买年金,是为了收益5%的「万能账户」?

伊索谗言

点击“简保君”，后台回复“礼包”
领取“199元的保险大礼包”


这是简保君公众号的第 479 篇原创文章

大家好，我是简保君。

几年前，年金险大热时，身边好多朋友都买了。

一些朋友买的产品可以附加「万能账户」，彼时，万能账户的收益普遍在5%左右。

当时，还有朋友来问我，能不能单独买个万能账户……
最近，看到有朋友开始吐槽了：

第一年收益6%，第二年4.5%，去年已经快掉到2%了…
下面也有朋友安慰：反正还有保底收益，好好拿着吧。
如此魔幻的万能账户到底是什么，咱们还得从万能险说起——



“万能险是什么”


万能险，又叫万用寿险，最早出现在美国（就是美险里很眼熟的UL）。 美版万能险，既可以用来纯保障，也可以用来纯储蓄，还可以用来一边保障、一边储蓄。 在国内呢，大多数万能险，都是第三种形态——既有保障功能，也有投资功能。

我们把保费交给保险公司后，这笔钱会分别进入两个账户，一部分进入风险保障账户用于保障，另一部分进入投资账户用于投资。

投保后，万能险的保额、保费、缴费期等都比较灵活，可以根据不同阶段的保障需求、经济状况来进行适当调整。

加粗部分，基本就是万能险的“万能”之处了。

客观地说，对于专业人士来说，万能险是不可多得的好用“金融工具”。

而对于大多数普通人来说，万能险不仅什么都做不好，还“暗”坑无数……




“万能险的3个大坑”



先给大家抛3个万能险里的3大坑：


1）花更多的钱，买更少的保额


因为万能险有两个账户，我们交的保费，也会分别进入这两个账户。

其中，保障账户的资金用来买寿险保障，投资账户的钱就用来投资增值。

但是，保费中有多少钱用于保障，又能买到多少保额，就要看具体的产品细则了。

完全不像我们普通的寿险产品，花多少钱，买多少保额，一目了然。

比如定寿，30岁的男士买100万保额，交30年，保30年，价格区间就在1000~1250，哪个便宜买哪个。

当然，也有朋友寄望于，万能险里有个投资账户啊，只要回报率合适，那也还是划算的。

没错，万能险的第二个坑就是…

2）万能险的收益是不固定的

如果你问业务员，万能险的收益是多少？

业务员手里拿着三张表格，分别是：演示利率、历史结算利率、保底利率。

他一定会先给你看演示利率——

展示下投资账户能获得多少价值，给我们做个参考，基本也就是仅供参考。

然后他会拿历史结算利率给你看——

如果业务员给你看的结算利率超过了5%；还提醒你“投资账户是不封顶的，如果投资收益高，未来给你的收益也会提高”。

那就要注意了。

由于结算利率不是固定的，可能每个月都会有变化，其实参考价值不是那么大。

说白了，我们到底能拿到多少收益，要看的就是保险公司白纸黑字写下来的部分。

也就是，保底利率——

投资这事儿，不能只看上限，还要对最差的情况犹豫期，我能拿到的保底下限是多少。

比如说某安的线下产品，保底收益1.75%，有没有瞬间“下头”？


3）进出手续费


很多万能账户可以追加保费，这样账户里钱多一些，投资回报也会高一些。

虽然看起来很灵活，但大家一定要注意：万能现在追加保费时，是要扣手续费的，一般在2%~5%之间。

而在万能账户开通的前5年（部分产品为3年）想要领钱出来，也是需要收手续费的，第一年最高，能达到3%~5%，越往后，收取比例越低。

各家产品的收费标准略有不同，比较常见的是前5年按照（5%/4%/3%/2%/1%或者3%/3%/2%/2%/1%）收取。

所以追求灵活性的朋友们，也要考虑下，万能账户的进出手续费。



“小结”

万能险也好，市场的整体收益走低这事儿本身也好，其实都在慢慢教我们：合理的控制自己的期待值。

最近储蓄险的风很大，但还是希望大家不要跟风行动，在买储蓄险之前，一定要把自己和家人的健康保障先做好。

后台一直有朋友在问储蓄险产品，相关的测评文章都会安排，如果大家有什么想看的，也欢迎给我留言~

我们之前测评过的几款储蓄险产品，还不了解的朋友可以先看一下：

大跌时，这类产品在悄悄赚钱（和泰增多多）

这个产品，为养老而生（北京人寿 京福颐年）

对到底该买年金，还是该买增额终身寿迟疑的朋友，可以参考：

终于知道该选年金还是增额寿了

如果还有更多想要咨询的问题，欢迎给我留言，或添加小助手~



               
作者：简保君