新|重疾险入门指南

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来源 l 韩冰洁 第27期分享

微信ID：hanbingjie0823

大家好，我是温暖又努力的韩小刀。

2020年11月5日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（下文简称为新规）发布，从今年2月1日开始，新重疾险时代正式拉开帷幕。

这篇文章将结合重疾新规和新产品，说清“重疾险保什么”以及“重疾险分类”的问题，希望大家看完能对重疾险有个大概的了解。

重疾险保什么？

重疾险发展到现在，已经不单单是对重疾进行赔付了，还包括对轻症、中症和身故的赔付。

1、重疾

重疾，就是重大疾病，我们常说的癌症，就是重疾的一种。

新规对28种重大疾病进行了统一的规范。其中6种核心重疾是每款重疾险产品必须涵盖的，包括：恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾衰竭。其余22种重疾，各家保险公司可以选择使用，一旦使用，必须符合新规的统一定义。这28种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的95%左右，基本上新重疾产品都包含了这28种重疾。



在此基础上，每家公司又进行了拓展，重疾病种在100-120种左右，在选择产品的时候，仔细回顾一下家族病史就可以，不要过分纠结疾病种类和数量。重疾的赔付比例一般为基本保额，也就是买50万的保额，发生重疾就赔付50万。某些重疾险会对某一年龄段赠送额外的保额，例如18岁之前，70岁之后，60岁之前等等。

部分重疾险产品拓展了对重疾中某些疾病的额外赔付，我们称之为“特定疾病”，相当于给了客户额外的保障。

特定疾病一般包含以下几种：少儿特定重疾、成人特定重疾、恶性肿瘤—重度、特定心脑血管疾病。

少儿特定重疾，指的是针对少儿时期容易发生的一些重疾，在18周岁之前进行额外赔付。例如18岁之前罹患白血病，部分产品可额外赔付100%的保额。

成人特定重疾，指的是针对成年男性/女性容易发生的一些重疾，给予额外赔付。例如前列腺恶性肿瘤，乳房恶性肿瘤等，一旦罹患，某些产品可额外赔付50%的保额。

恶性肿瘤—重度和特定心脑血管疾病（包括严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死等），指的是针对这些重疾，在首次罹患赔付保额后，满足一定间隔期后再次罹患该种重疾，就可以再赔付100%的保额。例如A女士第一次得了乳腺癌，赔付了50万，3年后又得了肺癌，部分产品还可以再赔付50万。

挑选要点：给小朋友配置重疾险，要特别关注产品在少儿特定重疾上有没有额外保障；恶性肿瘤二次赔付的产品，要关注间隔期，避免间隔期为5年的产品，另外还要注意赔付条件，是否包含“持续、新发、复发及转移”，少一不可。

2、中症和轻症

很多人看了重疾的理赔条款后，认为能获得理赔的都是大病，甚至快死了才能赔，如果一辈子没得重疾，那么保费就会白交。

其实随着医学的发展，有些疾病会在早期被发现，治疗方法也更加先进，达不到重疾的理赔状态。

所以，保险公司增加了更多保障责任，轻症和中症也就出现了，它们的出现降低了重疾险的理赔门槛。

轻症，也就是重大疾病的早期阶段。

中症，介于重疾和轻症之间，是重大疾病的中度状态。

如果罹患了某种符合轻症/中症定义的疾病，虽然没有达到“重疾”的程度，也可以得到一笔赔付。

下图是目前市场上重疾险在轻症和中症方面的保障情况。



从中可以看到，新规对3种轻症疾病进行了统一的定义，也就是说每款重疾险里的轻症，必须要包含以下3种：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

除了这3种统一定义的轻症，轻症和中症的其他病种并没有进行统一规范。目前很多产品的中症病种都是从轻症病种中挑选而来的，把一些较严重的轻症选出来作为中症。各家公司病种不同，疾病定义存在差异，理赔条件也存在差异，在如此多的病种里，可以多关注下图中高发重疾对应的轻中症。



挑选要点：首先需要关注高发轻中症的涵盖情况，其次看有无分组和间隔期，首选无分组和无间隔期的产品，最后再看赔付次数，当然赔付次数也不是越多越好，次数太多华而不实，反而增加保费负担。

3、身故

重疾险一般都包含身故赔偿责任，并且与重疾险共用保额。解释一下：

1、如果被保险人在保险期间内罹患了重疾，在赔付过重疾保额后，身故责任自动终止，也就是以后身故了是不再赔付的。

2、如果被保险人在保险期间内未罹患重大疾病，但发生身故，储蓄型的重疾险会赔付100%的基本保额。

注意：被保险人未满18周岁时发生身故，重疾险一般赔付所交保费的1-3倍，这样做是为了防止获取理赔款而对被保险人故意伤害。

重疾险的分类

我们所说的重疾险的分类，是根据重疾的赔付次数来划分的，分为单次赔付、分组多次赔付和不分组多次赔付。

首先明确一点，我们所说的“多次赔付”，是指每次赔付都要是不同疾病。那么同一种疾病，可以进行多次赔付吗？答案是可以的，不过有条件。目前主要是针对两类疾病可以多次赔，它们是我们上文提到的恶性肿瘤—重度和特定心脑血管疾病。

1、单次赔付，是指重疾只能赔付一次，赔付后保单结束。

这也是重疾险最初的赔付形态，例如罹患恶性肿瘤，赔付后合同结束，被保险人也失去了投保其他重疾险的资格，再得重疾，也就没有保障了。

2、分组多次赔付，是指重疾可以多次赔付，但是有分组限制。

例如100种重疾，分5组，每组限赔付1次，最多赔付5次，间隔期为180天。下图是某款重疾险的重疾分组。







分组的重疾险会将相关性较大的疾病放在一组，6种核心重疾分布在不同组中，比较理想的分组是恶性肿瘤一组，较重急性心肌梗死和冠状动脉搭桥术一组，重大器官移植术或造血干细胞移植术和严重慢性肾衰竭一组，严重脑中风后遗症一组。分组越多，能多次赔付到的可能性就越大。

3、不分组多次赔付，是指重疾可以多次赔付，且没有分组限制。

例如100种重疾，可赔付3次，间隔期为1年。其他条件相同时，不分组比分组更容易赔到，当然，价格也更高。

看到这里，可能有人会有疑问，多次赔付重疾是有必要的吗？其实人得了一次重大疾病之后，免疫力和身体其他器官受到的损伤非常大，得二次重疾的概率会提高。例如有研究表明甲状腺癌确诊后1-5年是心脑血管疾病的高发期；心血管严重疾病和脑血管严重疾病，存在一定的关联性。实际的理赔案例中，就有被保险人罹患恶性肿瘤后，过了半年陷入深度昏迷，赔付了2次重疾保额的案例。

所以说，重疾险发展到现在，再也不是一锤子买卖，而是罹患重疾后，仍然不放弃不抛弃的安心。

挑选要点：这3种形态的重疾险没有绝对的好与坏，不过在预算充足的情况下，小刀还是建议首选分组多次赔付和不分组多次赔付的产品，给自己一个全面的保障。

写在最后

在接触客户的过程中我发现，不同客户的需求和考虑都不一样。

有的客户觉得大公司更靠谱，更想买排名靠前的公司的产品；

有的客户身体情况不太好，更想买健康告知能过的产品；

有的客户手头比较紧，更想用最少的钱撬动最高的杠杆。

每个人的想法没有对错之分，也没有哪款产品能完美匹配所有人的需求。买重疾险不只是看产品保障责任那么简单，还需要考虑到各方面的因素，例如公司偏好、预算、身体情况、保障偏好等等，这样才能买到最适合自己的产品。

所以，找到一个专业靠谱的保险经纪人就显得尤为重要。如果你不知道如何挑选合适的产品，欢迎来找我呀。

我是韩小刀，我们下期见。



韩小刀，90后硕士，4年保险从业经验

欢迎咨询保险，加微信时请备注来意

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作者：韩小刀