重疾险科普02——重疾险中的名词解释

麻辣鸡翅

来源 l 小勤勤（微信ID：padma2011）
大家好，小勤勤又来科普重疾险啦。
上一篇重疾险科普01小勤勤讲了重疾险的起源和发展。
这一篇，小勤勤来讲一讲重疾险中常见的专业术语。
一、投保人和被保险人
投保人就是保单缴费的人，我们的保单是必须绑定投保人的银行卡的。投保人拥有这份保单的所有权，后续变更受益人或者进行退保时，也都必须由投保人本人进行确认和操作。

被保险人顾名思义就是被这份保险合同所保障的人。

举个例子，妈妈给孩子买保险，这里的妈妈就是投保人，孩子就是被保险人；妈妈自己给自己买保险，这里的妈妈既是投保人又是被保险人。
二、受益人
当被保险人发生身故时，保单的理赔金赔就会赔付给受益人。所以在购买重疾险时，保险公司就会要求投保人设置受益人。
在保单存续期间，保单受益人是可以随时变更的。随着家庭结构的变化，也一定要关注受益人是否需要合理的变更。
这里需要提醒的是：如果没有指定受益人，而选择法定受益人的话，这份保险理赔金就会作为遗产进行分配，也就是按照继承顺序进行继承。
如果涉及的人数较多的话，理赔过程也会比较复杂，并且最终的赔偿结果可能也会与投保初衷存在较大出入。
三、保费豁免
保费豁免是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保险人人达到某些特定情况（如身故、残疾、重疾、中症或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同依然有效。

保费豁免功能是重疾险中非常人性化的功能，可以在投保人或者被保险人遇到健康状况或者意外时，减轻保费缴纳的压力。
保费豁免有被保险人豁免和投保人豁免两种。
市场上，几乎所有的重疾险本身都自带被保险人豁免功能，不需要额外付费。而投保人豁免却是需要额外附加的。
需注意：投保人豁免，本质上是为主险的投保人配置一份减额定期重疾险，不仅需要付费，并且需要对投保人的健康状况进行核保，同时附加投保人豁免还会占用投保人自己购买重疾时的风险保额。
所以是否加投保人豁免，可以视情况而定。
四、重疾险的保障期
按保障期分，目前市面上重疾险主要有两种：
一种是保障20年、30年，保障至60岁、保障至70岁的“定期重疾险”，这种重疾险仅在保障期内提供保险赔偿，超过保障期后即使确诊重疾，也无法获得赔偿；
另一种就是保障终身的“终身重疾险”。
有的朋友会在选择“定期型”还是“终身型”的重疾险上纠结，因为定期型的虽比较便宜，但往往无法给疾病高发的中老年期提供保障。
而终身型的保障虽然全面，但保费价格却比定期型的高出了不少。
Q：朋友问，如果我现在赚钱比较少，可不可以先买份定期的，以后等赚钱多了再买终身的？
A:  其实这种想法是有一定风险的，因为有一种可能：在我们还没来得及买上终身重疾险之前，我们的身体就出现了一些并不严重但是会影响重疾核保的问题，导致以后通不过保险公司核保。也就是说，过了定期重疾险的保障期，我们有可能无法再购买重疾保障了。
比如：很多朋友之前身体都好好的，某一年体检就忽然有了肺结节，或者肿瘤标志物指标高。购买重疾险时，一下子就变得困难重重。

所以，我建议朋友们购买的第一份重疾险，一定要买一款终身型的产品。如果预算少，为了提高保额，可以终身型和定期型搭配，等以后收入提高，再尽快加保到理想的终身保额。 五、重疾险的缴费期
目前市场上常见产品的缴费期有10年缴费、20年缴费、30年缴费等。
通常的规律是，缴费期越短，所交的总保费就越少，但每年交的保费比较高；缴费期越长，所交的总保费就越多，但每年交的保费比较少。类似于选择20年或30年还房贷的区别。
Q：缴费期选多久比较划算？
A:  在选择缴费期时，并不需要过多纠结，从保险公司的精算角度出发，是没法从缴费期的选择上占到保险公司“便宜”的。
主要还是考虑各自家庭的收支预算，如果的确预算不够，可以适当拉长缴费期，因为缴费期内，还有保费豁免功能。
如果这部分保费支出无关生活质量的改变，那么选择20年缴费是比较适中的，毕竟高出的保费并不多，不存进保险公司也很容易乱花掉。当然，也有不少人不想退休后还有交保费的压力。
六、投保年龄
重疾险产品并不是所有年龄段都可以购买，一般要求出生28天-55周岁。某些保险公司最早出生7天就可以进行投保。
重疾险的保费是均衡保费，也就是我们每年交的保费是跟首年核定的保费保持一致的。
首年保费又是根据性别和年龄来厘定，年龄越大越贵；同样的年龄，男性的费率又会比女性贵。
所以刚出生的孩子保费最便宜，同时，他们没有太多医疗记录，也更容易通过保险公司核保。所以明智的父母，都会给刚出生的孩子满月就配置好保险。
而到了一定年龄，比如40岁之后，因为风险概率增大，保险公司会对他们的购买的额度和缴费年限做出更严格的规定。
七、等待期
等待期，又叫做观察期。是指合同生效之日后，如果在等待期内就发生保险事故，保险公司是免责的，不予以赔付保额。
重疾险都会设置一个等待期，标配是90天，也有部分产品是180天。
这是保险公司为了避免逆选择风险，比如客户故意带病投保，而设置的保护性条款。

所以对于等待期，大家一定要有一个大致了解，并不是买了马上就可以赔。另外在其他条款差不多的情况下，可以选择等待期短，定义更好的产品。
注意：如果因为意外情况导致确诊则无等待期的限制。

最后
希望你们都能清清楚楚买保险。
如果还有没说明白的地方，欢迎私信咨询。
咱们下篇再见。


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作者：业专于勤