年金险,买它的真正用途是什么?

胡37

Life

Insurance

“ 在一个充满不确定性的世界里

人类想要获得确定性的安慰

这是人的本性  ”

几年前，对年金险的认识一知半解，觉得收益也不高，还要放那么长时间，配置年金险的真正用途是什么呢？

时代在发展，市场在变化，真正了解产品的形态和功能之后，也终于明白了它存在的意义和价值。

如果说，重疾险、医疗险和定期寿险，借助杠杆机制“雪中送碳”，帮我们渡过难关。

那么，年金险就是家庭财务的“锦上添花”，它不会让我们大富大贵，但能让我们的生活细水长流。

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Q1：什么是年金险，都有什么类型的年金险产品？

年金险就是一次性或分期缴纳一定保费，等到约定时间后，被保人按月或者年领取生存金，换句话说，也就是将现在的闲钱投给保险公司，换取未来长期且稳定的现金流入。

目前市面上的年金险产品，按照用途可以分为三大类：教育年金、养老年金、普通年金（一般五年后就开始领取，可以附加万能账户）。

不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，这个道理相信大家都懂，所以我们要进行资产配置。

年金险是家庭资产配置的金融工具之一，其他还有银行理财、债券、基金、股票、信托、投资性房产等等。

每个金融工具都有自己的优缺点，通过组合配置，可以达到利益最大化的效果。

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Q2：相比银行理财、债券、基金、股票等金融工具，年金险有什么独特的功能？

第一，现金流规划，专款专用，满足子女教育、养老等未来一定会发生的刚性现金流需求，这个是相对显性的功能。

不过有人会问了，把这笔钱存在银行，等到将来需要用的时候再取出来也可以呀，为什么要存成年金，三个原因：

这笔有确定用途的钱，存在银行的话，容易被挪作他用，比如被亲朋好友应急借走无法及时归还，中途被拿去买股票或做投资，是不是会有亏损的风险？

利率不断下行是大趋势，目前银行一年期存款利率1.5%，三年期存款利率2.75%，三年期大额存单利率也下调到3.5%。年金险可以锁定一个中长期3.5%复利，是不是也很香？

像养老年金这种保障终身的，每年领取且活多久领多久，在抗长寿风险方面，其他金融产品不可替代。

所以，更好的方式，是算一下未来子女上大学要花多少钱，养老方面除了社保养老金还需要补充多少钱，通过年金账户做到专款专用。

其他闲钱，可以配置基金、股票、私募股权、投资性房产等等，承受一定的风险博取更高的收益。

即使投资亏损也不会焦虑，因为还有年金这笔稳定增值的资金，子女的教育和自己的养老，在未来都是有保障的。

第二，财富风险隔离，资产保全，这个功能相对比较隐蔽，需要拆解保单的架构设置（投保人、被保人、受益人）。

下面举2个相对简单的例子说来明，保单的架构可以有n多种，根据实际情况进行设计。

风险隔离之“父母对子女财富支持的优选工具”父母有一大笔资金，想要给到已成年的子女，配置一份年金险：父母作为投保人，子女作为被保人，身故受益人是父母自己（将来可以更改为第三代）。
约定时间后，子女每年领取一笔年金可以花，较之于直接送一大笔钱给子女，这种方式可以规避子女挥霍或者投资被骗；另外，将来子女一旦婚变，这份保单的持有人是父母，不属于子女的夫妻共同财产，不会被分割。

风险隔离之“企业主资产分散配置的有效工具”在企业经营良好的时期，企业主可以把其中一笔收入给到父母，配置一份年金险：企业主父母作为投保人，企业主为被保人，身故受益人为企业主的子女。未来若企业经营不善破产，家庭承担连带责任，这份保单的持有人是企业主的父母，不会被执行；未来若企业发展壮大急需资金周转，这份保单可以从保险公司贷款，在现金流方面救急。
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Q3：市面上的年金险产品那么多，应该如何挑选？

首先确定具体用途，比如是为了给子女上大学用，或是给自己养老用，还是说需要隔离特定风险；

对保险公司是否有偏好，比如中外合资还是内资，老牌还是新型的保险公司等等，因为不同的保险公司各有优缺点；

同类型产品，做一个横向对比，比如同样是养老年金，每年交10w交10年，总保费100w的情况下，每家保险公司的产品，未来每年可领取的额度 & 剩余现金价值，是很不一样的，看看自己倾向于哪一种；

同类型产品，比如都是普通年金，计算一下各自的IRR(实际收益率)，做个比较。

写在最后

作为金融产品，

年金险的特点：安全性非常高、流动性比较弱、收益性一般

年金险的核心功能：中长期现金流规划（教育 & 养老）；财富风险隔离

所以，配置一份年金险，不是为了获取短期的收益，而是让我们收获：在不确定的未来，一定有钱花。

如果觉得年金险产品过于复杂，自己也没有时间研究做比较的话，欢迎联系我，为你提供全方面的产品对比和讲解。

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往期阅读：

01 CCRC， 不一样的养老生活方式

02 旅居养老社区，是一种怎样的体验？

03 你想要的养老生活，会是什么模样？

04 关于风险，你能想到的都有哪些？

05 DRM风险管理咨询顾问，具体都做些什么工作？



Sarah XIANG / 向晓芬
个人简介
风险管理咨询顾问

RFP注册财务规划师

大童保险服务总监
法国高等经济与商业研究学院MBA

服务项目
家庭基础保障规划

教育与养老规划

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作者：iLaVie