关于重疾险那点事

当当当当裤裆坦

卫士保贝

把选择权交给客户



平时很多客户以及转介绍和卫士沟通，一开始便说我想买个重疾险，其实很多客户对于重疾险的功能和作用并不是十分了解，对重疾险的分类更是知之甚少，所以这篇文章意在让客户朋友真正的了解重疾险的功能和作用，也对重疾险的分类有大致的了解。然后根据自己的需求和家庭情况配置适合的种类和保额，转移因重大疾病导致的财务风险，让您的家庭多一份安心。

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重疾险是什么？

首先，我们先看下重疾险的定义：

重疾险是被保险人罹患保险合同所约定的疾病后，保险公司一次性给付保额，用于被保险人的生活费，康复费，以及收入损失费，因为如果罹患重疾，被保险人有可能三到五年甚至更长时间内无法工作，重疾险的意义是因重大疾病导致高额的费用支出，而非支出补偿（医疗险），注意不要与医疗险相混淆。

生活费  康复费  护理费  工作损失

      房贷  车贷  子女教育  老人赡养……

所以，我们买重疾险不是为了单纯的医疗费用，而是为了因为发生重大疾病导致的责任损失，卫士在客户沟通中也始终把重疾险放在首位，因为只有足额的重疾险才可以解决此类的风险。

了解完重疾险的意义，我们就要看给谁买保险了，因为在和委托人沟通的过程中，有部分的委托人对于买配置保险的顺序还是有些小误区。所以卫士在这里安排一个知识小插曲。

配置保险的五大理念



1.先保人身风险，后保财务风险。

   对于一般家庭而言，先建立保障规划，然后再去规划年金账户，当然也可以同时规划，如果先去规划大量的理财类产品，可能会对于我们的保障账户的建立有所影响，这就有些得不偿失。

2.先保大人，后保小孩和老人。

保险的本质是保障收入来源者，那小孩和老人是不创造收入的，所以他保障相对大人没有那么重要。经济支柱是创造收入的大人，最重要的是要保障的对象。不要觉得老人的风险大就买老人，小孩子的保费便宜就买小孩，这样就有些本末倒置了。

3.先保大风险，后保小风险。

什么是大风险？对家庭财务影响特别严重，比如：重疾，身故，全残。

什么是小风险？对于家庭财务的影响微乎其微，例如：门急诊，小额医疗。

4.先保家庭第一支柱，后保家庭第二支柱。

谁的收入高先保谁，保险就是要让对冲家庭财富外流的风险，对于高收入者发生的风险对家庭的影响最大，所以一定要先保家庭第一经济支出。

5.先看条款，后看公司。

这也是很多委托人容易忽视的一点，总觉得某些公司的品牌大，业务人员多，所以从心理上会感觉放心。公司的理赔都是根据保险条款的约定进行赔付，条款有约定的，不管是知名公司还是没听过的都会理赔。条款没有约定的，即使耳熟能详的公司也不会赔付。

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重疾险有哪些分类？

现在主流的重疾险设计越来越灵活，责任也越来越多，有时候，同一个产品，不仅能支持消费型与储蓄型两种切换，还可以通过附加险和可选责任进行任意组合DIY，灵活性很高。

换句话来说

就是越来越复杂



那么，什么样的重疾险最好呢？

不一定！

因为每个产品之间都有区别，不一定都适合自己，打个比方，就好像我们吃饭一样，有的人喜欢吃面、，有的人米菜汤来一整套才觉得够味，有的喜欢到知名品牌点餐。

所以，从产品而言，没有谁是最优秀的，每家公司的产品都会有优缺点，只是从不同的产品有不同的思路，赋予版本不同的优秀，一切还要基于投保人的需求。

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重疾险怎么挑？

配置任何的保险产品，一看需求，二看预算，保险因人而异。在开始挑选之前，一定要着眼于自己的实际情况，重点聚焦以下6个问题。



1.买消费型还是储蓄型？

消费性保费便宜杠杆高，储蓄型重疾保额一定拿得到。

2.保额买多少？

每个家庭和个人都不同，建议年收入/年支出的3到5倍。

3.选单次重疾还是多次重疾？

单次比多次便宜。预算有限选单次赔付。

终身与定期本不矛盾，就像理性与感性应该相辅相成，最重要的是足够的保额。

赔保额相当于增加寿险责任，保费稍高。当然也可以选择用定期寿险作为补充。

6.要不要附加二次恶性肿瘤或心脑血管疾病？

患过癌的人，复发、转移、持续，或者引发新的癌症的概率大，卫士推荐必选。

心脑血管疾病要看家庭是否有类似的疾病高发，有可以选。

思路也好，需求也好，预算也好，落到实处就这6个问题，如果一直在这6个问题上纠结不止，在没有准确的概念、清晰的思路和明确的需求情况下，不要盲目进入产品对比环节，否则，只会更晕。



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作者：卫士保贝