你真的懂日本的年金(养老保险)吗?

Jacqueline季

你真的懂日本的年金（养老保险）吗？

    回国之前是能“退年金”的。然而，真心想说：中途“退年金”真的很可惜，这次就从“人生规划”的角度，展开说说年金权。

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年金权

    “年金权”，顾名思义就是领取养老金的权利。过去要获得这个“权利”，至少需要缴纳年金25年以上。然而，随着2017年日本对“国民年金”作出的重大调整，这个“权利”门槛变得极低：由原来至少需要缴纳25年缩短至10年！——只需十年即可终身领取日本养老金！还有比这个更亲民的政策吗？因此我称它为“年金权”——一旦获得，终身受益！因为它与签证、国籍无关，无论你在哪里退休，即使没入籍、也没签证，在国内也能领取日本年金！

    正常情况下，日本居民在满65岁之前，会收到年金机构寄来的“年金請求書”。缴费满25年以上的是“绿信封”，新政下满10年以上的是“黄信封”。然而，已经回国的参保人是收不到这个“申请书”的。不过没关系，登录年金官网下载该申请书，并向原“年金事务所”（离开日本前的住地）邮寄提交即可。

    日本年金还为海外参保人提供“免费”汇款服务！第一次申请年金时，只要随同提交“年金の支払を受ける者に関する事項”，即可用国内银行账户接收日本年金了。如图所示，该申请用英文（拼音）填写，并且需要提供可接收“外币”的国内账户（年金是以“美元”向中国汇款的）。

    年金开始领取后，每年“生日月”月底前，需要向年金事务所邮寄“健在证明”——現況届。

    在国内退休的国人要麻烦一点：除了每年提交“現況届”以外，还需提供——“在留証明”（有效期6个月内），即国内所谓的“生存公证书”。

    “生存公证”包括两点证明：健在和地址。这里多说一句，用“公证”方式证明参保人尚且“健在”只是目前的要求，相信未来日本也会像中国一样普及类似“人脸识别”APP，“健在”认证方式一定会越来越便捷。

最后总结一下



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选择权

    前面如此详细的介绍年金领取的方法，我无非是想说——“年金”不是对在日华人的盘剥，相反它恰恰是我们的权利，你只需要10年时间即可拥有它！也许你觉得“十年”还是太长，但假如你考虑在日本拿“永住”，那么这个就不是问题了。

    说到“永住”，这里就不得不引出另一个话题：什么是在日本最重要的事情？我认为只有一个——拿“永住”。也许你打算回国发展，也许你想去远方看看，但请先拿到“永住”。要知道人生难料，不同的年龄段，人的想法和追求是会改变的。我们不知道未来会生活在哪里，因此要先拥有“用脚选择”生活的权利！况且，对于大多数人来说，我们并没有那么多时间选择，或许终其一生也仅仅是为了获得某个选择的权利而已。总之，“永住权”不仅是解决签证问题那么简单，它的真正意义在于——给自己多一个“人生选择权”。顺便说一句，我不赞成“入籍”。它是比“永住”要简单些，但“入籍”是消灭选择的，而好的人生应该是“多选项”。

    现在就有一个“多选项”摆在我们面前——年金权。如果说“永住”是人生的一个选项，那么“年金”就是第二个选项，因为它们都有一个相同的时间门槛：十年。就拿留学生来举例：通过五年大学毕业，再通过五年职场打拼，然后开始申请“永住”，这应该最常见的情况了。然而，是否只要坚持就能拿到“永住”呢？

    世事难料，其实除了坚持之外，我们还需要一点“选择”的智慧，好的人生是需要设计的——到日本后，我们应该立即加入“年金”。想象一下，十年后你即使拿不到“永住”，也有“年金权”在手了。那时无论你是选择坚持、还是改变，心里总是多一份底气的。更何况，对于学生还有一个利器——“国民年金免除制度”。它不但可“免除”上学期间的年金，而且“免除期”也算入年金参保时间的。因此，最佳的选择应该是——到日本后，立即加入年金，同时申请“年金全免”。



    更重要的是，“全免的年金”也是有养老金拿的！以上是65岁退休后，年金免除部分的领取情况：免除一年，退休后每年可拿近1万円，按85岁寿龄计算，20年可领约20万円。假如上学期间为五年，并且全部申请了年金免除，那么总共可“白白”领取近100万円的养老金。可见，年金“十年”这个门槛对学生更为有利——上学时间也不浪费，出来工作没几年就能拿到“年金权”了。

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免税权

    假如拿到“永住”并选择回国发展的在日华人，还有一个权利需要重视——免税权，即“非課税世帯”。因为回国就意味着收入的转移，既然在日本没有收入了，那就是“形式上”的免税家庭了，自然也就能享受“非課税世帯”所带来的各种社会福利：

    1）臨時福祉給付金：政府派发的红包（大选、调税等特殊时期）；

    2）国民健康（介护）保险：最大可减免保费70%；

    3）高額療養費：大病医疗保费减免一半以上（每月医疗费上限封顶35,400円）；

    4）国民年金：保费全免；

    获得“免税权”的前提是“形式上”保留日本户口——“住民票”。在日本有房子的，“住民票”当然不是问题，但对于无房的“永住”人群来说，这就意味着需要“租房”以获得一个日本固定的住址。虽说现在“シェアハウス”类型的房源越来越多，水电煤全包每月仅需3万円左右，但维持成本还是有点高。因此最优的选择是与在日亲属或友人“同棲”。

    “同棲”——即在同一地址下，登记两个“世帯”。它的申请手续与普通的入户登记是一样的，到新住址所在的市役所办理“転入届”手续（提交“住民異動届”）。因同一地址下有人居住，所以柜台工作人员一定会询问原因，只要回答：“同棲です、生計を共にしていない”即可。另外，“同棲”方式还不影响接收信件，可以说是最佳保留“住民票”的方式。（可见，在日本“攒人品”是多么重要：）

要维持“免税权”，还有两点注意

    1）每年报税：即使零收入也需要“零报税”，否则日本税务就无法核税（建议回国之前开通e-Tax报税渠道，这样在国内就可以自己网上报税了）。

    2）国民健康保险：“免税权”最大只能减免“国保”费用的70%，个人每年还是需要负担约1万円左右的保费（当然，这个保险也不是白交的，它对海外就医同样提供保障，只是报销比例很低）。

最后总结一下维持“免税权”的收支状况



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写在后头

    这世界上有那么多的国家，你为什么选择来日本生活呢？我知道提问人的潜台词是——对日本未来不看好，这应该也是大部分国人的看法。的确，谁都能看得出来：一个是冉冉升起，一个是垂垂老矣。但我想说：生活不是搞国家大事，生活是具体的，它需要我们亲身去体验，才能发现它的美好。

    我只关注身边的小事。在日本，我看到的是：它尊重事实的态度——NHK731部队纪录片；它包容的气度——东京塔春节披上中国红；它与时俱进的努力——一夜进入二维码支付时代；它一视同仁的福利政策——至少对在日华人没有排挤和轻视，甚至还有福利特权。试想，这样一个客观、理性和珍重每个居民权益的地方，又怎么可能轻易垮掉呢？相信也没人愿意它垮掉。

    每个国家都有各自的好，也有各自的问题。而选择在哪里生活，还是要看你要怎样的生活。

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作者：武汉青凌未来