年金保险的意义与功用,这6点你绝对没想到!

慧眼识英雄1

我发现很多朋友跟我聊起年金险的时候，好像都处于一知半解的状态；
大多数人对年金险的印象就是：

这是有钱人买的；
这是用来养老的，离我还很远；

现在交钱，以后又拿出来，和存钱一样；

收益很低，还不如炒股......

实际上大家对年金险的误会真的很多，甚至很多人根本不理解。

今天就来跟大家详细地聊聊年金保险的意义与功用：
今日话题：1.年金保险的形态
2.年金保险的意义与功用

1
年金保险的形态
年金险是属于人寿保险里的一种；
是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。


（自在人生A款的条款截图）
而年金保险也分很多种不同的形态，大类是分定期保障型和终身保障型；
细分的话就有养老型年金保险、快返型年金保险、短期型年金保险、理财型年金保险、分红型年金保险、少儿年金保险等等......

不同的年金保险，适合不一样的人：

1.养老型年金险
记得前两天，我一个朋友跟我说，他妈妈已经快60岁，仍然在工作；
按说已经是达到退休年龄了，但是因为退休金太少，怕维持不下去正常的家庭支出，所以选择继续工作。



现在国家社保的替代率低，社会养老保险并不能完全满足我们的消费需求，甚至不能维持我们的正常开销；
如果想要在退休后还能和退休前一样，要不就要靠孩子赡养，要不就是以前存下来的积蓄足够你度过年老时光；

但是这两种方法都未免太过于被动；
而养老年金保险就是商业的养老保险，并且还有一定的收益，抵抗通胀风险；
作为补充养老金的需求而存在。

2.快返型年金保险
快返型的年金保险，是在养老型年金保险的基础上，以返本快为亮点；

因为养老型的年金保险，都是约定固定年龄再领取年金的，就算你30岁买，也得等到55、60岁才能领取。



在现在这个理财当道的大环境里，有很多人并不满足这种把钱捆绑在一个地方时间太长的产品；
那么快返型的年金保险就可以满足这样的需求；

兼顾了养老，也兼顾了终身现金流，一般交费5年后就会开始回本；

前期领的钱可以补充消费需求，也可以拿去理财投资；
后期领的钱就拿来养老，补充生活所需。

3.短期型年金保险
顾名思义，短期型的年金保险和上面说的两个终身保障型的不太一样；

最大的差别在于，短期型的年金保险，保障期限都较短，10-20年不等，追求的是短暂的理财收益，和养老不太挂钩。
比较适合那些有一笔存款，然后希望存进一个理财账户，不用自行打理也有收益的理财小白。

4.理财型年金保险
这一类的年金保险，现在的产品还比较少，最典型的产品是和泰人寿金多多；

理财型年金保险，就真的单纯以理财收益为主；
在合同上会规定一个保底的计算利率，也有一个没有写在合同里的实际结算利率，这个利率每个月由该公司的官网公布；
简单点来说就是，我把这笔钱投进了一个可以不断复利增长的账户，会有一个承诺可以获得的最低收益；



以金多多这款产品举例子的话，投保之后可以往账户里面追加钱，也可以领取部分金额出来，全部领取出来的话就等于退保。
这样的形态和余额宝挺像的，只不过年金险的收益会更高，且有固定的保底利率，无论结算利率怎么变化，都能保证至少能拿到合同约定的收益。

5.分红型年金保险
分红型的年金保险的主险，和快返型的年金保险形态很像；
不同的地方在于，分红型的年金保险还多了分红收益，但是这个分红收益是不固定的，没有保证收益利率；



而这类型的年金保险通常因为主险收益太低，而分红太少而被人诟病，暂时来说市面上也难有高收益的分红型年金保险；

所以我也很少去推荐分红型年金保险。

但是有很多线下的代理人的确喜欢用分红这个卖点去推销产品，想要买的朋友记得擦亮眼睛，重点要关注主险的收益。

6.少儿年金保险
这类型的年金保险还有另一个名字叫做——教育金。
通常是用来给自家的孩子设立教育基金，保障期限一般是从0岁到22岁、30岁不等；
一个孩子所花在教育上的钱，基本上占据了每个家庭收入支出的很大一部分；



想要培养一个优秀的孩子，除了正常的学费支出，还有杂七杂八的补习班、兴趣班等等；

少儿年金保险就是用来补充教育金需求的；
在孩子还小的时候投保上一份，之后在特定的年龄返还回来；
加上长达10-20年以上的复利增长，返还回来的钱完全可以抵抗通货膨胀，以及补充当时的教育、婚嫁需求。

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年金保险的意义与功用
上面说的那些年金保险的形态，就可以总结为这6点：

1.养老
这是年金险最基础的需求了，用现在的钱为未来的自己建立一份生活的底气；
现在全国社保的替代率大约只有42%，如果我们退休前工资是10000元/月，那退休后我们只能拿到大约4200元/月。
这也是为什么我们要购买商保来补充养老需求的原因；



而且很多保险公司为了配合现在这个少子化、老龄化的年代，甚至建立了很多专属的养老社区；
交付一定的金额，就可以入住；
基本上可以说年轻的时候用一笔钱为自己打算好的，老年即使失去了工作能力，也还能过上有尊严的生活。

2.教育金
和养老金一样，为孩子在教育上所花的钱也是非常多的，并且和养老需求一样，是一个长期战线。

也曾经有人统计过养一个孩子到他长大成人成家立业为止，得花至少100万；
其中教育上所花的钱就占了个大头了；
那么教育金可以满足补充教育支出的需求，也可以为我们的孩子提前抵御风险；
现在的钱不一定到了以后还能值钱，而我们也无法担保我们会一直保护孩子直到他长大。



3.抵御未来的财产风险
年金保险有一个最老生常谈的两点就是：保本；
年金保险虽说是有利率有收益，看起来和其他的理财产品很像，但是它的本质还是保险产品；
受法律和合同保护，在保护你的财产之外再让你得到复利增长的收益；
而且还可以抵御到一定的经济风险和波动、也可以抵御通胀；
因为无论整个经济环境如何变化，年金险都只按合同里的利率和规则来计算你的收益。

4.理财
现在是个全民理财的时代，很多90后、甚至刚刚步入大学不久的00后，都开始在自行学习理财；
大家都明白，懂得管理自己手上的钱，懂得钱生钱才能让自己的钱“活”起来。



但是也不是人人都有理财头脑，有些人只处于观望状态，然后依然用着银行存款这种老一套的方法去理财。
而且年金保险却很适合理财小白，因为收益确定、领取方式、领取时间都是固定的；
不需要去学习任何的理财知识就可以购买，也不用担心任何经济环境带来的风险。

5.财富传承
年金保险还有一个最大的功能是财富传承；
年金保险出了保本+复利增长以外，很多年金保险是有身故赔偿金的；
这笔钱会留给你的家人，让你的家人得到继续生活下去的经济支撑。
也有一些年金保险产品注重在后期领取和高身故赔偿，这类型的年金保险也是为了做财富传承用的。
并且保单上的受益人是明确的、受法律所保护，你想留给谁就给谁。

6.资产隔离
资产隔离并不是代表无论发生什么情况，这份年金保险里的钱不会被动用；

如果你欠债了，被法院诉讼的话，这份年金保险还是会被法庭强行退保，拿取现金价值去偿还债务的。



这里的资产隔离指的是另一种情况：
例如，老王他有一笔钱，想要投保年金保险，但是因为他平时做生意，资金浮动比较大，不太放心。
这个时候老王就把钱给自己已成年的儿子小王，让小王作为投保人，自己作为被保人，这样就可以最大化地降低债务所带来的财产风险。
因为保单是属于投保人的，而不是属于被保人的，当投保人发生债务风险的是，才有可能影响到这份保单。

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最后想说
年金保险产品很多，也形态各异，适合不同的人，也有不一样的功用；

我们在了解年金险的时候，不能光看收益，也要看自己的需求是什么，这产品能不能满足自己的需求；
例如一个只注重前期领取的人，去购买了养老型年金保险，那是不是就本末倒置了？
每个形态都有它独有的功用和优缺点，挑选适合自己的产品才是王道。
如果想了解更多高收益年金险，可以加我聊聊~↓↓↓



希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。



·  我  ·  是  ·  谁  ·



我是哆啦，前阿里产品专家，保险测评人。

2016年清明，一个发小，肺癌晚期挂了；2017年底，一个亲戚确诊肺癌晚期，目前在广州、用试验药免费治疗，一贫如洗...两个都没保险，都不了解保险...

找到两个小伙伴：徐老师（10年保险从业）和宋老师（5年保险从业），一起死磕保险，用你听得懂的话，测评保险，帮你花最少的钱，买最好的保险。

愿：天下没有难买的保险！
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作者：年金险对比