【理想理财】延期vs即期 两种年金不要混淆

无人岛屿颈

政府于2018及2019年，先后推出了香港年金计划及可扣税延期年金，唤醒了市民对年金的认知。然而，不少人都将这些计划混淆了，有年轻人以为自己可以申请香港年金计划，亦有人以为延期年金一定要65岁才可买，也有长者买香港年金计划时，误以为可以分期付款。





终身派发少之又少

他们会有上述误会，主要是分不清延期年金及即期年金的概念，大家只要搞清楚，便不会出现上述问题了。由香港按揭证券公司推出的香港年金计划，属于即期年金，即大家这一刻投保，下一个月就马上可以获得固定的年金收入。而顾名思义，延期年金是要在一段时间后才可以领取。事实上，延期年金会有一段累积期，保险公司会将你投入的资金在累积期内透过投资于不同市场，帮你滚大资金，然后在指定时间才开始派发。
即期年金与延期年金的另一个最大分别就是付款方式。即期年金由于下个月便要派发年金，所以需要一笔过支付保费，至于延期年金，因为可以利用时间去滚大资金，所以可以容许投保人分期或者一笔过付款。



目前坊间大部分的年金计划都是属于延期年金，推出即期年金的只有少数，终身派发的即期年金更是少之又少。至于目前可扣税的年金计划中，全部都是延期年金，没有即期年金。其实即期年金主要是给已退休人士购买，他们工作期间已累积到一笔积蓄，可以透过购买即期年金自製长粮，让自己在退休后也能够有稳定的现金流。所以大部分即期年金的投保岁数都偏高，一般是55岁至75岁。



年轻人应进取投资

至于延期年金计划，很多于18岁已可投保。因为年轻人及在职人士距离退休仍有一大段时间，而且在职期间也有入息，十分适合购买延期年金，利用时间去帮自己滚大资金。一来，可以分期供款，不用一笔过；二来，投入的总本金亦会较即期年金少。



虽然延期年金好处多多，但要注意的是，年轻人刚入社会工作不久，累积到的财富也不多。而且未来还有很多人生目标要完成，例如创业、结婚、置业等等，所以不应把所有资金放在年金计划中，应该分散投资，部分钱要找一些较进取的投资来滚大资产，例如基金等等，这就最合适不过。

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周荣佳（Wave Chow）从事保险业逾廿年，拥有15个专业资格，无论在理财、管理、销售均拥有丰富经验。Wave现职某大保险公司资深区域总监，团队人数近400人，在2016年其团队更破纪录达成100% MDRT会员资格，Wave除获GAMA最高管理成就奖、IDA优秀主管白金奖、世界华人保险500强团队双冠会员，2020年更获香港保险业联会评选为年度杰出保险代理，iMoney选为香港保险风云人物，更代表中国香港勇夺2019年度亚洲最佳保险领袖大奖，及2020年度亚洲最佳数码化领袖大奖，在业界享负盛名。



(原文刊登于2021年6月19日 信报<保险解码>《延期vs即期 两种年金不要混淆》)






               
作者：理想金融理财