年金险是什么?为什么要买年金?

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在配置完保障之后，我们就应该要好好考虑养老事宜，而保险中的理财-----年金险，是一个特别好的工具，为什么要配置保险中的年金呢？我就先给大家捋捋，我们中国现在的经济局势。好让大家也有个底，从而对于手里的资产，包括现金或理财，好有个初步处理判断。（以对话形式一问一答更好理解）



A:首先年金险呢，就好比咱们的社保一样，我们每个月交钱。然后比如说交个20年，那么等到咱们退休了，比如说60岁退休，我不想工作了。那么可以固定每个月或者每年给我发放确定了一笔钱。就像咱们领社保退休金一样。也像咱们年轻的时候有工作，我们每个月固定的无责任底薪一样一直领到我去世为止。

B：哦哦，就是说交钱，交几十年，到了退休，保险公司每个月给我发钱，这个意思吗？

A：是的，就是这么理解就对了。

B：那等我们退休之后，国家不是给我们发养老金吗？为什么要买这个年金险呢？

A：第一是因为国家的养老金库，有多少钱，够不够我们领，不知道。

第二是，现在的经济局势很震荡。今年受新冠肺炎的影响，全球经济大震荡，我们中国当然也不例外。我们无法判断经济下一步会发展成怎么样，但是我们可以参考03年非典。

03年的时候，经济结构是什么样的啊？第二产业最高50%多啊，第三产业40%多。但是我们可以看到，当时发生了非典，持续了半年左右的时间。把中国GDP增速从11%一下子达到了9%，直接掉两个点。但问题在于说，当时其实中国跌到9%，但也依旧是高速增长的。因为中国刚加入WTO不久。然后整个社会经济处于一种极度需求，极度旺盛的阶段，所以没有啥感觉。但是今年呢，我们想一下2019年，其实2019年经济就在下行了。因为我们看到，当时其实说GDP的增速已经罕见的掉到了6.1%

而且呢，2019年的时候，我们国家的三大产业是怎么样的？第二产业的40%多。第三产业占的最54%。我们知道，发达国家第三产业一般来说有70%以上，那说明我们国家逐渐往发达国家去过度。可问题在于说，首先19年，他是经济下行，其次的话。疫情影响最直接的打击是打击哪一个产业呢？是不是正好就是第三产业？就像咱们过年期间，没有人去旅游。没有人去吃饭，去吃东西对吧，只要没有人去看电影，没有人去消费。那么，这部分GDP就是完完全全的蒸发了。

所以呢，今年的局势首先它是非常严峻的，那会有什么影响呢？影响很简单，首先我们居民收入肯定会减少，包括疫情期间我们没有去上班，包括很多自己开店的也受到严重打击，那么国家会怎么做呢？我们知道国民经济受打击，国家一定会进来调控经济。

国家调控的方式其实已经很明显了，释放更多的流动性。很容易能想到，银行首先把更多的钱贷出去，对吧，降低一下利率。那市面上流通的钱多了，是不是意味着国家首先要来救中小企业，不然等一下完蛋了，那就多少居民就没饭吃了，所以不能倒闭太多，允许部分倒闭。

那另一方面呢，国家其实是希望你出去多消费，多把钱掏出来去花掉，像最近很多地方开放了消费券，那如果你说我不把钱拿出来花掉怎么办？虽然国家不降息，但部分银行已经开始降低了存款利率，也就是之后你的钱也可能会相应的贬值掉。

但问题在于说，国家现在拼命鼓励你出来消费，把钱花掉。但是你敢嘛？为什么咱们不敢乱花钱啊？这个很简单的道理嘛，首先我收入降低了，公司把我的收入给砍掉一部分，对吧。那与此同时呢，会不会发现物价还在上涨？那像我们的猪肉，鸡肉价格都涨了，农产品价格在一直在涨，对吧，那生活成本提高了。而与此同时呢，是不是我们的生活支出里面还增加了一项。叫做卫生医疗费用支出。就像咱们买口罩，买消毒液，对吧。所以呢。一方面，我们收入降低了。一方面我们生活的支出还增加了，不管是物价上涨还是别的原因。那这个时候让咱们去消费，咱们敢去消费吗？

那面对这么恶劣的经济局势，未来当然还会更加恶劣。因为国外疫情已经蔓延爆发得非常恐怖了，截止现在，全球确诊数高达192万，死亡人数12万。

中国的出口占了GDP里面挺大比重了。所以我们老百姓怎么办呢？家庭应该怎么去未雨绸缪，去应对接下来这么恶劣的经济局势呢。

那投资，我们当然很关心，货币不停的贬值，物价上涨。我存银行的钱，银行给的利率越来越低。之前还听说要把银行里边较高收益率的那一些理财产品都给他砍掉。因为他不想居民把钱存在一些保本的资产里面，要求居民要把钱拿出来消费。那我们发现说，当下保本的资产越来越少。其次的话，如果我去追求高的收益率的话，又有越来越大的风险。比方说，我如果去炒股的话，你看一下现在资本市场动荡的多么激烈，美股熔断多少次啊？



因此，当下我们的投资策略一定是越保本越安全越好，这个时候一定是现金为王，我们看到很多店铺因为现金流不足都倒闭了。究其根本，就是因为没有很好的规划自己的现金流，那怎么去规划好现金流的？其实当下有一种资产他是最好的，那就是年金保险。我们当下投资策略一定是尽可能把更多的资产投入到能够安全保本保息的资产里面，比方说年金险4%复利终身。

看到这里，有些“大佬”暗自笑了，“我随便一个涨停就是40%我随便一个项目就是30%我随便一个理财就是10%”

诸如此类的话语，经常听到有人挂在嘴边，仿佛：千万富翁到处走，百万年薪不如狗。哈哈哈

然而事实上：

余额宝，五年前7%，现在1.62%；

银行理财，五年前8%，现在4%；

股票，一个跌停，一夜回到解放前！

在本金相对安全的理财方式中，年金险的预定利率其实并不低。



周小川说过尽量避免中国过快的进入负利率时代，也就是中国迟早会进入一个负利率的时代，只不过是快与慢的问题。那负利率什么意思应该不用我解释的吧，你存银行，你看还要扣你手续费，还不给你利息，那再看银行理财是吧，一般来说银行理财是一年期或者五年期的，然后跟你说有4%的一个收益率，那我干嘛不买，反而要买年金保险呢。原因很简单，因为银行理财是单利计息，而且未来很多会把它砍掉。那你存里边一年之后呢，一年之后你自然市场上找不到类似的产品，因为都被砍掉了。

银行理财PK年金保险

第一，它是单利绝对打不过复利的

第二，它只有一年期或者五年期

第三，国家啊，已经下命令，要把这些高收益率的理财上面砍掉了，未来一定会越来越少

第四，它这个跟我们国家的货币政策是高度绑定的。也就是未来如果国家降准降息啊，进一步的降息的话，它肯定也会受影响。它的银行兑付能力肯定会变得更加糟糕。

好，那再看下一个货币基金，最熟悉的就是余额宝，还有微信理财通。

余额宝一开始出来的时候，7%的收益率，但是现在呢。现在我再次看看了一下，余额宝的收益率1.62%，所以未来会不会继续降到零点几呢，完全有可能。

再看国债，我们普通人买不到，但是国债也可以很清楚的跟你说，未来一定利率也是会掉的。

国债一般是三年期五年期十年期的国债，你可以参考老美，现在的国债，十年期的美债跟两年期的美债倒挂啦。倒挂是什么意思，也就是十年期美债，它的利率不如两年期的美债，那为什么会出现这种奇怪的现象呢？那就是因为各家机构它都不看好未来的经济。疯狂的就把所有的资金都丢进十年期的美债里边。哪怕他的利率已经跌到0.5%了。但他们还拼命要抢购十年期的美债。因为这个是安全保本的，哪怕他没有什么利息，但至少他不会亏损。

那你看，外国人抢这些美债抢的都疯了。美债跌到0.5%，他都拼命的去想抢，我们中国人呢，身在福中不知福。现在给你一个年金保险。4%哦，还是复利率。还是固定写进合同，一辈子都4%的，结果呢，我们居然嫌他很低。那这不是身在福中不知福，被中国的经济红利给惯坏了吧。

年金保险，它强的地方并不是说4%的利率有多高，哪怕你不认为它高没问题，但它本质是怎么样的，它是确定的4%，永远都不会变，也不会下跌，而且呢，它写进合同里边。多少年，一辈子都是4%，复利。那到时候是一大笔钱，毕竟巴菲特说过复利的力量就是最牛逼的。但年金险也快消失了，为什么，因为咱觉得它好，国家的也发现了。国家嫌它给的太高了，要把它取缔了，所以从去年12月份，他就约谈了很多家保险公司的精算师，要把这个给完全停掉。因为国家觉得太高收益率了。所以正好，现在就是最后的时候啦。

而之前给大家推荐到的【招商信诺自在人生A】，因为收益率也是银保监会不再允许的，所以也即将于本月30日停售。你看，好的东西，真的越来越少了，所以大家要珍惜。

以上就是自在人生A产品分析之前，给大家简单的分析了下我国的经济形势，以及我们老百姓的一点应对措施。大家可以好好体会下，感悟下。认真好好的思考，在现在的局势下，你应该如何的规划家庭财务，学会未雨绸缪，不至于资产蒸发。

B：点赞，都听明白了。年金险看来还是很好的保本产品。

A：是的，从长远来看

年金保险，确实是非常值得推荐的，也是好产品即将停售，自在人生很早我们就知道会停售，但不是所有停售的产品，我们都会给大家推荐的，是仔细研究过，对比过分析过，确定值得推荐，才给大家来分析讲解的。

反正，产品我们会讲，也是希望有意向的朋友，不要因此错过了。

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作者：保语堂