「年金险入门」02:年金险保什么,不保什么?

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晚上好，我是羊叔，一个怕你买错保险，所以反复叨叨讲道理的上海爷叔。

年金险可以让我们有一个体面的晚年，一份永续的现金流，活多久领多久。今天我们来讲讲年金的两个保障责任：

生存：生存金

死亡：身故金

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生存金

生存金，是指合同约定了，被保险人活到了某个年龄，就可以从保险公司就支付一笔钱。

生存金的叫法，比如生存金、特别生存金、年金、特别年金、养老金、教育金、婚嫁金、创业金……

不管他叫什么，就是一个东西。

领取时间

在投保的时候约定好生存金的领取时间，并在合同中体现"什么时候开始领，能领多久"这两个方面。

比如养老金，一般会约定从被保人到达55/60/65岁开始领取，领取终身。现在流行给养老年金设定一个保底年份，例如保证领20年，如果没领满被保险人身故，剩余的年份可以一次性给到受益人（类似社保没领完保底，家人可以一次领取）

再比如教育金，一般会约定从被保人到达上中学/大学的年龄开始领取，领X年。

领取方式

生存金的领取方式，一般包括年领或月领两种，以投保时的约定为准，后期有的允许改，有的不允许改。从羊叔的经验看，客户更喜欢“月领”

02

身故金

身故金，就是指当被保人身故，保险公司根据合同约定赔付一笔钱。

身故金我们在寿险、重疾险、意外险里面讲过了，需要注意的是前三个险种的身故金都是带身故杠杆的，保额一般都是几倍于保费，但是年金的身故金，在交费内可能并没有什么杠杆。这是因为年金的身故金一般是客户累积所交保费和合同现金价值取较大者。

所以，年金险的身故需要时间的加持，它赔的是自己的钱+时间复利产生的收益。

03

责任免除

年金险的责任免除很少。为什么？保险公司的风险小，就一个原因会理赔，理赔的还是客户的钱为主。

身故金的免除责任，与寿险、重疾险里面的身故责任相仿，也是免除了犯罪、2年内自杀、酒后驾驶、战争、核爆炸等情形，但由于年金险的身故责任没有杠杆，一旦合同现金价值超过累计已交保费，无论是身故还是退保，都能拿回来现金价值。

04

现金价值

说到年金险，就不得不多说几句「现金价值」，因为现金价值对于年金险来说实在太重要了。

「现金价值」，是指我们退保的时候能拿回来的钱，他有很多作用。限于篇幅，这里主要说两点。

退保获取收益

对于高现价年金险产品来说，我们可以通过退保获得高收益。

比如36岁的客户，去年买的一份高现价年金险，20万保费交5年，一共交100万，约定从60岁开始，每年领取98000元养老年金。

如果客人到了50岁时想退保，根据合同现金价值表，她可以拿回来大约160万，不仅拿回来全部保费，还多了60万收益。

贷款调用资金

如果保单现价高，我们还可以做保单贷/借款，将一部分现金价值先借出来（不得超过总现金价值的80%），只需支付大约5%（不同保险公司不一样，根据官方公布为准）左右的利息就行。

保单贷款申请手续非常便捷，快一点的当天放款，慢一点2-3个工作日，不需要抵押，一般在保险公司官方微信或APP上就能远程申请。

由于到账时间非常快、随借随还，我们可以非常灵活地调用保单里的钱，比如家人住院垫付医疗费用、生意上做个周转、买房首付做个过桥等等。

好了，年金险保什么、不保什么介绍完了，你学会了吗？

明天我们继续聊聊「年金险规划4大原则」，不见不散。
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羊叔

入行13年的爷叔，

闲暇叨叨保险里的门道，

没套路，让你买保险少踩坑，

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作者：羊叔保伴生