「年金险」有什么类型?

李志敏

只要是保险，就是为了抵抗某种风险而出现。

无论是保障型保险还是理财型保险都是这样。

在之前的一篇的文章中，和大家简单的聊了一下为什么要买年金险。

年金险这种产品最主要还是用来应对长寿风险。

说直白一点，就是怕活太久没钱养老了。

因为根据发达国家的标准，

养老金替代率需要达到80%以上才能晚年过得滋滋润润。

但按照目前的国情，这个替代率只会愈来愈低。

所以，提前做好养老规划是一件非常有必要的事情。



今天就和大家补充一下现在年金险的主要分类，

具体的产品分析，下次一定。

01

定期年金险

字面意思，只保障一段时间的年金险。

和定期寿险类似，一般有保10年、20年、30年等等供消费者选择。

也可以理解成银行的定期存款，但利率会高一点。

但由于并没有保障终身，所以更多地会用于教育金、婚嫁金等方面。

而为了让这种中短期的年金险更好地销售，

很多保险公司往往会给这类产品搭配一个万能账户。

所谓的万能账户，就是前期能领取的年金都不去领取，

让这些累积的年金进入到万能账户进行二次增值。

这样等日后退休再取出来，可以在一定程度上缓解养老的问题。

但对于这种搭配万能账户销售的年金险，需要注意两点：

一是万能账户只有保底利率是确定的。

高于保底部分的利率通常都看保险公司的能力，漂浮不定。

一般来说，现在产品的最高保底利率是3%，部分产品甚至只有2.5%、1.75%。



而有很多保险代理人在和客户推荐这种产品时，

喜欢用最高的利率去给客户进行收益演算。

在一个不太可能保持的利率基础上谈收益，您礼貌吗？

所以大家在挑选搭配有万能账户的年金险时，

一定要注意这个保底利率，千万不要给其他花言巧语给迷惑了。

说得再多，都不如实实在在地告诉我内裤质量怎么样，

不然你说利率有7%，实际只有1.75%，

码数不对，穿得不舒服啊。

第二个需要注意的就是万能账户存取非常方便。

通常只有在保单前五年取钱时会收手续费，

从后面开始，大部分产品都可以做到随存随取，非常灵活。

但存取的灵活的劣势也非常明显。

因为我们购买年金险的初衷是为了养老，

是为了可以锁定一个长期的利率为未来提供一笔稳定的现金流。

无论什么股市大跌、经济下行都不会影响到产品的利率，

简直比亲儿子还要亲。

如果存取非常方便，对于很多年轻人来说并不是什么好事。

世界上最大的谎言就是消费主义的陷阱，

虽然脑子很想答应，钱包也很想拒绝，

但手指还是一如既往地输入了支付密码。

这钱要是放在这种存取灵活的年金险上，

我估计没几次就要被取完。

02

终身快返型年金险

终身返还型年金险和定期年金险的差别就在于这个保障期限。

但因为可以保障终身，所以更适合作为养老产品。

而这类产品的特点就在于年金可以很快就返还，

一般都是5年后，不会超过10年。

所以相对来说，到期后可以领取的年金往往会比终身养老型年金险少。

因为目前的年金险都是按照预定利率3.5%来设计。

在同样的利率设计下，

产品A第五年就可以开始领钱，产品B就要等到60岁才能领。

大家都是领终身，凭什么领取金额会一样？

领得越早，金额越少，能量守恒。

而为了缓解金额较少的尴尬局面，这类保险通常也会搭配上一个万能账户。

虽然搭配上了万能账户后，收益也还是不如终身养老型产品，

但起码多了一份收益，可以实现资金二次增值。

因此，定期年金险需要注意的地方这类产品也需要注意。

03

终身养老型年金险

如果说前面两种快返型年金险更倾向于理财作用。

那这种终身养老型年金险就是专门为了兜底老年生活。

在延迟满足和较快满足两个选择上，明显前者更加重要。

不然辛辛苦苦打了半辈子工，老了还不够钱过自己想要的生活，图啥呢？

这类保险一般都是得等到60岁或65岁之后才能领钱，

所以缴费期一般都可以尽可能拉长，缓解资金压力。

在达到指定年龄后，每年领多少钱，合同上都写得清清楚楚。

相对于搭配万能账户这种利率不确定的因素，

它更适合也更容易满足大家的养老需求。

但需要注意的是，有一些产品是规定要退休后才能领，

如果因为什么情况延迟了退休，那可领取年金的时间就变少。

所以，建议大家还是挑选一些规定固定年龄领取的产品。

为了让大家更直观地看到终身养老型年金险和终身快返型年金险的区别，

下面就拿两款产品的收益进行一个对比：

同样是30岁男性每年交5万，交十年。



前者是一款快返型产品，后者是一款养老型产品。

可以看到，虽然前者第五年就可以领取生存年金，但每年只能领取13700元。

相对于后者60岁时可以领取的74950元，差了5.5倍左右。

忍一忍，以后每年就能多领几万块，

还有这种好事，我愿意忍。

而这类型保险的最不方便的地方就是不能随存随取。

一旦中途退保，损失就会比较大。

但也正因为存取不灵活，可以强制很多剁手党强制储蓄。

软的不行，那就来硬的。

FAN  XING

我非常佩服那些坚信长期主义的投资者，

即使在大风大浪中也依然稳若磐石，理性且乐观。

而他们能够如此，正是因为有大量的试错机会。

但对于我们这些普通人来说，稳中求胜往往要比追高逐利显得更加难能可贵。

追涨杀跌是人的天性，没有那么强的心理承受能力，

就不要想着有朝一天可以靠投资实现财富自由。

真想给自己养老做规划，还是老老实实考虑年金险吧。

今天的文章就到这里差不多了，

下次这系列会给大家带来产品分析。

如果还有其他疑问，可以扫描添加下方微信进行咨询。

专业顾问，在线回复。

那么，再见。



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作者：繁星保