重疾险挑选的小窍门.

飘渺九月

重疾险又名收入损失险，顾名思义，这个险种主要是弥补生病住院期间、出院后康复期间的收入损失的，因此，买多少、保多少很重要。那么在我们生活中，如何选择重疾险，投保多少保额，就是一个难题，下面，简单说明，重疾险挑选的几个要点。

一.保额

保额是解决问题的关键，一般普遍认为，保额起码覆盖自身3年的收入，这个是比较重要的，假如确诊一个癌症，反复治疗、康复，一年半载少不了，康复后是否能够恢复到生病前的收入，以及如果有一部分需要用到外购药，医疗险解决不了，只能用重疾险的保额覆盖，也是一个难点，因此重疾险的保额是非常关键的，一般认为是3-5年的年收入，如果当下年收入是万，那么起码是60-100万，才能覆盖生病前后的收入损失风险。

充足的保额才能解决问题，否则就是杯水车薪。

二.保障期限

现在的产品多种多样，可以选择保20/30年，也可以保至70周岁，这就要看个人需求了，如果目前的预算有限，希望把钱花在刀刃上，先解决“有没有”的问题，一份保终身20万保额的重疾险，另外一份保额50万、保至70周岁的重疾险，价格都是5000多，你怎么选？那必须是后者，以后收入提升了，我还可以加保，但是如果70岁前出险了，50万怎么也比20万实用吧？

如果预算充足，可以直接选择终身的了。

三.缴费年限

这一点同样很重要，例如同样是30岁男性，50万保额的重疾险20年缴13000元，30年缴11000元，相差的2000元另有用途，可以投保一份中高端医疗险，提升就医体验；同时可以充分利用缴费期长、保费豁免的作用。

四.其他

1.高发轻/中症是否包含，理赔定义的要求是否严格。

国家规定的28种重疾、3种轻症是必须有的，其他的疾病保险公司是有一定的自主空间的，因此我们需要关注的是上面的25种重疾对应的轻/中症，是否包含，须知有家保险公司名气很大，但是也曾出现缺乏高发轻症，如果是这种产品，无论品牌多大，一律抛弃。

除去那规定的种类，其余的疾病定义也需要关注，如果比较严格，可以咨询专业人士、医生，这种“严格”在临床上是否真的很“严格”。

2.赔付次数、多次赔付的类型、特定年龄额外赔。

分组多次赔、不分组多次赔，前者关注的是分组是否合理，后者关注的是保费是否合理，众所周知，多次赔付的前提是首次赔付后，经过间隔期（180-365天不等）后，再确诊下一次重疾，如果第一次确诊的重疾获赔的钱还不够用，人都不在了，那谈何多次赔，因此首次赔付的重疾保额很重要。

特定年龄额外赔，现在市面上很多重疾险，特定年龄例如60岁前确诊首次重疾，可以额外赔付60-80%，买50万可以赔个80万，无须太多附加条件。有些公司还需要运动增额，万一运动不达标，还只能按保额赔。因此，建议可以重点考虑首次重疾保额。

3.是否附加身故责任、特定疾病二/三次赔付。

是否附加身故责任，这个要结合预算，如果预算有限，可以通过纯重疾险+定期寿险，把保障做“高”、“深”，保费也比单纯买终身重疾险低，但是不足就是定期寿险终止后身故没得赔。因此，要回归到预算上来看。

特定疾病二/三次赔付，主要指的是市面上的癌症二次赔付、特定心脑血管重疾二次赔付，个人建议是要结合条款来看的，如果像部分条款要求必须是新发的脑中风，那么我个人认为不如用来买一份定期寿险实在。

4.服务很重要。

归根结底，重疾险也是一份保险，保险的价值最主要体现在服务上的。这主要体现在经纪人的服务、保险公司的一个服务上的。保险要兼顾服务，现在的产品很多都是附加了增值服务，例如一些健康险公司的重疾险客户，可以享受绿通服务、体检服务，又例如工银安盛的重疾险，可以享受重疾先赔的服务，不需要出院才办理。

保险公司的长久运营也是很重要的一个点，像国内的一些合资公司工银安盛、富德生命、中意人寿，都是中外强强联手，外资方股东都是已经成立过两百甚至三百年的老牌保险公司，核保、核赔服务也是相当人性化，就连甲状腺癌术后7个月都有承保的可能。



总而言之，重疾险是一份长期险，需要慎重选择，至于如何挑选，根据上面的要点、结合自己的情况（身体状况、财务状况）筛选出心仪的产品，应该是不难的，如果对此还有疑惑的，可以后台私信。

               
作者：小邱说浅