百万医疗真会给我们百万身价吗?

敢想敢做敢拼

本文是我第19篇原创文章
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卢亚楠写于广东



第一款百万医疗是2015年上市的。我对这个时间记忆特别深刻，因为我也是从那个时候给自己购买了百万医疗的。

那会还没有进入保险行业，只是偶然间被朋友圈一个平安代理人的e生保的广告吸引。因为自己亲身经历母亲患癌治疗的整个过程，所以对医疗费用特别的敏感。另外出于对代理人的信任，我很快就投保了我人生中的第一份保险——百万医疗险。

时光飞逝，后面我也成为一名平安的保险代理人。当时我特别积极地推广百万医疗险，因为觉得每卖出去一份百万医疗险就有可能减少一个水滴筹。

经过几年的发展，现在百万医疗险已经非常普遍，很多保司和互联网平台上出现了各式各样的百万医疗险。人们也普遍接受百万医疗险来作为社保的补充。这是我作为一名保险从业者特别欣慰的事。

但随之而来的新的问题出现啦。一些人认为我只要有百万医疗险和社保就够了，几百万的保额还不够我看病吗？根本就不需要那种保费很贵的重疾险。更有甚者想把交费几年的重疾险退掉！



年交几百元有几百万保额的百万医疗险真得够我们看病了吗？请不要把和你说保险的每一个保险人都当成不停销售产品的推销者。我只想客观的评价这件事。客观上说百万医疗作为弥补社保报销医疗费用这块的作用是不可否认的。



它帮我们解决了社保报销完，没能报销的社保内自付部分和社保不能报销的自费部分的医疗费用。虽然很多的百万医疗都有一万的免赔额，但对于高额的医疗费用来说，很多时候这个免赔额也是微乎其微的。

对于一场重疾动辄几十万的医药费，百万医疗和社保的结合，确实会帮助我们解决很大的就医压力。以上个月平安e生保的实际案例来简单说明。X先生，33岁，脑瘤总共花费19.19万，社保报销9.39，客户承担1万免赔额，外加物理治疗、中医理疗、中草药部分，总共1.76万，最终理赔8.04万。



年纪轻轻患重病是非常不幸的，他又是幸运的，有一份保险在治疗疾病的路上多了更多尊严，但这只是我们看到的冰山一角，我们能够亲眼见到，有发票可寻的表面部分。一场重疾给我带来的损失却远远不止我们见到的医疗的费用。

来，我们来看一下著名的冰山理论。让我们一起形象的揭开大病这座冰山真正的面纱。



   

外购药品的费用

外购药目前已经成为医院中非常透明的一部分。而且这部分的费用还不菲呢。就拿前不久分享的白血病的案例，在没有进入骨髓移植阶段，只是在前期的放化疗就已经花费的30万元医疗费，外购药的部分就占到了将近一半的费用。

虽然现在很多百万医疗险中会涵盖外购药的责任。但只是针对固定的药房和药品。一般都是比较常见的几十种外购药品。当然有这部分责任肯定比没要要好很多。但是所需的外购药品是否在规定的责任内就不一定啦。

保健营养费用

经历一场大病，手术+各种治疗一顿折腾后，病人的身体肯定特别虚弱，各种药物的补给外，补充有营养的食品和保健品这些肯定是必要的。有条件的虫草加高端的保健品，没有条件的每天炖个补汤肯定是要的。这部分的费用不管是社保还是百万医疗都是没有办法报销的。就拿虫草的目前市面上的价格和各种琳琅满目的保健品这部分费用也是不容小觑的。

长期护理的费用

一场大病，肯定是需要人照顾。从求医过程中的陪同，到住院治疗中的家人的帮忙跑上跑下，拿药送餐，这些都离不开人。严重的可能出院后很长一段时间或永远都需要别人照顾。

那谁来照顾呢？有人会选择家人，那么家人照顾病人，肯定会影响自己的工作。没有办法正常进行工作，带来的后果就是家人工资收入减少。如果家人不能照顾，那么就必须要请顾工来帮忙照顾，很自然的就要支付工资给顾工。

但无论是家人照顾导致的收入损失还是请顾工的工资，也没有哪个百万医疗险是可以报销的。那要自己出。

收入的损失

因为一场大病失去工作的情况不在少数，毕竟现在的绝大多数企业也是一个萝卜一个坑的多，没有哪个企业愿意养一个闲人。即使恢复，从新工作很多都没有办法达到原来的收入水平。收入的减少或失去，都没办法改变家庭的日常吃喝拉撒，孩子的教育，父母的养老，家庭的大额负债(如房贷、车贷等)。

这些可都是每月家庭的必须支出，又有哪个因为生病而可以省去呢？百万医疗和社保又哪个可以帮我们买单呢？

答案很肯定，都不会！

以上列举的四个方面，每一项都是实实在在的上演，和我们的家庭生活息息相关，但没有哪一项百万保额能够解决。

能够解决冰山下部分的损失要不就是财大气粗不差钱，要不只能通过重疾险的杠杆来解决。

很多人认为重疾险就是用来看病用的，其实重疾险的设计初衷是弥补收入损失。最早是由一名医生设计的。



重疾险的起源

19世纪80年代初，南非医生马里优斯·巴纳德接诊了一位肺癌早期患者，本来手术很成功。认为恢复健康应该没什么问题。可是不到两年的时间这位患者病情恶化，经了解这位病人是一位单亲妈妈，需要照顾孩子，生活所迫，不得不继续工作，没有足够的休息和治疗，最终使病情恶化。



巴纳德博士后来思考：患者在患病后虽然得到了及时的救治，“身体”活下来了，但是后续的治疗费用和生活费用使得她的“财务”死亡了，最终也导致了她“身体”的死亡。

这件事深深地触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，但却无法解决患者因为缺钱而不得不放弃治疗的难题。因此，巴纳德博士提出“重大疾病保险”这一产品理念，在1983年，第一款重疾险在南非面市。希望病人在患上重大疾病、经过手术之后，能够获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用，以缓解经济压力。

总 结

保险有不同的分类和作用。重疾险作为一次性赔付的保险产品，在我们保障类的产品里起着十分重要的作用。在遭遇大病时，他会给我提供一笔费用，让我们可以安心的养病，不用担心收入锐减带来家庭生活水平下降。

但是重疾险虽好，光有重疾险也是不行的。一个完善的家庭风险体系是需要不同险种的组合来实现的。

就像针对疾病方面的重疾险、百万医疗险或者是中高端医疗、社保不存在任何的重复和对冲，他们可以成为是形影不离的好兄弟，相互协作，共同抵御风险。

如果想了解更多关于如何配置重疾和医疗险方面内容，欢迎扫码添加我的微信，将获得一对一，专业方案指导！





卢亚楠（Nora）

明亚保险经纪公司资深经纪人

止于至善财富管理中心合伙人

    多年保险从业经验

真诚     独立    客观    专业

一直来始终坚持做好两件事情：

一个是专业 一个是我的人品

专业决定我的存在 人品决定我的人脉

我会用善良和真诚赢取更多的信任！

               
作者：楠姐很靠谱