如何用最低的预算提高重疾险的保额?

123456879

前几天有个客户问我现在能不能再加保，我记得她在旧定义重疾停售前已经买过保险。

通过了解才知道，原来是先生上个月体检查出一些指标异常，担心以后买保险困难，趁现在能买时再多买一些。

她着重强调一点，想要性价比高的保险。那好，借这个机会就介绍一些加保的思路，这种方法同样适用于预算不高的人。

要达成的目标，用最低的预算提高重疾险的保额。

1
如何把保费降下来？
要想把保费降下来，我们就得砍掉一些非必要的附加责任。把重心放在保额上。
举个例子你就明白了。如果重疾险看成一个巨无霸汉堡，保额就是巨无霸汉堡里的牛肉饼，少了这块肉饼，它就不能被称作巨无霸。
其他的辅料，比如酸黄瓜（身故责任），培根（多次赔付），沙拉酱（轻症、中症）、西生菜（投保人豁免）等只是锦上添花。
只要牛肉饼够吃，其他的辅料有钱就加，不加的话，口味可能会稍微差点，但也不会产生多么大的影响。
影响重疾险价格的因素有很多，每一项附加责任都会增加保障成本。

保至70岁还是终身？

是单次赔付还是多次赔付？

身故责任加不加？

癌症或者心脑血管疾病加不加？

60岁前额外赔加不加？

投保人豁免加不加？

如果想要保费降低，保额提高，最简单的做法是，只选择重疾、中症、轻症这些基础保障，缩短保障期限。
如果再激进一点，可以选择纯重疾，也就是不附加轻、中症，只保障重大疾病。或者选择防癌险，保障发生率最高的恶性肿瘤。
以有为1号为例，我们看一下各种附加责任溢价有多少？



从上面表格可以看出，无论是轻中症保障、癌症二次赔付，或者是身故保障，增加的保费均在30%以上。
这三项附加责任加起来接近100%，如果把这三种附加责任都去掉，可以把整体保费降低一半。
不过，在这几项附加责任中，最值得附加的是轻中症责任。如果不附加轻症，以后赔不到的风险比较高，这种极端方式建议谨慎选择。
除了减少附加责任、缩短保障时间之外，也可以选择防癌险来降低保费成本。
2
有些风险你必须明白
1、如果只保障重疾，不附加轻、中症责任
标准的重疾险包含重疾、中症、轻症。如果只选择保障重大疾病，将来赔不到的风险较高。
举个例子，为治疗严重的冠心病，一般需要做冠状动脉搭桥术，这种手术对应的病种就属于重疾。
理赔条件要求切开心包，并进行冠状动脉血管旁路移植。
如果前期只是冠状动脉狭窄，没有达到冠心病的严重程度，这时候医生一般采用微创手术，在狭窄处放个支架就可以。这种手术在重疾险中被归为轻症。
如果您买的重疾险中没有轻症，到时候很可能赔不了。大多数人都不会为了理赔放弃微创手术，选择一些风险性较高的开胸手术吧。
还有，在女性患者当中，宫颈癌发生率很高，仅次于乳腺癌。宫颈癌前病变CINⅢ，大部分重疾险都可以按照轻症理赔。
如果重疾险中没有轻症，这个情况也赔不了。类似这样的情况还有很多。

2、如果只保障至70岁
保费优势不必多说，年龄越大生病的概率越高，保费也越贵。如果只保障至70岁，保障成本肯定下降不少。
不过，保障至70岁与保障终身，在现金价值方面表现也不一样。
选择保障至70岁，被保险人健康的活到了70岁，保单合同就终止了，这时的现金价值归0。
如果选择保障终身，到了70岁左右的时候，保单的现金价值约等于你所交的全部保费。
有些人说，我到了80多岁一直也没有生病，到时候能不能退保取现价呢？
答案是可以，退保是投保人的权利，再说了，现金价值本来就是投保人的资产。

3、如果不附加身故责任。
线下的重疾险，一般都绑定的有寿险责任，即使到最后无疾而终，也能赔保额。这样就造成了整体保障成本的增加。
所以，你会感觉线下的重疾险价格普遍比线上的贵，这是原因之一，当然还有其他因素，这里不多说。
线上的重疾险，一般会把疾病保障和身故责任分开，很多人把它称为消费型保险。
去掉身故责任，会使整体价格下降30%左右。与此同时，也为将来的理赔增加了不确定性。
最大的风险，有可能没有达到约定的理赔条件就身故了。
比如发生意外，没来得及抢救就身故了，或者突发急性心肌梗塞，没到医院就没了。
这种情况下，理赔条件很难达到，后期也有很多纠纷。
即使通过退保退现价的方式挽回一些损失，但前几年的现价非常低，你会感觉一年大几千的保费白交了。
因此，这了避免这种极端情况的发生，在选择不带身故责任的重疾险的时候，建议还是加上定期寿险。
如果这三个风险点你都清楚了，并且都能接受，那就可以进行下一步，选择适合你的产品。

3
有哪些产品可供选择？
如果你预算不高，或者想以最低的预算加保，下面的产品能够满足你的需求。
备选理由，可以选择保障至70岁且不需要捆绑身故责任。



如果你想以极低的价格加保，可以选择有为1号，只保障重大疾病，把整体保费降下来。
如果你觉得只保重大疾病风险较高，可以把轻中症加上，选择保至70岁，达尔文5号荣耀版性价比更高。
光武1号比较有特色，最高发的4种疾病可以额外赔50%，保障加强的同时也提高了产品的整体价格。
除了重疾险，加保也可以考虑防癌险。昆仑健康保仅保障发病率最高的癌症和原位癌，应该能满足部分人的需求。
防癌险还有一个优势值得注意，目前市场上的重疾险，已经把症状较轻但高发的甲状腺癌归为轻症，只能按基本保额的30%进行理赔，而昆仑健康保依然可以按照重大疾病全额理赔。
最后：
本文介绍了三种方法来降低重疾险的保费。主要是通过缩短保障时间、减少附加责任等方式来实现。
如果你想加保，或者有其他投资渠道不想把钱都投入在保险上，可以考虑这种方式。
如果存在“返本”心理，能接受低保费但承受不了将来赔不到的风险，请谨慎选择！



               
作者：小静理险记