依然是刚性兑付。

最后，年金险恰恰是锁定终生利率，能比较保住自己的财富不缩水。做这种中长期理财，是对未来资金一种筹划，是知道未来某个时间肯定会需要一笔钱，可能是资助孩子，可能是自己养老。提前安排一点家庭年度剩余，在未来普遍低利率甚至负利率的时代，提前锁定一个高利率账户，于自己、于孩子、于家庭财富都是基石般存在的意义。

05

提前还房贷？还是买年金？

可以问自己几个问题：有房贷为啥还要理财？全还贷款不干别的了吗？有贷款就不做养老和教育金规划了吗？

在财务角度，一个家庭就像一家公司，哪个公司不是一边负债，一边投资。适当的负债有利于投资，负债≠零投资。房贷，其实也是一种储蓄。利息部分是消费，本金部分是储蓄。不断还贷的过程，其实是把房子从负债变成资产的过程。提前还房贷说明大家也感觉到现在银行理财的收益下降了。即使还房贷，我们还是要做一部分储蓄的，和购买年金不冲突，把储蓄的一部分拿出来做年金。

年金的除了收益性，还有其他方式不可取代的功能性，例如强制储蓄、专款专用、法定效力等，保障你的长寿风险、投资风险、过度消费风险。即使单看收益性，也不可能单纯比对数字，要结合时间价值和机会成本。年金预定利率在数字上输给了房贷利率，但两者在人生不同阶段实现不同功能，没有相提并论单一维度比较的意义。我们不要被表面的数字误导了，忽略人生不同阶段的生活情景。

还有你想问的，欢迎随时私信留言给我哈！

END



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作者：亦彬财富工作室