重疾险的七大保障作用

掌舵的鱼1987

为了让人生路更有保障，一定要买保险为自己保驾护航。说这话的人是我一位客户，非常赞同！确实，保险不但是大多数家庭兜底的保障基石，还是用来转移风险最好的工具，重点是目前保险产品可以做到抵御通胀，是不是很优秀！

随着我国经济高速发展，人均GDP达到1万美元的时代来临，保险作为金融市场的三驾马车之一，是企业与家庭用来转移风险广泛运用的金融工具。在国家大力提倡居民购买商业养老险作为社保补充的引导下，数据统计显示中国已经有3亿人配置了保险。当然也有一半以上的人还在裸奔，这是我们保险人未来努力的方向。就像我们公司杨总说的，力争家家有保障，人人有保险。而作为我们保险经纪人来说，我们的畅想是每一个家庭都有一位专属保险经纪人。

说到保险，很多人保险合同买回家并没有仔细阅读和研究，到底买了保险能起到哪些作用和保障，哪些情况能，赔怎么赔？并不十分清楚? 今天我就来详细说一说保险的十大功用。

保险分为人身保险和财产险及年金险几大类，人身保险是与人的身体和寿命有关联的，以被保人身体、寿命，健康作为投保标的一种保险。其中重疾险、医疗险、意外险是属于健康险，终身寿和定期寿险是属于人寿保险。对于一般普通家庭来说，健康险配置的相对多一些，保险的功能及作用是非常强大的，不同险种对应不同的功能，品类众多，也是相当复杂的，其他种类今天就不展开讲，重点谈谈重疾险的保障及作用。

                01重大疾病保险责任

重疾险最重要的作用就是重大疾病的保障责任及身故责任。我们常说的恶性肿瘤是属于重大疾病，这里面包含各种癌症，比如男性高发的肺癌、前列腺癌，女性高发的甲状腺癌，还有现在逐渐呈高发态势的心血管类疾病（心梗）和脑血管方面疾病等。那么，假如购买了重疾险不幸罹患重大疾病，该怎么理赔呢？具体按那些规则来赔？

先看理赔比例，通常重疾险--重度都是以100%的比例来给付，也就是说，假如客户买了50万的保额，如果不幸患了重大疾病，保险公司就按50万理赔。至于中度疾病和轻度疾病的赔付比例，文章后面会讲到，此处暂且不表。

我们先来看哪些疾病是属于重大疾病范畴的？

恶性肿瘤--重度是指通过一系列医疗手段检查、诊断，比如做核磁共振—MRI或是CT还有PET影像学检查，经过分级来确定；某些部位是做穿刺或病理细胞学检查来证实是属于恶性肿瘤的重度级别的，如肺癌，大肠癌，乳腺癌，宫颈癌，重度急性心梗，严重脑中风，冠心病，重大器官移植，重度再生障碍性贫血等，以上这些都属于重大疾病--重度。这里面发生理率赔最高的也就是保险合同里列出来的前30种，占理赔率90%以上，高发的有癌症及心血管、脑血管疾病，至于病种数量各家保险公司略有不同，通常在80种至100种以上。只要是客户患了合同里面包含的任何一种，都可以理赔。当然，前提是要达到理赔条件及做好如实健康告知的情况下。

                       

关于理赔款的规定和理赔时效

客户购买了重疾险后，过了等待期，假如不幸罹患重大疾病，经过检查、化验，治疗，手术（不同疾病检查手段不同）并达到规定时间后，即可向保险公司申请理赔，只要在投保时做到健康方面如实告知后，通常都能理赔，国内200多家保险公司，经统计最快的保司1.5天慢一些的也在3天内，客户就会收到保险理赔金。特别复杂的情况下一周内也会给出结论。关于理赔时效银保监会是有严格规定的。2021年上半年理赔报告显示，理赔率最高的保司达到99.8%，担心“得了重疾不赔”的顾虑可以打消了，一旦出险，只要严格按照保险公司要求上传各项材料，并配合保险公司做好相关工作，只要符合理赔要求的，保险公司都会积极办理理赔。



这里重点说一下重疾险理赔金的用途，除了可以用来支付治疗的医疗费用外，还可用来用着出院后康复和护理的费用，或是用来购买病人的营养品，或是作为家庭生活开支，买车、旅游都没有问题，想怎么花就怎么花！不限制。题外话，这点跟医疗险用途区别很大！医疗险是实报实销，也就是说看病花了多少钱，就赔多少钱，多一分都不行。这就是重疾险优秀的地方。

02  中度疾病保障责任定义

中症保障责任怎么理解？其实就是介于重大疾病--重度与重大疾病--轻度之间的一些病种。有的保险公司带有中症责任，有的保险是没有的。各家保险公司条款不同，保障责任也不同。那么我们来看有中症的合同里包含哪些病种? 赔付比例是多少？如肾脏切除，中度溃疡性结肠炎、中度重症肌无力，中度肌营养不良症，中度肠道并发症，中度类风湿关节炎等。

至于理赔比例，通常是40%~60%之间不等。如果客户买了50万重疾保额，罹患以上的其中一种疾病，可理赔至少20万。当然这20万和前面的重疾责任50万并不冲突。建议客户购买重疾险尽量选带有中症责任的产品，毕竟保障是越多越好。

03   轻症责任定义

所谓轻症责任就是重大疾病里面分级为较轻的疾病，当然在重疾里面所发生的疾病都不是简单的感冒发烧，只是相较于重大疾病—重度来说程度较轻一些，举例: 轻度脑中风后遗症，较轻急性心肌梗死。这里重点讲一下甲状腺癌分级定义，在确诊为甲状腺癌后分级为TNM或是更轻一级的时候，理赔就是按轻症比例来算的。在2020年前，甲状腺癌统一按重疾理赔，赔付比例为100%。2021年1月新版重疾新规出台后，多数保司甲状腺癌轻度都是以30%的比例来赔付。轻症和重疾-重度的区别就在这里，主要是赔付比例不同。轻症疾病赔付比例通常在30%~40%之间。注意，同样的轻症责任和重疾责任并不冲突。

04 被保人豁免权是什么功能？

说起豁免权这个功能相当强大，最好每张保单都带有豁免权责任。它能起到什么作用呢？就是说被保人首次罹患合同里的任何一种轻、中，重疾的时候，在申请理赔款的同时，还同时可获得保费豁免。用大白话就是后面所有应缴保费都不用缴了，但是保险的保障责任仍然有效，合同继续生效。后面再患其他疾病也可以同样获得理赔，这就是它功能强大的地方！

举例：40岁的张先生为他自己投保50万重疾险，20年缴费期保终身，在过等待期一年后，罹患合同约定的重疾--肺癌，经专科医生确诊后，符合理赔条件，保险公司给付给张先生保险理赔金50万元，后续应缴保费全部豁免。同时如果他配置的这份保险是多次赔的保障责任，也就是说下次张先生患合同约定的其他疾病，他同样还可以获得理赔，并且合同继续有效保终身。这就是我们常说的杠杆原理，用极少的钱，撬动一个大杠杆！也许有人会说，我身体一直很好，买了保险也没有理赔过，不是不合算？首先恭喜你，平平安安、健健康康是我们最期望的结果。另外只要客户买了带身故责任的重疾险，多年后保费肯定会拿回来的，因为有身故金留给受益人，并且保险账户里有现金价值，这也是客户的钱。

05 重大疾病多次赔功能的重要性

说到重疾多次赔付，可是最近10年左右保险产品的升级迭代和科技发展的成果，在我最早买的第一张保单可是只有单次赔付，一旦你理赔过，保险责任就不在继续，合同也终止了。现在的保险产品功能多元化，保障范围也更广！目前国内保险产品在功能方面也绝不逊色于其他国家，首先我们的重疾险不会共用保额，除了有多次（最多达到5次）赔付外，还有额外赔。



就拿一位已满18周岁的男孩举例，他爸妈给他投保50万重疾附加两全，合同约定多次赔、额外赔等保障责任，假如这位男孩将来他在60岁之前不幸患了重大疾病发生理赔，保险公司会根据合同约定赔付基本保额外，另外给付100%的理赔金，额外赔了100% 保单还能继续有保障吗？当然可以，保障还继续有效，这个男孩在61岁到80岁前，如果不幸又罹患其他疾病，还可以按保额的160% 来理赔。通过这份合同解读条款就可以看出多次赔的功能体现的淋漓尽致！一张保单能保终身，不但有多种功能而且保额会长大。随着医疗水平发达，以后癌症就像慢性病一样的存在，现在人均寿命变长且通胀高企的时候，这样的保险产品正是我们急切需要的。

当然，多次赔付合同条款也是有规定的，前次疾病和新发疾病必须要间隔一段时间，有的保险公司要求第二次是间隔365天，而有的保险公司则是要求间隔3年，第三次理赔也基本要求间隔3年或以上，各家保司规定不同，具体看合同条款。

06 身故/全残责任保障

我相信身故责任许多人都清楚它的保障权益，不管是疾病还是意外导致的身故，保险公司都按保额100%把理赔金给到受益人。全残责任同样按100%比例赔付，这里不同的地方是身故保险金是给到受益人的，而全残保险金是给到被保险人本人的。

这里分享一个故事，我们北分的同事，原本非常健康的她，在我们公司是位销售领导，2020年中忽然身体不适，剧烈头疼头晕，送医后长时间昏迷，经过辗转多家医院治疗，治疗费用高达200万，最后高位截瘫，仅仅颈部以上能活动自如，到目前还在治疗中，仍未康复。用她自己的话说本来买保险是打算留给孩子的，定期寿险和重疾险都涵盖全残责任，没想到她自己用上了全残保险理赔金，既是不幸也是万幸!

保险不是买了就保证不生病，而是万一发生不幸罹患大病，有保险兜底有一笔钱用来治疗疾病，可以住好一些的病房，用治疗效果好的进口药。还能抵御因生病而无法工作造成收入中断的风险，保障原本的生活品质不受影响，不用卖房借钱这么窘迫！

06 保单贷款功能

说起保单贷款功能，家里有保单的朋友应该了解它的用途，还没有买过保险的人，可能还不太清楚。保单贷款有一点类似于我们去银行贷款，不同的是保单贷款不需要抵押物，而且百分百能贷到款。而银行贷款是需要抵押房产或是其他固定资产。保险公司是根据他们官网公示的年化贷款利率来计算利息，目前贷款利率在4.8%~5.6之间，每半年还一次，可多次贷款，只要按时返还利息加本金即可。至于能贷多少比例，是根据客户账户里现金价值的金额而定，一般不超过现金价值的70%~80%。保单贷款功能很好的解决了现金流的问题。

举例：我的一位客户账户里现金价值有50万，按80%比例算那么他能贷出来40万，半年内归还本金和利息即可。如果后面公司有资金需求，还可以再次贷款。这个功能对于企业主来说特别好用！借款资金成本不高，远低于企业去借高利贷，利息达到15%~20%，也不用求人，要用钱百分百能贷出来。我自己就特意试过贷款功能办理速度，我记得是下午2点在保险公司APP上申请的贷款2万元，原本官方说要1~3个工作日，结果1小时后收到到账通知，本人亲测，效率极高！

07  重大疾病特别关爱金

特别关爱金不是每家保险公司都有这项责任，我看过不下50款重疾产品，一般赔付比例从基本保额的10%~100% 都有，通常只赔付一次，如果产品自带特别关爱金是非常不错的，且买且珍惜！

提醒一下，不是所有保险公司的产品都包含这些功能，具体还是请身边的保险经纪人根据您的实际需求做一份详细的计划书，更为妥当。

写在最后的话，通过以上7大保障功能，我们可以看出重疾险对家庭或是个人都是非常重要的保障！用我朋友王总的话说，现在的保险作用很大，理财、传承，医疗，养老，教育等，都可以通过保险来实现。下期文章讲养老金的十大功能，欢迎围观。

               
作者：莉莉精彩说