买了年金险,你有上当受骗的感觉吗?

luly靓

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个人介绍

谢敬辉

大童保险服务公司

服务总监

广东药科大学，药学专业

从事13年的医药工作

现代医学解决病人的健康问题，但不能解决病人的家庭经济问题。家庭的稳定必须做好保险规划。

授人以鱼不如授人以渔。

分享更多的保险知识，帮助保险小白“买对保险，用好保险”。

前言

年金险是理财型保险中，最复杂，最难理解的一种。

很多人买了年金险，只记得缴费，对于什么时候领钱，领多少，领多久，都不清楚。

每年缴费几千上万，我们有必要弄清楚，到底年金险是怎么回事？

什么是年金险

年金险是指投保人一次性或按期交纳保险费，保险公司以被保险人生存为条件，按年或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

简单说，年金险就是让人每年领钱的保险。

年金险按生存金领取时间分为：

快返型，即从第5年末开始领取；

养老型，即从55岁，60岁，或者65岁开始领取。

年金险按保障时间分为：

终身型，即一辈子都领取生存金，直至身故。

定期型，即领取至约定的时间为止。

年金看起来有点傻

年金险的使用分成三步：

第一步：缴保费

第二步：领生存金

第三步：领至合同结束

以中国人寿的2021年开门红产品【鑫耀东方】为例：



第一步：趸交100万

第二步：第5~9年末，每年领20万，

             第10年领取18.76万元，

第三步：10年合同期满终结

从收益看，100万本金，收回118.76万。

平均年化收益只是2.34%。

从过程看，9年时间把100万倒来倒去，

真的有点折腾。

这样看来买年金真的有点傻！

到底配置年金险有没有意义？

年金险是最安全的现金流管理方式

年金险是理财保险中最重要的险种之一。

很多中产以上家庭的都配置年金险。著名的前美联储主席伯南克，他的资产配置就以年金险为主。

年金险是最安全的现金流管理方式，没有之一！

因为年金险具有两个特点：

01

现金价值低

现金价值，代表这份保单的价值，即退保能拿到的钱。

相比其他理财类保险，年金险的现金价值是比较低。

这个“缺点”导致年金险短期内退保会损失较多，需要较长的时间才能取回本金，这让年金险的资金不轻易被挪用。（个别快返型的年金除外）

储蓄，未来的自己和现在的自己争夺资源。

年金险就是强制储蓄，防止挪用的利器。

02

资金领取限制

每款年金险，都在合同中约定生存金领取的时间和金额。

例如上面的【鑫耀东方】年金险：

“第5~9年末领20万，第10年领18.76万元”

这个时间和金额是不可改变的。

既不可多领，也不可少领；

既不可早领，也不可迟领！

这个特点让资金更安全，不受人为干扰。在合同期内，保证了被保人：

一直能领钱，一直有钱花。

基于以上两点，年金险适合强制性，有目的性的储蓄，用于储存家庭核心财富，规划未来必要开支，如养老金，教育金，以及健康保障金等。

年金险是合法放贷

年金险的收益型态，和放贷很相似的。

以中国人寿【鑫耀东方】为例：

第一步：趸交100万，相当于借100万给保险公司

第二步：第5~10年领生存金，相当于保险公司还款

第三步：10年期满收回本金利息合计118.76万。

放贷是银行最主要的盈利点，它是一种获得稳定利息收入的方法。

通过购买年金险，我们可以像银行一样，合法地放贷，赚取稳定收益。

这种放贷好不好，关键看“安全性”和“收益”

年金险安全吗

很多人选年金，都偏向大公司的产品，主要是担心小的保险公司不安全。

若保险公司经营不善倒闭，我们购买的年金保险，会不会无法兑现？

这个问题，保险法给出了答案：

01

人寿保险公司很安全



保险作为国家三大金融支柱之一，保险公司和银行，都归属银保监会管理。为了让保险公司处于非常安全的状态下运作，国家设置了很多安全监管机制。保险公司的安全性是不容置疑的。

当然中国也发生过保险公司经营危机事件。如“新华人寿”和“安邦人寿”，这两家公司在安全机制之下，完美地解决了风险问题，并不影响他们过往销售的保单的权益。

02

人寿保险合同有保障



年金险是属于人寿保险的一种，无论是哪一家人寿保险公司的年金险，都受《保险法》保护。即使保险公司发生经营问题，年金险合同也会按约定，由接管的保险公司执行。

所以，年金险是十分安全的资产。

年金险收益高吗

一般计算理财保险的收益，我会使用IRR（内部收益率），但年金险的收益体现在三方面：

生存金：代表生存期获得的收益

现金价值：代表退保能拿回的收益

身故赔付：代表身故能获得的收益

由于年金险优势是管理未来的现金流。它不是灵活理财，或者传承财富的最佳工具。所以年金险重点是比较生存金。

以终身养老型年金为例：

30岁男性，用10年的时间，交给保险公司100万。

从60岁开始领生存金，比较年金险：

谁每年领得多？

谁领回本金时间短？

谁在60岁至80岁累计领得多？



（此处数据比较，不代表保险产品的优劣排名，仅观察某些保险特征）

年金险的最大作用是令年轻的自己强制储蓄，让年老的自己活的更好。

30岁至40岁的自己强制存下100万。

60岁至80岁的自己，就能获得100万~300万的养老金。

如果你配置年金，目的是将来能领取养老金，那么

同样存100万，你就会选拿100万的产品，还是选拿300万产品？

年金险选择还要注意什么？

年金险的生存金是合同约定，不可更改。

选择年金险，首先要选择符合自己的使用需求的领取时间。

目前很多快返型年金（即第5年开始返还），搭配万能账户，演算出十分漂亮的收益数据。但这不是年金险的正确打开方式。

年金险就是一种看起来有点傻，但却能给人一种很安全，很稳妥的感觉。

选择年金险，最简单的方法就是挑选合适自己使用时间的，再横向同类保险产品对比，找出一个收益最高的。

按需购买，择优投保。

关于年金险，有任何疑问，欢迎私聊我。更多保险资讯，欢迎关注我的公众号。

我是帮助保险小白“认清保险，买对保险，用好保险”的第三方独立保险经纪人。



微信号 : xiejinghui1981

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作者：晶汇风险管理