挑花眼的重疾险该如何选

确实是个孩子谥

这是我的第3篇原创分享



亲爱的小伙伴们，我又来啦~

这个周末北京的天气真的是太好了，这两天有小伙伴问我关于重疾险的问题，主要是对购买重疾险是否有必要以及怎么挑选适合自己的产品很困惑，今天我们就小伙伴的疑问来逐个击破。



是否有必要购买重疾险



问小明：重疾险的重大疾病是啥意思呢
重大疾病涵盖的疾病可以简要概括为两个特征：
● “病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；● “治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。
问小明：可是我身体健康，不需要重疾险吧
重疾的发病率其实很高，今年2月，中国精算师协会发布《国民防范重大疾病健康教育读本》，《读本》里面的行业数据显示，我们到80岁累计患至少一种重大疾病的概率已经接近50%了。如果从人的一生来看，随着寿命越长，得重疾的概率会越来越大。
注：6月5日，国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》。《公报》显示，居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁。预计在2030年，我国人均寿命将会达到79岁，其中将会有一半以上的地区人均寿命超过80岁。


来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》

问小明：那得了重疾，达到赔付标准我也活不了了吧
随着医学的不断发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。医学上有个概念——“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。



5年生存率是医生用来评价手术和治疗效果的，不少癌症患者经过手术切除、局部放疗和全身化疗之后，能够像正常人一样工作和生活，生化指标、X线、超声甚至CT检查也没有异常，但在3年或5年后可能又出现肿瘤复发或转移。经过大量的临床观察和资料统计，肿瘤患者的复发和转移，80%是在手术根治术后3年左右，10%是发生在治疗后5年左右，如果能生存5年以上，发生复发和转移的仅占10%。所以“5年生存率”不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。



从我国保险人群的最新经验数据来看，25种重大疾病的平均5年生存率达到60%，其中4大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术），以及严重Ⅲ度烧伤和良性脑肿瘤的5年生存率都在90% 以上。重大疾病中患病比例最大的恶性肿瘤即癌症的5年生存率也接近60%。


来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》下面是部分重疾的平均治疗费用的情况：
[img=601,315px]https://mmbiz.qpic.cn/mmbiz_png/DmrxfgYkAWQibCDL6NKcRsHj8gpJBX87Fqlwu2mSf9RCDTUZrbicdjZ6h9Nh1ic3TcFxQCHhmqSxaGYwzs4JqfMXw/640?wx_fmt=png[/img]

来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》
问小明：可是从网上看了很多说保险“这也不赔那也不赔”
造成这种误解的主要是以前保险代理人的销售误导，销售的时候说“重疾险确诊即赔”，但其实是需要达到疾病赔付条件。

下面是中国保险行业协会最新发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定的28种重疾的赔付标准（在以前25种的基础上新增3种重疾），有3种是确诊即赔付，其余是实施了约定手术或者达到疾病某种状态才会赔付。不过这28种重疾其实已经占据了重疾险理赔的95%左右，而且不是达到这个赔付标准我们就活不久了，这些重疾的5年存活率可以参考上一个回答哟~



来源：《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》



怎么挑选适合自己的产品



问小明：重疾险的保额可选范围好多，那我要买多少保额合适呢
重疾险以达到疾病赔付条件为给付条件，主要目的是对患者因罹患重疾而产生的收入损失进行补偿。每个家庭的财务状况、成员结构、风险承担能力等均不相同，建议重疾险的保额以5倍年收入为标准。
原因在于上文提到的医学上以生存超过5年才基本算”痊愈“，但在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，重疾险的赔款可以弥补这段时间的收入损失。
问小明：那我怎么选择保险期间呢
重疾险按照保险期间可以分为定期重疾和终身重疾。定期重疾险的选择很灵活，保险期限从一年到数十年不等，也可以保到某个年龄，如70 岁/80 岁等。终身重疾险的保险期间为终身，就是保障一生。

首先保证保额足够，这个前提下首选终身产品，定期产品建议用于青壮年时期提高保额。

小M根据收入计算出需要100万保额的重疾险，但是预算有限，他可以搭配50W终身重疾和50W保障到70岁的定期重疾，这样在家庭压力最大的一段时间70岁之前如果生病了，家庭不至于损失严重，等70岁之后患病也有一定保障。


问小明：那身故责任要加嘛
身故责任，其实就是寿险，在身故或者全残的时候赔付保额。
如果买的定期重疾险，比如选择保障到70周岁或者80周岁，建议不加身故责任，通过购买定期寿险进行补充。因为重疾险的身故责任在重疾赔付后，身故责任就终止了，如果组合购买，重疾赔付后，身故责任还在。
如果买的终身重疾险，建议结合自身情况加，预算充足的话可以投保，预算有限可以不加。
问小明：轻症责任、多次给付和特定疾病额外给付需要买嘛

轻症：

重疾责任的理赔门槛较高，要病情十分严重时才能赔付。随着医疗技术的进步，疾病的检出呈现早期化、轻度化的特点，病症往往达不到重疾理赔的标准。轻症责任的出现弥补了病症较轻时的保障缺失，因此轻症责任实在且有必要。

轻症责任的选择要优先考虑轻症责任所包含的病种类型，比如有没有包含理赔概率高的高发轻症。同时，轻症赔付比例以及是否包含轻症豁免责任也需要重点关注。

多次给付：

多次给付责任的意义在于，在罹患重疾且重疾痊愈后，还可以继续享有其他重疾保障。

小M在30岁时买了一份单次赔付的重疾险，35岁时确诊癌症，赔付50W，合同终止，小M的身体情况已经不满足保险公司的健康告知，无法再购买新的重疾险，50岁时突发心脏病做了冠状动脉搭桥手术，此时因为没有保险，只能用自己的积蓄应对治疗。

如果小M购买的是多次赔付的重疾险，35岁时可以赔付一次50W，合同仍然有效，50岁时还可以再赔付一次50W。



预算充足建议选择多次给付责任，比买两份重疾险便宜，而且随着未来医疗水平的提高，重大疾病的治愈率会越来越高，人的寿命也会越来越长，二次患重疾的概率也会变大。

给孩子购买重疾险时，因为孩子的保费比较便宜且保险期间较长，多次给付责任更有必要。

特定疾病额外给付：

特定疾病额外给付是指罹患特定疾病时，保险公司将给予额外的保险金给付，包括少儿特定疾病（如少儿白血病等）保障金、女性特定疾病（如乳腺癌、宫颈癌等）保障金、男性特定疾病（如前列腺癌等）保险金、心脑血管特定疾病保险金等类型。可以根据需求选择。



重疾险的作用主要还是对家庭经济支柱罹患重病后对家庭进行的经济补偿，最重要的是保额以及在青壮年时期的保障责任，其他选项可以根据个人的经济状况以及风险偏好进行自主选择购买。
没有适合所有人的保险产品，明确自己的需求，才能做出适合自己的保障方案，适合自己的才是最好的。
如果还有疑问，不妨找我聊一下~

本文部分内容有参考中国精算师协会编制的《国民防范重大疾病健康教育读本》里面的行业数据，大家有兴趣可以下载查看

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国民防范重大疾病健康教育读本



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作者：保贝杂货铺