退休后的职业年金能领多少年?领完以后的养老金会降低吗?

哈哈SE7

问：怎样才能每天看到这种文章？

答：点箭头上方【企退窗口】关注我们



很多人可能还不是很了解“职业年金”这一称呼。“职业年金”并不是从事某种职业给予每年发放的待遇，而是机关事业单位为在编的职工建立的一种补充养老保险机制。
2015年国务院办公厅发布了《机关事业单位职业年金办法》，明确从2014年10月起建立职业年金制度。职业年金是由用人单位和个人共同缴纳。个人缴纳本人缴费工资的4%，用人单位缴纳单位工资总额的8%。由财政全额供款的单位可以采取记账的方式，在职工转移或者退休时财政编列资金拨款做实。由于政策文件以及制度建设的滞后性，确实有一些地区迟迟没有建立职业年金制度，或者说建立制度以后也不完善。比如说，2020年底宁夏自治区发文明确，“2019年职业年金投资运营前记账部分的记账利率和实账积累部分的投资收益率均为5%，所需资金由同级财政给予保障。”年金制度只有实施投资运营以后相关制度才算成熟。相对而言，企业年金建立的时间较早。但是由于补充养老保险制度是非强制性建立（职业年金制度属于国家主动建立的，跟单位发放的一些补贴补助一样，属于额外待遇），建立企业年金制度的单位并不多。根据《2020年人力资源和社会保障事业发展统计公报》，2020年末，全国共有10.5万户企业建立企业年金，参加职工2,718万人，年末企业年金积累资金22497亿元。


职工达到退休年金领取条件时，企业年金可以一次性领取，职业年金只能按月领取或者购买商业养老保险。由于目前商业养老保险制度并不完善，在加上职业年金累计额度普遍不高，绝大多数人都采取的是按月领取。


按月领取，是按照本人退休时的养老保险计发月数计算领取。如果50岁退休计发月数为195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。比如说退休时职业年金个人账户有7万元，如果是50岁退休每月可以领取359元，55岁每月可以领取412元，60岁退休每月可以领取504元。由于每年个人账户的余额都能够进行投资运营产生利息，因此我们可持续领取的时间要比计发月数长不少。假设每年的投资运营收益率为5%，60岁退休每月领取504元职业年金，可以领取16年零5个月。55岁退休每月领取412元，职业年金的余额可以领取23年零11个月。而如果是50岁退休，每月领取359元的职业年金，职业年金的余额甚至可以领取30年零5个月。实际上，职业年金的可发放月数跟职业年金的投资收益率密切相关，如果说收益率达到6%以上，50岁退休职业年金甚至可以实现永续发放。职业年金实际上本身是独立于基本养老保险以外的一种保障。基本养老保险制度中，机关事业单位退休人员的养老金待遇也包括基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。计算出来这三部分以后，养老金会根据各地的养老金调整方案每年进行调整，新增的部分不属于这三部分内容。每年在养老金调整的时候，会有一部分按养老金水平调整，一般都明确列出基本养老金不包含职业年金部分。


总体来说，退休以后的养老金是逐年稳定增长，相应的职业年金在十几年后领取完，并不会对基本养老金产生太大影响。不过随着机关事业单位实施养老保险制度，缴费年限的增涨。职业年金的作用也越来越重要，如果想领取一辈子还是拿来购买商业养老保险的好。







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作者：企退窗口