医疗险像情人,重疾险像爱人?

永远爱你冰塘

最近看到一个说法
医疗险像情人，只贪恋你的好，随时分道扬镳
重疾险像爱人，无论贫穷、衰老，都不离不弃
听起来很有趣，真的是这样吗？

如果把我们每个人的财富比做一个蓄水池，
那每月的工资、绩效、投资收入
就相当于进水管
每个月的房贷支出、生活消费、学费
就相当于出水口
积累财富的过程就是
做大蓄水池、提升水位的过程。

一旦生病，会面临两个损失：
治病要花钱，支出增加=出水口流速加快
因病误工，收入减少=进水管堵塞

在保障蓄水池水位稳定方面
重疾险和医疗险是一对最佳拍档
医疗险，报销医疗费用，把支出去的钱拿回来
重疾险，一次性给你打一笔钱，换成保险公司给你“开工资”

医疗险之所以被吐槽 像情人不可靠
主要在于他的健康告知严格，
只要是得过的疾病，再次治疗可能性大的
保险公司几乎都不担责任
什么意思呢？
就是看旧病花的钱，保险公司不报销

同时这种买一年保一年的产品
今年出险理赔了，明年还能不能继续买？
真是让很多人没有安全感呢
就算保证若干年续保
不说保费涨到多少，万一停售了呢？

话说回来，即使这样，
医疗险还是被越来越多人喜爱和接受
它的优点至少有这两个：

1、理赔门槛低
重疾险，需要被保险人在保险期间
患有合同约定的疾病，如恶性肿瘤—重度
达到约定的疾病状态，如肾病终末期
实施了约定的手术，如重大器官移植
三类取其一即可
以最容易理赔的恶性肿瘤来说，
发生率大约在6‰-9‰



医疗险的常见理赔门槛是住院，
全国医疗保障事业发展统计公报显示：
城镇职工医保，住院率在15%-18%
超过免赔额，就可以凭发票报销
跟得什么病没关系

2、医疗险交钱少，报销多



上图是一个百万医疗险的费率表
20岁有社保的人，只需要花215元
就能撬动最高300万的医疗报销款
这杠杆，甩重疾险好几条街

当然，医疗险的保费不固定
它采用自然费率，即每年交的保费
和这个人发生疾病的风险成正比
相同保额下，20岁时一两百
60岁时就可能一两千

想最大化利用医疗险的优势
就趁着身体好，买一份
能稳定续保、没有停售风险的医疗险
交多久，保多久

实在买不到医疗险
重疾险可以帮我们做最后的兜底。
选个带身故责任的重疾
发生重疾赔给自己，万一身故赔给后代/受益人

交出去的保费，终归还能还回来。

有条件的话，最好两个都配上
一个堵住支出的漏洞，一个补充收入的损失
共同保卫家庭财富的蓄水池不干涸。

               
作者：燕暖栖的小日子