投保指南:不受待见的“定期寿险”,其实应该最先考虑

墙和鸡蛋

，


这是菊子空间第 12 篇原创文章

作者 l 菊子（微信ID：bebbetter）
定期寿险，常被简单描述为特定时间内“死了才能赔”的保险产品，所以日常不招人待见。一方面是，因为大多人都非常忌讳谈论死亡，觉得不吉利。要是不小心秃噜了嘴，大人也会赶快让"呸呸呸”或者敲一下桌子什么的。另一方面，如果保险合同到期被保人健康平安，那所交的保费也不退，很多人就觉得这个钱打水漂了，不划算。
不管是生活里的讲究还是其他顾虑，都蛮正常的，也可以理解。但我依然希望看完这篇小科普，大家对定期寿险的认识和态度能有所改观。
01   什么是定期寿险定期寿险，是指在一定时期内（比如30年，至60岁等），以被保险人死亡或全残为赔偿责任的保险产品。满期被保险人健在，保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，且不退还保险费。
大白话就是：一定期限内，死亡/全残才能赔的保险产品。

定期寿险是相较于终身寿险的概念，由于终身寿险保障的是终身，死亡风险必然发生，所以保费也贵很多。对于财富积累初期的个人/家庭来说，更需要花较少的保费撬动较高的保额，所以才有了定期寿险。



定期寿险的主要作用，是转移家庭经济经济支柱的早亡风险，避免不幸英年早逝时，可以给家人和孩子留一笔钱，解决他们的后顾之忧。所以定期寿险，主要是为了保障家人。

虽然死亡是我们所有人都不愿意面对和提及的事情，但又确确实实的存在，且不可预料和避免，所以要提前做好“万一”的准备和安排。

毕竟在接受了发生不幸的事实之后，活着的人更多要考虑的还是未来的生活应该如何继续。
02   和其他险种的区别① 和意外险的区别定期寿险和意外险的相同点是，都含有因意外伤害导致的身故/全残责任。
上一期在意外险科普中，有讲到意外险的核心责任是意外伤残责任且只保障意外导致的情形，疾病哪怕是非常突发的猝死，大部分意外险都是不保的。而定期寿险，则补上了因疾病导致身故/全残的这一部分风险缺口。

② 和重疾险的区别

对于大多数有财务压力的人来说，如果担心重大疾病风险，首先应该考虑的就是定期寿险。原因是重大疾病之所以称为重大疾病，一是比较难治好、会致死；二是比较难治疗，且治疗费用很贵，休养康复的费用也高。

重大疾病其实是导致死亡的首要原因。据《柳叶刀》2019年6月发表的2017年中国疾病负担研究表明：慢性疾病如中风，缺血性心脏病以及肺癌，现已成为中国人群过早死亡的主要原因。



另外，大多数人购买重疾险的年龄大概在25-40岁之间，这时候财富处在积累阶段，上有老下有小，肩上还背负着一定数量的房贷，如果因病去世，家庭未来的经济来源就彻底中断了。

由于重疾险主要是用来补偿治病期间的收入损失和康复费用（医疗费考虑用医疗险），加上保费也相对高一些，所以保额一般都不高，是无法应对因病去世后家庭将要面临的财务风险问题的。

定期寿险，属于保障杠杆很高的险种，而且大多数人都可以负担的起。以30岁的男性投保100万保额保障至60岁为例，保费大概1100元左右，女性则更低600块左右。
03   几个关键的投保要点
① 要买多少保额？（核心）

我们买保险的初衷是希望付出适当的保费，转移个人或家庭面临的比较大的财务风险，因此买保险最核心的就是确定保额，而且不能因为其他原因降低保额，这样容易导致风险来临的时候保障不足，解决不了实际问题。

保额的确定有2种选择：

第一种是，覆盖家庭的总负债，包括剩余要还的房贷/车贷总额+外借的其他债务等，房子是大多数家庭最重要的资产，甚至占到家庭总资产的百分之七八十以上。这样至少可以保证万一不幸挂掉，房子和车子不会被银行收回，家人也不用担心被迫搬家失去住的地方。

保额覆盖剩余要还的房贷总额，是投保定期寿险最低的保额要求。

第二种的方法的保额，相比第一种更充足，主要基于未尽的家庭财务责任，毕竟只要活着就有收入，有收入就可以养家，有钱还贷款。这样算出的保额大致要覆盖：剩余的房贷等负债+子女教育费+父母赡养费+家庭日常生活费。

子女教育、父母赡养和家庭生活费，具体要考虑多长时间，需要根据自身的具体情况来定，而且人生的不同阶段要承担的责任也会有所不同。

② 保障期限和缴费期限怎么选？

关于保障期限，定期寿险主要是保障家庭经济责任贡献期间，即保障到我们退休时最好，比如60岁/65岁。

另外一种选择是和我们还房贷的期限保持一致，比如20年/30年，这里主要解决的是要承担的家庭负债责任。

关于缴费期限，通常会建议选择和保障期限相同的缴费期。缴费期越长，刚开始的身故保障杠杆倍数越高（保额/年交保费），而且年交保费也少。

③ 免责条款，越少越好

免责条款，即哪些情况保险公司不赔。

目前市面上定期寿险的免责条款，最少的有3条，多的也有7条的。很明显，除外责任条款，越少越好，这样所能赔偿的范围就越全面。

常见的3条免责条款内容：

投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

被保险人自保险合同成立之日或合同效力恢复之日起 2 年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外。

④ 等待期，越短越好

定期寿险对于疾病身故都会设置一个等待期，通常是90天或者180天，即合同生效之日起90日/180日内（含）非因意外伤害导致身故或全残，保险公司不赔，只退还已交纳的保费。因此，等待期越短越好，优先建议选择等待期90天的产品。

——写在最后——

买保险的主要目的，是保障我们的财务损失，不是赚钱。要学会合理利用保险工具来应对让自己和家人陷入财务困境的情况，更是保护我们的努力不会因为突发事件全部付之东流。

祝大家，身体健康，万事胜意。

推荐阅读

回报率高的投资有哪些？

未富先老：聊聊“国家养老金”的二三事

长按二维码添加，一起了解保险的本质




让保障更全面，让生活更美好   保险咨询 | 保险配置 | 财务规划                  
作者：菊子空间