养老存钱,选择养老年金还是增额终身寿?

胡37

最近，三孩政策发布后，各地政府纷纷放大招，鼓励生三胎，应对我国老龄化问题。三孩政策的发布时间于第七次人口普查之后不久，这也充分说明我国老龄化已经非常严重，解决养老问题迫在眉睫。当前人口结构下，交钱的人少，领钱的人多，我国养老替代率水平不断下降。

孩子生或不生是道选择题，而养老问题却是道必答题。

商业养老保险作为社保养老的有力补充，是养老储蓄的最佳选择，目前市面上有两类产品：

第一类，养老年金类商业保险。（比如我自己购买的光大永明光明一生）

第二类，增额终身寿险。

有朋友就问了，这两类产品都挺好的，到底怎么选择呢？

养老年金和增额终身寿分别是什么？

养老年金险：通俗来讲就是我们一次性或者分期存钱到保险公司，资金复利增值，到了约定时间（一般是退休时间55岁、60岁或者65岁等），保险公司再一笔一笔（每年或者每月）返还钱给我们，活到老，可以领到老，现金流持续不断。



增额终身寿：同样是一次性或者分期存钱到保险公司，资金复利增值，但是合同并不约定返钱时间，而是客户根据自己的需要去现金价值提取，不限制领取金额和次数。



答：



两者的区别和联系

两者的共同点

01

都是保本、确认收益、0风险产品

两款产品现金价值写入合同，不论利率怎样下行，利率一旦定下，必须终身执行，哪怕进入负利率时代或者保险公司倒闭，保单都不受任何影响。

02

预定利率都是复利增长

目前两款产品预定利率最高都是复利3.5%，稳定增值增长，复利又称利滚利，直接用下面图表感受下复利的强大之处。



两者的区别

01

领取方式及资金使用灵活度不同

养老年金险：只有到了约定时间才可以领取，而且领取金额和频率是固定的，可以终身领取。

增额终身寿：只要保单现金价值大于0，里面的钱可以随时领取，现金价值为0后，保单失效。

02

资金回本速度不同

养老年金险：资金回本速度较慢，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长

增额终身寿：资金回本速度快，一般在交费期结束前（最快第2年）或者刚结束时，现金价值已经超过已交保费了。

03

所有权归属不同

养老年金险：保单所有权归投保人，投保人可以进行保单贷款、退保等操作；养老年金属于被保险人，身故金归受益人。

增额终身寿：保单所有权归投保人，投保人可以进行保单贷款、退保等操作；身故金归受益人。

两款产品适合人群

01

养老年金适合人群

■ 1. 对自己身体状况比较自信，看中持续不断养老现金流的人

原因：养老保险金活到老，领到老，可以终身领取；增额终身寿也可以通过“减保”功能固定领取，但是无法做到终身领取，一般领到80多岁，账户现金价值即为0了。

■ 2.花钱大手大脚，缺乏自制力的人

原因：养老年金领取方式固定，不存在提前领取或者多领取的情况，确保可以做到专款专用，避免过渡过早的消费。增额终身寿领取方式灵活，无法起到约束作用。

02

增额终身寿适合人群

■ 1.  比较有自制力，且看中灵活取用的人

原因：增额终身寿减保功能无金额和次数限制，支取不需要手续费，支取后剩余资金继续复利增值，灵活方便。

■ 2.更注重产品受益性的人

原因：增额终身寿回本速度快，如果较少支取的话，账户价值不断复利增长，收益相对高于养老年金险。

写在最后





保险产品绝对的好坏之分，适合自己的才是最好的，如果有选择困难症，那就“固定的+灵活的”各来一些，开心就好。



               
作者：朝样年华