重疾险“确诊即赔”?你又被忽悠了!

唰唰冷呵映

很多人在买保险时，都会听到代理人说重疾险“确诊即赔”，给人赔钱很速度的感觉。但这句话并不全面，也不够严谨。2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了一份《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，根据《规范》要求，但凡叫重疾险的产品，必须包含6种必保疾病，和19种其他疾病，加起来共25种重疾。这25种重疾的定义，无论名称还是释义都一模一样。而这25种重疾，在实践中的理赔率高达95%。这些疾病，就是重疾险的主要保障。包括：

1 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤
2 急性心肌梗塞
3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍
4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术
5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术
6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

7 多个肢体缺失——完全性断离
8 急性或亚急性重症肝炎
9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗
10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致
11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍
12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致
13 双耳失聪——永久不可逆
14 双目失明——永久不可逆
15 瘫痪——永久完全
16 心脏瓣膜手术——须开胸手术
17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失
18 严重脑损伤——永久性的功能障碍
19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失
20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％

21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现
22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失
23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月
24 重型再生障碍性贫血
25 主动脉手术——须开胸或开腹手术

而按照重疾险合同的规定，这25种疾病的理赔可以分成三类：

确诊即赔

病情达到某种状态
必须实施某种特定手术

一、确诊即赔

常见的癌症（临床诊断属于规定的癌症范畴，非原位癌及其他条款约定例外），就可以在确诊后向保险公司提出理赔。二、病情达到某种状态


这个赔付定义就比确诊的复杂，只有满足以上全部条件，病情达到某种恶劣状态，才能予以赔付。如上图的严重脑损伤，还有下方的脑中风后遗症，都属于对病情状态有限制的这类理赔。

脑中风后遗症指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

三、必须实施某种特定手术

重疾定义中，有部分病症定义里列出了治疗手段，只有采取了相关的治疗才能符合这些病症的理赔条件。



比如重大器官移植术或造血干细胞移植术，是要已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术才符合理赔条件。

还有冠状动脉搭桥术，指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术、心导管球囊扩张术、激光射频技术及其它非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。

这些附加条件，常常引来大家的吐槽与愤慨。毕竟随着医疗技术的发展，很多疾病的治疗不再需要高危手术的介入，有对人体损伤更小、恢复更快的微创手术，患者也不会为了赔偿款而冒风险。

也是这一些不合理，“保险不赔”的言论甚嚣尘上，让人遗憾。

当然，保险条款规定的赔付条件是这样，我们也可通过法律来保障、来努力争取我们的权益！

弈赔在做的就是这样的事！

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作者：弈赔