重疾险有必要选择多次赔付吗

王俊杰2017

人寿保险：

我们通过人寿保险条款的确定性

锁定生命中的重大不确定性，

进而能够以放松愉悦的心情

去探索和享受生命的多样性。

很多客户问到重疾险多次保障的意义。我刚进入保险行业时，也觉得重疾险多次保障是噱头，人的一生真的有可能一次重疾都挺不过去。但随着后面接触到的客户及跟医生交流的过程中，让我意识到重疾险多次保障的意义。

接下来，会通过三方面展开：

1、实际案例，2、理赔角度，3、恶性肿瘤的生存期

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几个跟重疾多次赔付的故事

案例一

2018年12月，一个从事IT工作的大学同学，微信咨询重疾险。详细了解后得知，2018年8月同学确诊了良性脑肿瘤，且已实施手术因此泰康人寿理赔了重疾60万。

虽然他跟我打趣这60万理赔金是他近30年回报率最高的投资，但他依旧想再买一份重疾险，有两个方面：一他真正体会到了发生重疾的那种焦虑及无奈，且未来的人生还很长，希望有份保障；二是保险真的有用，他是理赔拿到了60万。

由于泰康的重疾险是单次保障，理赔后合同直接终止了。就目前的情况，想重新配置一份重疾险，是比较困难的。

当时我想到的可能受理的十多家保险公司，全部都帮他问了个遍，最后的结论都是由于肿瘤在脑部，风险较大不予以承保。朋友还那么年轻，而且恢复很好，预计寿命跟常人无异的。

如果我这同学当时买的是重疾多次赔付的终身重疾险，那还有其他重疾的保障，比如非常高发的恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病、重大器官移植及造血干细胞移植术等可以有保障，而不至于现在这么被动。

案例二

2018年11月份接受一位转介绍的客户咨询，她孩子在2017年的2月买了一份平安智能星（万能险），12万的重疾保额（5000元/年）。同年8月（等待期没过多久）确诊白血病，理赔了12万重疾险，合同终止。

这位妈妈当时问“保险公司不给我的孩子继续投保了，他们这种行为是不是合法的”。

首先非常能理解这位妈妈的担忧及焦虑，孩子现在这么小（2岁多），买不上保险了，未来的人生没有保障。这客户的小孩是不需要骨髓移植的，但需要化疗2年半的时间，需要长期服药及各项高额检查费（已经花了50万多）。

通过这个案例总结2点：第一，像小孩这种情况，已经理赔过了，其实他的杠杆已经非常高了，5000块钱撬动了12万，但是家人的角度不是这样看的，他更关心的是我小孩未来的保障怎么办；第二，重疾险买的是保额，太少意义不大。

案例三

2019年中旬，宁波的一个孩子因确诊白血病理赔了50万重疾险，一年前孩子的爸爸给孩子配置的是重疾多次保障的重疾险（还是针对恶性肿瘤进行多次理赔的）。孩子的病例提交，当天下午理赔款到账，并且豁免剩余29年的所有保费，合同继续有效（还有3次重疾的保障），这意味着如果180天之后需要骨髓移植可以再次理赔50万（骨髓移植属于“重大器官移植及造血干细胞移植术”），如果3年后白血病持续治疗、复发或转移、新发生其他恶性肿瘤可以再理赔50万，年老时心脑血管方面的重疾还有保障。

多次赔付的重疾险给人生更大的全面的保障。

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理赔角度

从理赔角度，重疾保障3次较为完整，第一次理赔留给癌症，第二次理赔留给心脑血管疾病，第三次给意外。

第一次留给癌症怎么说呢，癌症其实是一个概率性的问题，那具体的癌症真相呢，我推荐大家去看李治中博士写的《癌症真相》这一本书，它里面其实打破了我们对癌症的认识，导致癌症最重要的因素是年龄，癌症发生的根本原因是基因突变。

每个人体内大概有2万多个基因，已经知道的跟癌症相关的基因大概100多个，那这些致癌基因中突变一个或几个，那癌症发生的概率就会大大的提高。

基因突变发生在细胞分裂时，每一次细胞分裂都有可能突变，但绝多数的突变都不会发生在关键的癌症基因上，所以说癌症依然是一个小概率的事件。

细胞癌变跟细胞分裂有关，那细胞什么时候分裂？

在细胞生长和修复组织器官的时候，这一点就解释了为什么乙肝患者会比一般人容易得肝癌，因为它的肝脏长期在慢性的损伤，它会导致组织反复修复，细胞分裂的次数变大了，它基因突变的概率就会变大。

保险公司每年的理赔报告，癌症的理赔比例基本上占据70%以上，包括防癌险它的价格基本上也在重疾险的70%左右，为什么会是这种情况，心脑血管疾病不高发吗？

不是的，要看保险公司理赔的数据，它的底层数据基础是什么，保险公司理赔的数据全来自于它的理赔，已购买保险这个群体是谁，基本上都是50岁之前的人。

60岁后的人是心脑血管疾病高发的群体，而他们大部分都没有商业保险，特别是重疾险，那这块数据就没有体现在保险公司的理赔数据里。

第二次重疾要留给心脑血管疾病。



报告显示，心脑血管病死亡占居民疾病死亡构成40%以上，居于首位，甚至高于肿瘤和其他疾病。

我们平时讲重疾百分百赔付，是基于这个身故责任，没有得过重疾那也会理赔身故责任。而在医生的角度，百分百理赔更多的意味着心脑血管疾病。

在医生看来，心脑血管疾病一定会得，只不过是什么时候得或来不来得及得的问题。

第三次理赔留给意外事故，双耳失聪、严重三度损伤、瘫痪等有可能是意外导致。

很多人质疑（包括以前的我），多次赔付，特别是分组的多次赔付的意义。

我们换一个角度，癌症很多的治疗手法还是化疗，化疗的作用容易引发心脑血管这方面的问题，主要体现在长期化疗的人血管会变小的，柔韧度也是变差。

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恶性肿瘤生存期

在现在的肿瘤治疗中，早期鼻咽癌可以通过放疗治愈，部分白血病和淋巴瘤可以通过化疗治愈的。不同的癌症还分不同的期限，还要看采用的医疗手段，在哪里治疗。

世界权威医学杂志《柳叶刀》的统计数据，我国最新的癌症 5 年平均生存率达到了 40.5%。

身边确实也有很多这样的例子，可能做保险后，职业敏感度提升。认识的一个护士长，她今年是乳腺癌的第6年了。

一位30多岁的男士，肺癌晚期，通过靶向药的治疗，至今5年了。

还有一个女老师直肠癌化疗，至今6年了，整个人现在精神状态都非常好。

再看看名人乔布斯，乔布斯得的是胰腺癌，8年。如果他们购买的重疾险是癌症多次赔付的（间隔3年），是不是意味着已经满足第2次理赔。

现在整体医疗水平越来越高，上海重离子质子医院的治疗、免疫疗法、靶向药的疗法，各种治疗方法，各种新药迭代。

通过这3方面，让大家从实际的案例去看多次赔付的实用性。其实我觉得单次赔付和多次赔付并不是二选一，也可以1加1等于二或者大于二的效果，看组合。

保额最重要！保额最重要！保额最重要！重要事情说三遍。



作者：黄云，中国注册会计师，曾任职于国内四大会计师事务所，现为明亚保险经纪高级合伙人，全球人寿百万圆桌会员MDRT，专注于家庭及个人定制全面的健康保障和财富管理方案。
               
作者：悦险