听我讲完年金险的真相,前女友当场给我一笔钱

银鲜目江探

文/依宁

大家好，我是独立保险师依宁。

今天同样没有前女友出镜，但是有关于年金险的真相解读，应该会比前女友更加精彩。

关于年金险，呈现两级分化的极端现象，买的人不少，坚定不移拒绝的人也多，今天简单和大家交流下年金险的几个真相。

真相一：年金险最重要作用不是增值

尽管我们平常在销售时会提及年金险产品的收益，提及终身锁定的利率等优势，来告诉大家，年金险的收益并不低，但其实年金险的最重要作用并不是资产增值，而是调控未来的现金流。

年金险的本质是把现在的钱留到未来花，而且是用来确保年老时每月都有基本的保障所需金钱到账。

如果大家对保险的草帽图有基本的了解，就应该明白，每个人真正有效的工作时间并不长，从２５岁开始工作，６０岁退休，也就３５年而已，而需要花钱的时间是０－２５岁，６０－８５岁（预期平均寿命），加起来就是５０年。

花钱的时间远比挣钱的时间长。

就算你的抚养费你父母出了，但是你小孩子得你出，多胎子女就是多倍，然后还得再加上父母的赡养费用，真正留给自己养老的钱，你真的有吗？

人生漫长，波折难免，有钱人我们见过，但是一直有钱的并不多。在针对资产的保值和传承这方面，年金险才是真正那个符合养老需求的渠道。

市场上的其他养老替代产品均没有提供稳定现金流这个优势。

（１）房产：以房养老注定会是一场梦，其繁琐的流程，极低的流动性，在一个低生育的老龄化社会，且在国家高压管制下，可预见的房产税和遗产税背景下，不仅变不成现金，反而有可能变成吞噬你本来就有限的现金流。

（２）股票基金：风险有多大？你就问问去年挣了点钱想做职业股民的人，现在应该都老老实实回厂里上班了吧。

至于基金定投，更是养老的噩梦。定投讲究的是什么？时间足够长，源源不断的现金投入，养老本来就是往外面拿现金，怎么还往里面贴钱进去呢？假如定投的这个基金，几年都不涨（这是常态！！！），你恰好又需要使用现金时，止损割肉吗？

（３）银行存款：银行利率走低已经不是一天两天的事情了，目前利率稍微高一点的也仅能确保２－３年，未来会持续下降向发达国家的０利率看齐。用来养老，怕是在通货膨胀下蒸腾的更快些。

以上资产或者产品，也许适合于你当下，但如果是考虑养老，则养老类的年金险和增额终身寿才是那个更好的选择。

真相二：年金险是最安全的产品

我们在理财的时候都会被要求做风险评估测验，通常的题目都是类似如下：

假如你有１００万现金，有A产品是有２５％的概率能够赢回来２００万，７５％的概率是损失５０万，另外B产品是有１００％的概率赢回来１２５万，请问你会如何选择？

然后在加上一个前提，这笔钱是你的养老金呢？你已经６０岁了，你会怎么选择呢？

年轻人可以适当激进，但养老这个命题只能选择稳健。

毫无疑问，年金险就是那个更安全的产品。

原因何在？

因为年金险的所有收益和领取金额在买入的那一刻就已经确定了，白纸黑字的合同，每一年现金价值多少，清清楚楚，明明白白。

在这里，没有模糊地带，用穿越时间的确定性来应对养老的不确定性。



当然，如果你非要和我抬杠保险公司的安全性，质疑合同的履行能力，那么我建议你先去补习下《保险法》和保险监管机制的相关基础知识再来。

真相三：年金险的收益并不低

这个社会的大多数群体，都是短期主义者，因为缺乏足够的认知，而难以建立长远的规划。

在股市追涨杀跌，在楼市火热时接盘，在P2P里挣扎，即便受过伤，挨过打，还是不愿意承认稳健理财的重要性。

巴菲特说复利是世界第八大奇迹，也回答过为什么炒股的人这么多，唯独他成了世界首富？

因为没有人愿意慢慢变富。

当我告诉大家年金险的预定利率４.０２５％，增额终身寿３.６％增长时，经常被很多人鄙视和嫌弃，觉得这有啥。

可她认为的房产增值梦不仅未来会破灭，而且她自己本身根本就买不起了，就好像对着一个小孩说，你这个玩具车太LOW了，我以后买的私人飞机才叫玩具。

可她坚信的股市暴富大概率也难以实现，一年十倍者众，十年一倍者寡，股市挣钱的难度之大，就连智商超群的期货选手们都破产自杀。

可她觉得利率更高的P2P暴雷，大额存单只有几年期，而且一直在下降中。从国内外趋势来看，趋近于０利率是一种必然。



年金险却就像那个稳定输出的队友，一直在你的身边，不离不弃，而且复利计算模式下，经年累月下来，早就超过了其他各类产品的收益所得。

以３.５％年利率计算，３０年就达到了６％，４０年就７％，现在哪里还能找到这么高安全无风险的投资品？



真相四：年金险是最划算的买卖

在保险的定价里面，其实包括了两个部分：保障成本＋附加费用，这里面保障成本是保险公司为了这个合同约定所需要支付的成本，附加费用包括了运营成本，比如广告费、租金、销售人员佣金等。

年金险的附加费用是最低的（不得超过１６％），几乎是健康险的一半，也就是绝大多数钱都流入了保障成本中去增值，相当于花１００块，能买到成本８５块的商品，对于投保人而言，当然是非常划算了。

作为一名从业人员，坦率的说，年金险的佣金也的确是最低的。如果你真的追求极致划算，显然，年金险就是那个最靓丽的仔。

如果说衰老是你无法避开的事实，那么就应该提前做好相关养老规划（相关阅读：承认吧，你对未来悲惨的老年生活一无所知），购买年金险或者增额终身寿是一个看似愚笨实则理智的行为，你开始的时间，越早，最后得到的结果相差很大。

不信，好好琢磨下面这张图：



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作者：依保