储蓄险中的两大神器-年金和增额终身寿

我的苦恼冉

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    保险无非就分为人身保险和财产保险，人身保险分为保障型基础保险，如重疾险、医疗险、意外险、定额寿险。通常保障类保险有一定的杠杆，买份重疾险花了几千元，确诊癌症就理赔几十万等，而储蓄型保险，是在特定时间交费，以及约定时间拿出来用，功能主要是储蓄增值，没有保障类有大杠杆赔付。

  前期主要是讲解了保障类型，今天重点聊聊储蓄型保险，年金保险和增额终身寿险



年金保险和增额终身寿险讲解

1、年金保险

一次性或分期缴费，合同约定未来某个特定时间，保险公司定期打钱到你账户。

注意：银保监会规定年金保险最早开始领钱是缴纳保费后的第五年开始。

至于什么时候领钱，领多少，按年还是按月领取，各家保险公司自行决定。

目前市场主流的三种年金保险：

1)教育年金 ：顾名思义就是专门给孩子教育准备的一笔钱，孩子在某个时间段肯定会支出，这笔钱属于转款专用，避免出现挪用。父母作为投保人，在子女幼小时，为其投保子女教育金保险，等子女满18岁开始，从保险公司领取教育金作为读大学的费用，直至大学毕业，以及出国留学深造。

2)养老年金：给自己或者给父母买，老了以后返钱。如55岁、60岁、65岁等以后每年返钱。

3)快返型年金：从交保费第5年就开始返钱，有些只返15-25年，有些伴随终身。

   在保险合同中约定了返钱时间、返多久，每年/每月返多少钱。

如下面这个计划，30岁女性，年交5万，分10年交万



   合同约定在60岁后领取养老金，每年领取63350元，每月可领取5285元，活多久领多久。

    年金险的收益情况，主要关注计划书里的年金和现金价值，年金就是领了的钱，现金价值是合同剩余的钱。假如活到105岁，从60岁开始累计可领走291万养老，但你的本金只有50万。

2、增额终身寿险

    增额终身寿险，核心功能在于：储蓄增值—传承，保障功能不强。

    只需把钱投入之后，不用操心直接“躺平”，保单现金价值和保额按复利递增，后期需要用钱的时候，可以在现金价值灵活提取。

    增额终身寿险保障责任比较单一，就是通过时间按照一定利率(锁定利率)不断复利递增，增加保额，而定额寿险的保额不变，存在一定杠杆性。

我们一起看看以30岁女性，每年交5万，缴费10年为例：



增额寿险的收益如何关注现金价值

假如能活到105岁，账户价值是563万，是原来本金的11倍多，这75年每年平均年化单利14.56%。

    再对比下看面养老金到105岁，累计领取291万；但是增额终身寿险到105岁是563万，其实两者没有可比性，因为养老金从60岁岁开始领取开用，而增额终身寿一直未领取，本金不断递增。

增额终身寿在不同期间领取

投保条件同上述一样，只是选择在不同的年龄从增额寿险领取，具体看看不同年龄阶段从增额终身寿险取钱情况：



①教育金：假设给孩子准备大学四年教育金，每年提取5万作为教育费。

②旅游金或其他安排：自己55~75岁，每年领取5万去环游世界或其他安排。

  75岁账号剩余4.49万，这笔咱一直放着，留着给自己处理后事到105变成12.6万。

   最终你会发现：30岁开始存下10个5万，而50岁~75岁：拿走25个5万，累计125万，在105岁还有12.6万。



年金险和增额终身寿险共同点

1）核心功能都是储蓄性质的理财方式

只要人活着，钱就一直利滚利，钱生钱，时间越长钱越多。

2）收益写进合同，安全，稳健

现金价值都是写进保单合同，白纸黑字，不存在浮动收益，都是保证收益，是唯一可以穿越经济周期仍保持正向复利的安全资产。

《保险法》92条规定人寿保单，即便保险公司倒闭，也会制定另外一家保险公司接管保单，客户利益不受影响。银保监会对保险公司的监管超级严格。

3）前期流动性差，太早退保有损失

个人觉得，保险储蓄比较适合10年及以上长期使用的钱。保险公司需要锁定资金，进行长期的优质投资，才能保证给到长期回报。

4）追求长期，而非短期

年金保险和增额寿险不具备短期优势，所以一定是闲钱，用于做长期规划，短期内就要用的钱，不建议投

5、长期锁定率，复利性质的金融资产

金融产品中唯有储蓄型保险能锁定终身利率。

6、具备传承功能

储蓄型保险是所有金融工具唯一可“指定传承”的金融工具，可制定受益人，避免法定导致财富流失，并且无需纳税。



年金保险和增额终身寿险不同点

增额终身寿和年金保险最大的区域:领取的灵活性不同。

年金保险：保单合同固定领取，什么时领取，领取多少，合同约定好。保险公司主动打钱到账户上，具备规律性，不操心钱断流。

增额终身寿险：合同并没有约定时间和金额，非常灵活，需要钱的时候就领出来。一直不领取，钱会账户复利增长，身故传给下一代起到资产指定传承。



买年金险还是增额终身寿险那个好

   给大家说个简单易懂的比喻，把年金险和增额终身寿想成一个“财富的蓄水池”

   增额终身寿这个池子，什么时间需要用水时，你舀出去就好了，没人限制随你心意；而年金险这个池子，设置了一个自动的位置，到时候水就自动流出去。

  我觉得年金险适合：你已经有非常明确的用途，想好攒笔钱下来什么时候用。

1)比如存在钱给孩子的交学费，孩子在某个年龄肯定有一笔开销，或者让孩子18岁后有一笔钱，自由支票，培养孩子的财商。

2)在比如存养老金，担心未来老的时候没有钱用，就提前给自己买了几份养老金，希望退回后不用操心，定期给我打钱账号上，同时也给下一代减去一些负担，有多余的钱还可以给孩子、孙子们。让大家庭更和谐，快乐!

增额终身寿适合：你还没有想好这笔钱，具体什么时候用，想把它安全的存起来，复利增值，比普通理财收益高。还有担心自己走了，留给孩子一份爱，做到了资产的传承。再或者攒一笔钱后，等老了的时候想出去外面的世界看看。

年金险：最适合教育、养老，这个两者都是有明确的时间，需要用钱，而年金险返出来的钱，正好用来应对日常生活开销，孩子学费自己每月的养老金。

增额终身寿：最适合我给未来突然大额开支做储蓄，或者传承资产给下一代。

我们每个人的开支，无非就是两种：

一种是日常开支要花的钱，这个浮动不会特别大，有规律性，适合年金险，

另一种是大额突发开支，适合增额终身寿。



               
作者：卢森保