重疾险 | 如何看保险合同的保障责任

jimmy肖明

很多朋友说保险合同拿回来都没看过，也看不懂，今天就以“重疾险”合同为例讲一下如何看保险合同最核心的保障责任。

合同什么时候有效？

主要看三个时间：

一是合同基本信息页有一个生效日：XXXX年XX月X日生效，意味着这个日期之后发生的保险事故保险公司会承担保险责任。

二看合同基本信息页的保障期限：是保障终身、保障到70岁还是保障20年？

三是看合同条款里面的“等待期”：目前的重疾险合同通常有90天-180天的等待期。等待期主要是针对疾病导致的保险责任而言的，等待期内发生的保险事故，保险公司不承担保障责任。这一条的设置主要是防范带病投保的情况。

只有满足这三个时间期间，才在保障范围。

什么情况下可以赔？怎么赔？赔多少？看合同条款的保障责任。

顾名思义，重疾险保的是重大疾病。也就是说如果发生合同里约定的疾病，达到理赔条件，保险公司就赔付一笔钱。

重疾险需要关注的是保额，买多少保额赔多少钱，和治病花了多少钱没有关系，和买的保额有关系。

只要是中国大陆的重疾险，高发的28种重疾和3种轻症的疾病理赔标准，每家公司都是一样的，没有哪家宽松哪家严的说法。



我们要关注的是怎么个赔法。

赔几次：比如重疾责任，是赔完一次保单结束？还是只要满足一年间隔期要求，再次发生其他重疾，还可以再赔？





特定疾病额外赔：

针对恶性肿瘤这一种疾病，是否可以多次赔付：比如满3年，恶性肿瘤还在延续或者转移了，是否可以再赔一次？

18岁前，少儿高发疾病加倍赔付？

心脑血管疾病复发再赔？





赔多少：有些产品条款还会约定如果在一定年龄段前发生重疾，可以额外赔付100%的保额，也就是说如果只买了50万保额，不幸在60岁前确诊重疾，可以赔到100万。



什么情况下不能赔？看合同条款的除外责任。



了解清楚了以上内容，就对重疾险的保障责任就有个大体的了解了。

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作者：钟斐斐，超过十年商业银行从业经验、保险经纪人。

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作者：斐斐VIVIAN