重疾险知多少?

胡37

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什么是重疾险？

重疾险就是如果被保险人确诊患有合同范围内的疾病种类，那么保险公司会直接给一笔钱，这笔钱没有用途的限制，我们想怎么花就怎么花。

在前面课程里，我们用蓄水池原理和冰山图很形象的介绍过，重疾的作用。感兴趣的朋友可以再次结合那节课来深入领会。

发生重疾后会产生哪些费用呢？

任何一场重疾，都会产生至少3笔费用：治疗费、康复疗养费、收入损失。治疗费是直接损失，康复费和收入损失是间接损失，无法预估，很多时候甚至比第一笔费用还要巨大很多。那这个缺口就是用重疾险来补偿的。



什么才是重大疾病呢？



2007年以前，因为各家保险公司对疾病的定义存在一定差异，这给医学知识匮乏的普通消费者，在挑选重疾险时造成了极大的困难。

所以在 2007年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了重疾险中，最高发的前 25 种疾病。

不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同。从此只要是重疾险，就必须包含25种主要疾病，各家公司定义一样：

比如：

　　1、恶性肿瘤

　　2、急性心肌梗塞;

　　3、脑中风后遗症

　　4、重大器官移植术或造血干细胞移植术

　　5、冠状动脉搭桥术

　　6、终末期肾病

　这些高发的 25 种重大疾病，占所有重疾理赔的 95% 以上，所以统一规范了前 25 种重大疾病，也就抓住了重疾险核心，极大的方便消费者比较和选购重疾险，同时有利于减少理赔纠纷。



现在市面上有哪几类重疾险呢？



我们从保障力度由低到高进行排序，依次为大家进行介绍。为了方便大家学习和消化，会举一些产品名称，但本次课程所有的产品举例均不是产品推荐，建议大家理性客观对比过后再来判断产品是否适合自己。

1. 一年期定期重疾（也就是消费型重疾险）

这类产品的代表有：腾讯微保上的「微医保·重疾险」、众安的「乐活e生」等

这类产品的主要特点是：交一年保一年，纯消费型，年轻时保费非常便宜，随年龄增长保费逐年提升，也就是业内所说的“自然费率”，因为被保险人年龄越大发病概率越高，等到被保险人老年的时候保费会非常贵。

而且，这类产品在内地通常没有保证续保条款，也就是被保险人如果身体出现一定状况，但还未达到可以理赔的程度，保险公司是有权力在下一年不允许被保险人续保的。

因此，一年期消费型重疾，只适合在拥有长期重疾的基础上，作为短期的补充，使被保险人在年轻时能够拥有更高的保额。

2. 长期定期重疾

这类产品的代表包括比如：百年的「康惠保」等

这类产品的主要特点是：可以选择保至70岁，80岁，或终身，但因为这类产品把身故赔偿责任进行了剔除，因此产品的价格会低于市场上包含身故责任的重疾险。

这类产品对于预算有限的家庭是不错的选择。

3. 单次赔付终身重疾

这是市面上最常见的一类重疾险，比如平安的平安福，太平洋的金诺人生等都属于此类产品

这类产品中规中矩，通常是交费20年保障终身，大公司的产品保费相对贵一点，中小公司的产品保费相对便宜一点。由于代理人渠道主推的都是这类重疾产品，因此大部分人第一次接触重疾险，都是从这类产品开始的，也是市场上重疾险占比最高的一类。

4. 分组多次赔付终身重疾险

这是最近几年兴起并越来越受欢迎的一类重疾险，代表产品包括：华夏的华夏福多倍版，百年的康多保，同方全球的「康健一生（多倍保）」，工银安盛的「御享人生」等等

这类产品的主要特点是：将几十种上百种重疾分为不同的组别，比如恶性肿瘤组，心脏相关疾病组，神经相关疾病组，重要器官相关疾病组，其他疾病组等，每个组别的疾病均可理赔一次。

这类产品具有一定的实用性，尤其是当被保险人已经罹患过一次重大疾病之后，由于身体健康情况出现恶化，导致被保险人再次患重大疾病的概率较健康人有所增加。

5. 癌症多次赔付终身重疾

这类产品由香港保险兴起，并且最近几年受到了较高关注，内地在2017年已经推出了类似的产品，而且受到很多人的欢迎，代表产品包括：天安的健康源、信泰的百万无忧等 。

这类产品的主要特点是：可以保障癌症的持续、复发、扩散、新发等，在当前癌症医疗水平不断发展的趋势下，可以为重疾中发病率最高的疾病——癌症提供长期的治疗补偿。

有的产品将两次癌症的赔付间隔期缩减为三年，被保险人在罹患了癌症三年之后，如果还处于患癌状态，还可以获得一次额外的赔偿。

有医学研究指出，癌症未来很有可能作为慢性病进行治疗，使用药物抑制癌细胞失控增长，这样就避免了在治疗癌症过程中伤害到健康细胞，为此类重疾险在未来发挥实用性提供了一定的基础。

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作者：梅姐探保