重疾险之神秘面纱

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  我是布险者，今日带您走进重疾险的世界，揭开重疾险的神秘面纱。
一、重疾险的起源和发展
重大疾病保险于1983年在南非问世，是由心脏外科医生 马里优斯-巴纳德最先提出这一产品创意的。他的哥哥克里斯汀-巴纳德 是 世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。 马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。


  1983年，第一款重大疾病保险涉及四个疾病：突发性心脏病、恶性肿瘤、脑中风和冠状动脉搭桥手术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发 世界的发展情况：1986年后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。重疾险保障范围也扩大到20种以上   国内的发展情况：1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，最早的重大疾病保险只保7种疾病：恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪及重大器官移植术。重疾险的发展已经25左右的历史，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。
   2006年发生了轰动保险界的大事件！大批量客户集体上诉，状告友邦重疾险“保死不保生”理赔条款过于苛刻。该事件被称为“友邦门”事件，感兴趣的朋友可以百度了解一下！这里不过多的展开讲述。


此事件经媒体报道，迅速演变成一场全国性的对重大疾病保险的质疑风波，并惊动了监管高层；于2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，制定并出台了官方的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）；
  《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述；同时保监会要求，自2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的六种疾病，防止重疾险产品华而不实；凡是叫“重大疾病保险”的保险，都必须保障这六种疾病：

目前在售的重大疾病保险，都已经包含了《规范》中统一描述的全部25种重大疾病；从赔付数据来看：这25种重大疾病可以涵盖95%以上的重疾发病情况。最近有在讨论的新的重大疾病定义规范，对重疾会有修订，具体等规范落实再行解读！


下面是这25种重大疾病目前在国内的治疗康复费用概况一览表：


二、重大疾病和重疾险的概念   什么是重大疾病呢？     重大疾病保险所保障的“重大疾病”具有这三个基本特征：    1.“病情严重”：在比较长一段时间严重 影响到患者和家庭的正常工作生活。     2.“花费巨大”：这类病需要进行比较复 杂的药物或手术治疗，医疗费用高昂。 3.“不易治愈且影响久远”：会持续比较 长一段时间，甚至是永久性的。 根据国家卫生部发布的《2012中国卫生统计年鉴》公布的数据就表明：我国的重大疾病的发病率已高达72.18%，并呈逐年上涨的趋势。重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用）。因此，作为抵御风险的手段之一：重大疾病保险，就显得尤为重要。 什么是重疾险呢？ 全称：重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时（注：有医院的确诊报告或者诊断通知书），由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 重疾险本质：1. 医疗费用的补偿：重疾费用相对普通家庭费用较高，一旦发生重疾医疗费迅速到位2. 收入损失补偿：被保险人罹患重疾无法工作带来的收入中断损失，家人因照顾无法工作的这部分收入损失3. 后期的康复费用补偿：重疾的恢复需要较长的时间，一般3-5年，这一过程势必会产生大量的花销（医药费，护理费等）4. 隐性的费用补偿：生活正常开支，孩子教育金，老人赡养费，房贷车贷等 三、重疾险的分类
  重疾险按保障期限可以分为定期型重疾险和终身型重疾险。定期的就是保障某一个年限或保障到某一年龄，终身就是保障至身故。根据其保障形态由低到高大致可以分为单次赔付重疾险、分组多次赔付重疾险、不分组多次赔付重疾险、不分组多次赔付重疾险+癌症多次赔付。 四、重疾险的责任拆解  一款重疾险保障责任可以这几大块着手解读：重症责任、轻症责任、中症责任、身故与全残、豁免责任、恶性肿瘤的多次赔付。其中重中轻症重点在重疾和轻症需要关注问题点的多一些。 1.重症责任：  重点关注重大疾病数量25种必然不可缺且理赔的依据。首先重大疾病并不是确诊即赔的。确诊即理赔，有12种；采取某种治疗手段后理赔，有5种；达到特定状态后理赔，有8种


重疾赔付方式：这里就会涉及到重疾险的形态的问题了。重疾险形态可以大致分为：单次赔付重疾险、分组多次赔付重疾险、不分组多次赔付重疾险、不分组多次赔付重疾险+癌症多次赔付。
对于多次赔付的重疾险就要涉及每次赔付的比列、分组情况、赔付间隔期的问题！  赔付的比列：重疾险针对多次赔付的有每次都是100%保额的，也有一些是递增保额的赔付情形
分组情况：一般多次赔付重疾险都会涉及重大疾病进行分组，比如某一款重疾险保障80种重大疾病，其中分成了3组赔付3次。针对这种情况就会出现间隔期的概念了，一般有90天、180.天等，间隔期越短就越好。分组赔付的重疾险，保险公司一般对每一组的重大疾病只保一次责任，不管发生改组哪一种疾病，下次再发该组疾病都不会再赔。其他组别仍然有效直至3次组3次责任终止！
  重疾的分组要着重关注的点是高发的6种重疾有没有均匀的分配在不同组别，如果分组扎堆出险高发6种重疾的3种或以上，这样的分组就形同虚设了。
2.轻症责任： 在没有达到重疾理赔的情况下，达到了轻症也可以进行理赔的。轻症的关注点主要在四大高发轻症有没有包含在内：

再一个可以考察6大重大疾病对应的轻症有没有涵盖，毕竟这是保险公司诚意的体现：

讲到这里顺便把25种重疾理赔标准与对应轻症一起列出来吧。


轻症一般赔付比例是保额的20%左右，也会有分组与不分组，单次赔付与多次赔付之分；中症责任与轻症类似，一般赔付比例50%左右。 3.身故和全残：
   重疾险中的身故和全残责任，就是当被保险人死亡和达到全残时，保险公司要赔偿  的情况，重点在于赔付方式。身故责任发生时，赔付方式一般为等待期后给付基本保额。全残责任赔偿方式基本是同身故。必须要说明大部分重疾险如果包括全残责任，这项责任意义不大，因为全残的形式基本都出现在了具体的重疾病种中。



4.豁免责任：目前市面上大部分重疾险产品都自带重症中症轻症豁免保费责任，当被保险人发生了合同中有的重中轻症后，之后的保费都不用交了！但是保险合同还是继续生效，该赔的还是会赔。保险公司提供本项利益的成本相对比较高。下面举例轻症豁免条款：



5.恶性肿瘤的多次赔付：这项责任出现在重疾险一般会是一项可选责任，在投保前可选择或不选择。一般对于多次赔付的情况会分为：首次非恶性肿瘤，间隔180天或365天；首次恶性肿瘤，间隔3年，新发/复发/转移/扩散或持续，赔付100%保额。 五、重疾险购买的两大原则 重疾险最好趁早买：1. 年龄越小，保费越便宜
比如：50万保额、交20年的重疾险，25岁时和35岁时每年需要缴纳的保费相差可不止一点点。
2.重大疾病呈现年轻化的趋势
一个人工作、成家后，压力接踵而至，很多事情都不是自己能够掌控的，正所谓“人在江湖，身不由己”抽烟喝酒、饮食不规律、晚睡早起都是家常便饭，身体各项指标都在不知不觉地增长



重疾险保额灵活调整，量力而行：
  对于预算不足的情况下，买不起50万保额的可以考虑30万，等经济宽裕再逐步加保；要是终身型的买不起可以考虑定期型的消费型，重点就是不能因为买保险而影响到自身生活质量。个人保费的支出一般在个人年收入的10%左右！
   结语：保险是一种需要门槛才能拥有的工具，保险有两大门槛：1.健康门槛；2.经济门槛。对于有买重疾险意识的你，现在购买绝对是你能拥有保费最优，保障时间最长的时候。趁着年轻健康的时候开始布局，不然随着年龄的上涨，保费上涨不说，体况的原因可能已经被保险拒之门外。
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作者：布险者