定期寿险-选购指南

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定期寿险，是入门寿险的性价比之选。

定期寿险的作用，是在一段时间内，作为你经济责任的替补，万一你不幸离世或全残，就接替你，承担你的经济责任。

作为替补，定期寿险可能永远没有上场的机会。但是，谁又知道明天和意外哪一个先来。

如果有一个替补，也许能让你在追逐人生理想的路上，多一份勇气，因为它能在一定程度上解决你的后顾之忧。

那么，如何给自己挑选一个值得信任且强大的替补呢？（如何选购定期寿险？）

我们先来观察一下市场上「热销的定期寿险」有什么特点。

因为保险产品没有花里胡哨的外表，能成为热销产品的定期寿险们，必然存在吸引人的内在亮点。那些亮点，将成为我们挑选定期寿险的评价指标。

注：此文观察的热销定期寿险产品，来自明亚2021年7月份中上旬之前的产品热销榜。


01
热销定期寿险的特点一：健康告知少-大多是3条

健康告知，指你在点击购买后，进入投保页面时，能看到的「健康问卷」，如下图所示。

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健康告知，只要「至少有一项为“是”」，那么投保很可能失败。

因此，健康告知，是决定你能不能买该产品的门槛条件。

健康告知越少，投保成功的机率越大。

热销产品的健康告知，通常是3条，个别是4条、5条。


02
热销定期寿险的特点二：免责条款少-大多是3条

免责条款，是指合同不保的内容，当风险事故属于免责条款的内容时，保险公司不赔付保险金。

免责条款越少，对消费者越有利。

查询合同中的免责条款，需定位到合同中的「责任免除」和「其他免责条款」。

热销产品的免责条款，通常是3条，如下图所示。

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有的热销产品，免责条款为4条，如下图所示。

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因此，如果在产品宣传的详情页看到“恐怖、战乱袭击也可赔”时，留意一下该产品的免责条款是不是3条。免责条款都为3条的产品，恐怖、战乱袭击都可赔，只是有的公司没有把它拿来宣传。


03
热销定期寿险的特点三：性价比高（杠杆高）

性价比，是指同一个人（同一年龄和性别），同一保额，选择相同保障年限和缴费期间，对应的产品价格。

杠杆，是指如果发生理赔，相当于通过缴纳较低的保费，撬动起较高保额的赔付，发挥了类似杠杆的作用。

定期寿险，本身就是保险责任简单的产品，保障期间内也不涉及什么服务。

各家保险公司统一根据第三套经验生命表，来设计自家产品的定价。

根据此表，在定期寿险通常保障的年龄段内，其对应的死亡率低，如下图所示。

这意味着保险公司的赔付率低，所以定期寿险价格便宜。

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注：非养老金业务一表，用于定期寿险、终身寿险、健康保险的定价。数据年龄段截取18岁~80岁。

最重要的是，根据《保险法》第92条，定期寿险这类长期人寿保单，具有稳定性。也就是说，不管你买定期寿险的保险公司怎么样了，你拥有的保单，其合法权益不受影响。

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因此，定期寿险，是属于令人放心和安心的产品。

既然如此，同一个人，同一个保额，同样的保障期限和缴费时间，那就「哪个产品便宜买哪个」。越便宜，意味着性价比越高，杠杆作用越大。

热销的定期寿险，通常是市场上性价比较高的产品。


04
热销定期寿险的特点四：有特殊的杠杆加强 或者 有其他权益

特殊的杠杆加强，是指交同样的保费，只要满足特定条件，就能额外获得更多的保额。

比如：

1、乘坐公共交通工具（如民航飞机、水陆公共交通）或乘坐非运营乘用车（如自驾），导致身故/全残，额外赔付0.5~2倍保额，总共赔付1.5~3倍保额（普通身故/全残，一般只赔付1倍保额）。

（注：有的杠杆加强仅在法定节假日才适用，有的杠杆加强没有限定法定节假日；有的杠杆加强是包含在基本保险责任里，有的是作为可选责任存在。）

2、如果猝死，按年龄所属范围，会额外赔付0.3~0.6倍保额，总共赔付1.3~1.6倍保额。

3、如果是夫妻双方同时投保的产品，若双方因同一意外导致身故或全残，每人额外赔付1倍保额，总共赔付4倍保额。

其他权益，是指除了身故/全残的保险责任外，投保人能选择使用的权益。

比如：

1、加保：将保额增加。

2、减保：将保额减少。

3、产品转换权：将此产品转换为指定的定期寿险、或终身寿险、或年金险。

4、保单借款：可凭保单进行借款，借款金额最高可达保单现金价值的80%。

5、保单垫付：超过宽限期还未缴纳续期保费，可用保单的现金价值的余额进行垫交。


05
热销定期寿险的特点五：等待期短-大多是90天，极个别是0天

等待期，是保单生效后的一段时间，在这段时间内，如果由于「非意外伤害」导致身故或全残，保险公司不赔付保险金。（意外导致的身故或全残，是没有等待期。）

等待期越短，对消费者越有利。

热销定期寿险的等待期，大多是90天，极个别是0天。


06
总结：

本文归纳了热销的定期寿险们的特点：

1、健康告知少-大多是3条

2、免责条款少-大多是3条

3、性价比高（杠杆高）-自行比较

4、有特殊的杠杆加强 或者 有其他权益

5、等待期短-大多是90天，极个别是0天

也就是说，如果不知道怎么买定期寿险，就看看产品有无上述特点。

同时具有越多上述特点的产品，必是产品中的优等生。

完



               
作者：凯蘅说