关于年金保险——你真的懂了吗

十二音阶囤

年金保险是有强制提前规划功能的人寿保险，是指被保险人生缴付期间，可以在约定的期限内，按照合同约定的金额和方式，领取保险金。因为通常是每年领取一定金额的保险金，所以被称为年金保险。养老保险、教育金保险都属于年金保险。



年金保险的特点：

年金保险可以有确定的期限，也可以没有确定的期限，但均以被保险人的生缴付为支付条件。年金受领者死亡，保险公司立即停止支付。

年金保险可以看做是强制提前规划，年轻时交纳保费，为养老作准备，孩子小的时候交纳教育金，为孩子长大后的读书费用做准备。

从某种意义上说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。人寿保险是为被保险人因过早死亡而丧失的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能丧失收入来源或耗尽积蓄而进行的经济储备。如果一个人的寿命与他的预期寿命相同，那么他参加年金保险既未获益也未损失;如果他的寿命超过了预期寿命，那么他就获得了额外支付。所以年金保险有利于长寿者。



年金保险的常见用途：

1. 半强制提前规划

最典型的是一些工薪阶层，工资年年在涨，银行缴付款也没见缴付下多少。因为工资涨的同时，物价也在涨，各种家庭支出也在增加：房贷车贷、子女教育、父母赡养，外加伴随日常交际支出，不可控的疾病支出等等，将是一笔长期且持续的巨额开销。如果在一线城市，消费成本会更高。很多家庭因为种种原因有大额的支出，什么房子、车子、银行缴付款基本都是留不住的。唯一确定能留下来的钱，也就只有缴付在保单里的钱了。

2. 资产隔离

举个例子，某私营企业主王先生，成立公司后，运营状况良好，但王先生担心企业一旦发生财务危机会影响到自己家庭的财务状况，想通过一种金融工具来做企家资产隔离。这时候除了终身寿产品外，年金类保险也是可选方式之一，但是能否做到资产隔离还需要针对具体个案进行有效组合配置才能得以实现。

3. 保全资产

一些富人会购买大额的年金保单，为什么呢？举个例子，有个人很有钱，但是穷亲戚很多，平时虽然对这些亲友多有帮助，但是大家认为他有钱，慢慢地就把这种帮助当成理所当然，还时不时的来借钱，但借的钱从来不还。这件事让他很困扰。了解了年金险的功用之后，想通过购买年金险的方式来规避这个问题。这是一个富人购买大额保单的例子，只是个案，不是只有富人才需要保险的资产保全的功能。资产保全的体现也不只是这一点一面。保险在所有的金融工具当中，是最能惠及普通民众的经济保障工具，钱多钱少都有可配置的解决方案。

4. 保单贷款

第一，相比其它贷款方式，保单贷款手续非常简便。其一般只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可以办理，不需要任何抵押物也不需要评估。

第二，保单贷款放款速度非常快，利率低，一般7至10个自然日即可以收到贷款，而且贷款利率一般都低于基准利率。

第三，有些保单还可只还利息，贷款继续使用。除此之外，贷款期间保单的保障功能、给付功能、分红都不受任何影响。

讲了这么多关于年金保险的内容，要补充说明的是：以上年金险的几个功用并不代表普遍性，在遇到具体个案时，需要结合实际个案来进行规划和设计，因为在个案中，还要结合婚姻风险、法律风险、财务风险和税务风险等等因素来做足够安全的配置。

如保罗·斯洛维克与他的合作者发现的:人们更有可能购买恐怖袭击保险而不是一般保险，而一般保险对恐怖事件是承保的我们想象、谈论和担心的那些黑天鹅事件并不是真正的黑天鹅事件，我们的担忧是针对错误的“不可能”事件。关注一诺，带你了解更多保险知识。

               
作者：一诺朋友圈