「年金险入门」04:年金险防坑指南

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晚上好，我是羊叔，一个怕你买错保险，所以反复叨叨讲道理的上海爷叔。

昨天和大家分享了《年金险的规划原则》，今天来说说年金险都有哪些坑。

01

分红型年金险，

红利的分配犹如“暗箱”

我最讨厌分红型保险，完全是暗箱操作，每年分配多少？为什么这么分？没有人会告诉你，就算你打保险公司的客服电话，TA也讲不清。利益演示表上的数字不能信，都是不确定的。为了卖产品，都是按高的做演示。

曾有位客户，给6岁的孩子买了X华人寿一款分红型年金险，保费是每年2万元，交5年，合计10万，在不计算任何利息的情况下，纯算本金，要到孩子51岁才能回本（6岁到51岁每年2000，合计是92000，加上5岁的时候的1万元，一共102000），同时保单是有分红的，但分红数字不确定。



我：怎么会去买这样一份保单？

客：自己买的时候不太懂，业务员给她演示的利益还是很不错的，就买了。

重要事情说三遍，年金险保单的分红利益是不确定的！分红利益是不确定的！分红利益是不确定的！

任何不确定的利益，都要做好拿不到的心理准备。

02

年金险+万能险组合，

要仔细计算实际收益。

常见的年金险+万能险组合，是由一份定期10-20年左右的年金险，加上一份万能险组成的，比如下面这份X安的合同这样：



年金险的收益是需要自己计算的，保单上不会写有多少，但万能险会有一个保底收益率，银保监会规定最高不超过3%，而市面上的万能险产品，实际保底1.75%～3%不等，比如下面这份太平的合同这样写；



注意，这时候销售会上话术误导了：“你瞧我们这个产品年金险3.5%复利，万能险保底3%，结算4.5%，加在一起保底6.5%、预期8%的年化复利”
相信不少人听到6.5~8%的收益率就心动了吧！先泼一盆冷水，不可能，冷静点！

万能险里的钱从哪来？年金险嘛，那年金险什么时候产生钱（生存金）？第六年才能出来第一笔（监管规定的）

那么上面这种情况的实际收益会有多少呢？

扣除万能账户的各种手续费，最终实际保底收益预计也就是3%出头一点点而已，其他不确定的情况这里就不讨论了。

03

只关注收益，不关注风险

年金不是理财，普通人不懂里面的门道，容易入坑。尤其是老年人，现在不少媒体的报道的“存款变保单”等都来自销售时候有误导，或者根本没讲清楚产品。

年金险最大的风险是什么？你没理解乱买一通，出现了：

1、在缴费期内要退保，现价比保费低。

2、万能账户取款手续费造成本金损失。

3、分红没达到预期，还不如买其他产品，利息损失了

其他。。。

限于篇幅，年金险的坑就先排这些吧。明天开启「投保注意事项」专辑，不见不散。

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羊叔

入行13年的爷叔，

闲暇叨叨保险里的门道，

没套路，让你买保险少踩坑，

如果用得着，就望您说句好，



               
作者：羊叔保伴生