重疾险居然是医生发明的?——从源头了解重疾险

宇宙无限

在我没有入行之前，我不知道，原来世界上第一款重疾保险的设计者不是任何保险公司，而是一名医生。在说重疾险之前，我们先来看看重疾险起源的故事。
重疾险的起源
20世纪，在南非有两位兄弟，哥哥叫克里斯蒂安，弟弟叫马里尤斯，都是非常优秀的心脏外科医生，大家都称呼他们为“巴纳德医生”。

1967年11月3日，哥哥克里斯蒂安在南非开普敦完成了世界上第一例心脏移植手术。到70年代后期，经他们手术过的患者已经能存活数年，其中有位病人术后存活达23年之久。

作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找两位医生。这其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，以这样的情况可以活十年以上。

可是，两年后病人再次来找马里尤斯看病时，发现她病容满面，离死不远了。因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。术后马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。两个月后，这个病人病逝了。

马里尤斯曾这样描绘这位女患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白，毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租，还有教育基金。两个月后，她去世了。

然而，这位令人惋惜的女患者情况并非特例。越往后，马里尤斯医生更多地发现，手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。

至此，马里尤斯医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。



巴纳德医生说：“因为有高明的医生和医术，重大疾病可能不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。”我们同意他的观点么？

巴纳德医生说：“当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也就跟着结束了，这是我作为医生的最大无奈。”我们看到过类似的事情么？

巴纳德医生说：“医学一定会越来越进步，但是这种悲剧一定会重复发生。假如有一种保险，当这种情况发生的时候有一笔钱来帮助这个家庭，那病人好好的休息几年，他不就可以像健康人一样活下去了吗？”我们也愿意自己的家人健康的活下去吧？

有感于此，1983年，马里尤斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险，他因此也被称为 “重疾险之父”。最初的重疾险只保4种重疾：癌症，脑中风，心脏搭桥，心梗。

1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。随后此险种被介绍到世界各地并得到了迅速发展，即使是在社会医疗保障体系比较成熟完善的国家，重大疾病保险对社会医疗保险保障也可以起到很好的补充作用。

重大疾病保险在1995年被我国内地市场引入，悄然发展，现已成为中国人身保险市场上最重要的保障型产品之一，而且在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善。不仅重疾的病种不断增多，还逐渐增加了轻症、中症、豁免等功能，重疾的赔付从单次到多次，从分组到不分组，甚至还有特定疾病的二次赔付等等。

在此，感谢巴纳德医生的重大疾病保险发明，帮助和拯救了无数家庭。
重疾险的意义
从重疾险的起源我们可以明白，重疾险设计的初衷不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患大病无法继续工作造成的收入损失，让患者不用工作，不用担忧生活如何维计，安心治疗、休养，帮助患者度过漫长的康复期。即巴纳德医生所说的，为了好好活着，有尊严地活着。



重疾险概念及特点
说简单点，重疾险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保人罹患保险条款中的某种疾病，不管是否发生医疗费用或发生多少医疗费用，都可以获得保险公司的定额赔偿。

重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：

一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；

二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；

三是“不易治愈”，会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重疾险与医疗险的区别
这里用一张图来解释重疾险与医疗险的区别。

突然患上重疾，也许你预计的开支或只如冰山一角。我们常常只看到了最显性的医疗损失，却经常忽略了潜在的家庭经济损失。

医疗险只解决我们在医院里发生的最直接的医疗费的支出损失，只解决医院的治疗费用，实报实销。不管你有医保也好，补充医疗也好，公费医疗也好，甚至百万医疗也好，解决的也仅仅是医疗费的报销。

那出了医院呢？疾病导致我们不能工作，几年之内没有收入算不算损失？在家休养期间的康复护理费用算不算损失？交通费营养费算不算损失？而且这些损失可能还更多。而这些损失谁来给我们补偿？

医疗费可能需要50万，可是几年的收入损失却有可能上百万，假设每年30万，5年就是150万。孩子教育要继续，房贷要照常还，老人要继续赡养。收入断了，生活如何正常运转，又如何能安心养病呢？

而重疾险就是通过一次性赔偿来解决我们家庭的这些经济损失，让我们能够安心养病。所以重疾险常常又叫“收入损失补偿险”。

如果两个患同样重疾的人，一个治疗康复时获得了相当于五年年收入的重疾赔付，可以安心养病；另一个同样的治疗，但是他要担心房贷、车贷、小孩的教育、父母的赡养、自己的生活。这两个人，哪一个更容易挺过五年？显然是第一个。



重疾保额买多少合适
刚刚我们已经了解了重疾险的设计初衷，明白了重疾险所解决的问题，保额的计算其实也就更明了。重疾险重点是帮助患者度过康复期的，一般会有3～5年的康复期，所以要解决这几年的康复费、收入损失费对不对，那我们的保额计算就要覆盖这几方面的损失。我们虽然不一定严格按照这个来，但起码要覆盖这几年的一个支出损失，尤其是对于经济支柱来讲。确定保额后，根据自己的经济能力做出保费预算，再选择合适的产品。总之，保额充足才会有足够抵御风险的能力。

（欢迎扫码，加入我的科普群一起交流学习

）



                               
作者：写作空间站