香港保险还值得买吗?从终身寿里找答案!

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01上次我们讲到，市场上对分红险的声音很多。没错，如果你要买内地的分红型重疾，确实没必要，因为做的太鸡肋了，但如果你买的是内地的年金险，带分红和万能账户，其实也没那么差。如果你要买的是香港的保险，没得选，分红险向来是主流，不管是重疾险还是年金险，储蓄险，都离不开分红。
不过，总有人质疑：内地产品这些年发展也很快，香港保险还值得买吗？今天我不讲别的，就讲一下终身寿险吧，大家从产品里找答案。
02说实话，买终身寿险的人不是很多。 原因一是很多人觉得身故理赔留下的钱是给家里人的，自己用不上，因此，优先选择利己原则，先买好健康险和养老险，寿险最后考虑；二是终身寿险保费相对定期寿险来说，贵很多。如果想给家庭提供保障，但在保费预算有限的情况下，大多数人会选择买个便宜的定寿，保20年或30年也觉得OK了，家庭责任期一旦过去，要不要留下钱，已经没那么重要。不过也有人喜欢从更深的角度去考虑问题。
毕竟，定期寿险不一定能赔到，但终身寿险理赔概率几乎是100%。没人会活着回去。
就算活到满期了，终身寿险也不会亏掉本金，保额还能返还。
某些产品，除了返还保额，还有一笔分红，加起来，是一大笔钱。
这笔钱，就算自己用不上，留给家人，也是满满爱的表现。特别是经济条件很好的家庭，会通过买终身寿险来实现家庭资产传承。
03也正因为这样，Debbit也卖过很多终身寿险的保单。
但不同地方的终身寿险，差别是很大的。我举栗子说明，35岁男士，买100万保额，内地的交20年；一个是传统的线下公司的产品，中意人寿的一生保终身寿险（怡享版）；



可以看出，每年保费是19560元，20年总保费是391200元。如果交满期，保额和保费的杠杆率差不多是2.5倍。20年内，任何一段时间出现身故，杠杆率都高过2.5。同比线下的其他产品，这个杠杆率已经不错了，我是满意的。
当然，线上还有更便宜的。
比如华贵的守护e家：


每年保费是16300元。
比一生保怡享便宜不少，20年总保费是326000元。

香港的呢？
终身寿险我对比了很多，目前最推荐的产品就是友邦的易达。
是这样的：



15万美金保额，交18年，每年保费是2698.5美元。
按照现在美元和人民币汇率7来换算，相当于105万保额，每年保费是18889.5元。
18年总保费是340011元。这个费用，跟线上的华贵守护e家基本无差异了。
但内地终身寿险属于无分红险（跟重疾一样，也正因为无分红，保费才可以做到这么优惠，如果加上分红，保费还会上调30%-40%的幅度）；而易达，是有妥妥的分红的，分红表长这样：



可以看出，分红有两种，周年红利和终期红利。周年红利，可以当现金提取出来用，如果你不想完全留给家人，提前拿回周年红利给自己用，也是可以的。终期红利，则补贴到原来的保额上，让保额保持递增。
如果两种都不提取，都可以用于增加保额。比如到保单第30年，周年红利是24946美元，终期红利是17823美元，如果发生身故理赔，基本保额15万美元加上两种分红，总额是192769美元。比无分红的产品多了两种分红的额度，也就是42769美元。
换成人民币将近30万。
如果到80岁才发生理赔，分红会更多，总额是273866美元，比15万基本保额多赔了123866美元。
相当于多赔了八十万人民币。
所以，在保费差不多的情况下，很显然，易达利益相对好太多了。你说该怎么选呢？

04可能有人跟我说：Debbit，这个分红并不是确定的。没错，市场上就没有分红确定这么一说。未来的分红，可能会按照表格的演示来发放，也可能比演示的多或少。所以，保守起见，你也可以把分红打个8折来看待。比如到80岁，账目分红是12万美元，打个8折，依然还有9.6万美元。
还是一笔不少的数。会吃亏吗？跟分红为0的产品比，还是赚了很多。
05讲到这里，你应该已然于胸了。什么人适合买呢？如果你是家庭经济支柱，经济条件充裕，我建议你还是买一份吧。
经济条件不够充裕的，买份定期寿险也行。
毕竟，家是自己的，亲人在，爱就应该在，不多不少；如果你是家庭主妇，我建议你为先生买一份，受益者不是别人，而是你自己。
未雨绸缪，是聪明女人的本色。上一次分红险的话题在这里：
分红保单还可以买吗？踩她的人或许只是屁股决定脑袋！





                               
作者：debbit在理财