这款优质养老年金险,为什么大家都说好?

杨柳657

2020年开始，各种优质年金险下架的消息不绝于耳。从星享福，到如意享，再到招盈金生，一款又一款高收益年金险告别历史舞台。

去年年底，银保监会为了控制保险公司的潜在利差损风险，紧急约谈了14家保险公司，叫停了多款预定利率4.025%的年金险。目前好的产品，只剩零丁几款。

之前测评过的自在人生，是目前为数不多，依然可以买到的优质养老年金。当时文章一发出，就有非常多朋友咨询。

不过好产品不会一直卖，保险公司为了控制潜在经营风险，会限制每款产品销售额度。自在人生的额度将满，想下手的小伙伴要加紧了。

自在人生是一款非常适合用于储备养老金的年金险，除了收益稳定以外，还会从指定退休年龄开始源源不断地提供现金流，直至终身，大大缓解了我们“活太久”的风险。

我们结合W先生的投保情况来回顾一下，自在人生的产品分析结果，主要内容包括以下两点：

自在人生的优点和不足

为什么人人都需要补充养老金

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自在人生的优点分析

作为一款纯养老型年金，自在人生可以锁定终身收益，从约定的年龄开始发放年金，对投保人来说，不仅是强制储蓄的利器，还是解决养老问题的福音。

我们先看一下自在人生的产品形态：



（点击查看大图）

如果W先生选择使用自在人生为自己的养老生活进行规划，他会得到什么好处？

今年30岁的W先生，外企的中层管理，目前有比较稳定的收入，但为了减轻以后的压力，开始养老规划。为了可以安心退休，他决定为自己投保自在人生养老保险产品计划。

W先生计划每月缴费约4166元，每年5万，交20年，累计100万元。



（点击查看大图）

好处1：领取高，收益高

60岁开始，每年W先生可以领取122100元，白纸黑字写进合同，保险公司终身按时给W先生的账户打钱。

自在人生是目前在售产品中，领取最高的年金。活多久领多久，终身无忧。

好处2：保证领取20年  

根据合同规定，无论什么情况，W先生都保证可领取20倍基本保额，也就是244.2万元，翻了2.4倍。

假如W先生75岁不幸身故，养老金累计领取2075700，剩余5年还未领取部分，一共488400元，保险公司会一次性赔付给受益人，累计金额为已交保费的2.56倍。

好处3：主险无健康告知，非标体福音

对于很多身体健康有问题，无法购买健康险的读者这是一大福音。虽然前期杠杆不高，但是可以保障终身。附加其他保险需要健康告知。

好处4：缴费方式灵活，减轻压力

保费可月交/年交，有10/15/20年的缴费年限，进一步减轻缴费压力，类似社保，工作时每月缴纳，照顾了绝大多数的工薪阶层，更好的补充养老金。

W先生选择了月交的方式，每月领工资后就缴保费，轻松无压力。

对于年轻家庭或者月光族来说，房贷车贷养孩子每一项支出都是刚需，很难存下钱。每个月发工资时先拿一部分缴纳保费，可以保证这笔钱不被挪作他用。

月交是实现强制储蓄的最佳途径。

好处5：领取方式灵活，满足个性化需求

未来的养老金，可选择年领或月领。保险公司每月定时发钱到W先生账户，简单不折腾，省心又便捷。每月领取金额是基本保额的8.4%，比年领方式高出0.8%，算得上是一个小小的“福利”。

W先生说，他会优先选择月领，每个月都多一笔退休金，想想都是一件开心的事。

而且也可以防止被骗的损失，很多骗子专找老人下手，防不胜防，如果被骗了，只是损失当月的钱，下个月的钱不会被骗。

好处6：保单灵活借款，不愁短期资金紧张

与以往的养老型年金不同，自在人生的现金价值长买长有。如果短期资金周转紧张，利用保单贷款功能，可享受低息贷款。

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自在人生的不足有哪些？

诚然，享受好处的同时，W先生也要接受一些不足。

不足1：不支持加保

不能加保，可以考虑长期缴纳，保证领取额度更高。类似社保，交的越久领的越多。

不足2：前期的现金价值低

10年缴，第18年回本；15年缴，第20年回本；20年缴，第21年回本。

不过，鱼与熊掌，不可兼得。想要领取金额高，早期现金价值就会低。前期退保有损失，反而让很多人强制存下一笔养老钱，保证了专款专用，保证老后有持续的被动收入。



为什么人人都需要补充养老金？

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体面养老，需要多少钱？

我们按照W先生的实际情况，使用水星智能规划系统为他测算养老缺口：



（数字涉及个人隐私，如有养老金测算需求，在微信对话框回复：自在人生+电话号码，即可体验）

W先生希望退休后每月能有8000元左右的生活费。则累计需要准备：

8000元*12个月*25年=240万

等等，这还没算上通货膨胀。

假设按3%的通货膨胀率，30年后就需要准备565.6万元，每月1.8万元。

25岁开始缴纳社保，基数为8000元，持续缴纳社保35年，预计60岁时每月可领取7798元。



数据来源：小程序“粤省事”（广东省政府民生服务小程序）

331万的缺口，而这部分就需要个人进行补充。

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社保养老金，能准时且足额领到吗？

不一定。有两个显著的原因：

1、养老金不足

养老金是“现收现付”模式（即当期收上来的养老金缴费派发给当下离退休人员，养老金在代际间转移）

而现状是，劳动力的减少，退休人口在增长，交钱的人在减少，领钱的人在增加，就可能出现养老金不足的问题。

根据中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019-2050》，到2035年有耗尽累计结余的可能性。

老人不可能少领钱，年轻人不可能多交钱。延迟退休可能是目前最好的解决办法，所以60岁不一定领的到钱。

2、社保的养老金替代率越低

社保养老金遵循社会再分配的原则，大锅饭，覆盖广保障低，温饱没问题，小康都谈不上。

国际公认的、较为合适的养老金替代率(退休时的养老金领÷退休前工资收入）为70%~85%。而我们的目前徘徊在45%左右，且越来越低。



这和中国老龄化加剧劳动红利逐渐丧失，养老金出现持续支付缺口风险是分不开的。

收入越高的人，养老金替代率越低，只靠社保养老金，那么你的后半生可能并不太舒服。

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为什么选择终身年金作为保底？

1、平均寿命延长

1981年的中国平均寿命是67.8岁，2017年为74.8岁。所以，80后90后老的时候，活到85只是平均年龄。

有人说，现在生活压力大，动不动发生猝死，还不一定能活到几岁。

但在房价高、消费高、压力大的香港，平均寿命却在全球首位，最重要的原因就是医疗水平发达，香港的癌症存活率是全球最高之一，器官移植存活率也位居全球最高之一。

随着医疗水平的不断提高，人的寿命越来越长，你是否有足够的储蓄来应对养老所产生的生活费用、医疗费用、护理费用？

准备的钱预期活到85岁，如果活到90、100，剩下的时间没钱怎么办？

2、良好的无风险资产

很多人说，年金收益低，瞧不上，更愿意选择股票、基金等投资。但养老的钱，经不起折腾。一定要结合风险、收益和时间做合理规划。



我们人生中所面临的的风险可以分为三类：损失性风险、支出性风险、所有性风险。

我们储备养老金，是为了防范“该用钱时钱不够”的支出性风险

所以这笔钱必须很安全、很稳健、不能亏，而且月月可以领，源源不断，活到老，领到老！

而保底、稳定、源源不断就是年金的标签。和社保养老金一样，没有风险，没有波动，准时给你打钱，不需要花费时间和精力，也不需要照看，自动获得收入，完全的被动收入。



年金不是补充养老金的唯一方式，只是所有方式中，最安全、最稳定、最有保证的一种。

我国正在加速进入深度老龄化，未来30年，将有5.5亿人口进入60岁以上。大部分的人，40岁以后就会面临工作能力下降、收入不再增长甚至裁员等的问题，如果没有被动收入，人生也将变得被动。

养老规划是横跨几十年的终身任务，如同负重爬山，越晚开始坡度越抖，尽早准备平衡终身的现金流，才能更轻松。

愿我们都老有所依，不依附任何人，有骨气、有底气。

目前，自在人生还有少量投保渠道依然开启，想咨询这款产品的朋友，在微信对话框发送自在人生+电话号码，或点击“阅读原文”，留下你的联系方式，我们有最专业的团队帮你规划如何储备养老金，让你过好一生无压力！