养老 | 我为什么买养老年金?

老橡树1

为了防范走得太早，我们买重疾险、意外险和定期寿险，为了防范走得太晚，我们准备了养老金。人生不易，且活且珍惜。

人都是短视的。
前两天，我一个朋友介绍了个客户给我。这个客户25岁，自由职业者，身体健康，无社保，想买小额医疗险，主要用来报销平时的门诊检查。 了解保险的的业内人士都知道，这类保险的保费相比百万医疗险要贵不少，以她的情况计算，一年要小2000元，而且只能在二级以上公立医院普通部就诊才报销，再加个几百块钱都可以买一款经济实惠的高端医疗险了。 当然，客户最终没有买。不划算嘛。 我们回过头来想这个问题：她最需要的是一款报销平时看病的小额医疗险吗？ 我想不是。因为她完全可以承担得起日常看病的费用。 以她目前的状况，她真正需要防范的是大病的风险，这个风险才是难以承受的。但只是因为日常就医就在眼前、看得见，而大病医疗似乎很遥远，就选择无视更大的风险。等到想要买的时候，往往就买不了了。 人无远虑，必有近忧。 保险是反人性的，它预防的是未来的风险。它要你强制储蓄，为未来的自己准备一笔钱，它限制及时享乐的你。它总是给你想要一夜暴富的脑袋上浇一点冷水，告诉你要踏实一点，至少鸡蛋要放在多个篮子里，为家庭做好资产兜底。


养老金储备也是如此。 最好的时间是10年前，其次就是现在。如果你还没有给自己准备一份商业养老金，那么你要认真地开始想这个问题了。 我的保险意识一直很强。几年前，在给我和大爷他爸配置好基本的保障产品后，我给自己买了一款年金产品来补充我的社保养老金。但当时，眼界有限，对养老产品所知甚少，买的产品不甚合适，所以入职大童后，我一直在留意好的养老产品。 经过多角度评估、比对，我终于找到了心意的产品。然后，利落地决定买它，下周一签单。 我们很容易把老年想得过于理想化，想象着像明星一样依然光彩夺目。但是年纪大了、腿脚不便、一身伤病，可能还有点“糊涂”，这才是老去的常态。甚至明星也不能避免。



年轻时的李连杰是最经典的“黄飞鸿”（上图）



曾经的“黄飞鸿”也会苍老（上图）

我问过我身边的几个宝妈，是否希望靠孩子养老？结果不约而同地，没有一个人说：我要靠我的孩子养老。今天所有的中国父母都清楚地认识到，如果我们渴望自己的孩子成才的话，那么孩子越成才，可能离我们越远。而且没有一个父母想要成为拖累孩子的父母。对于孩子，我们期盼的就是孩子过得非常好，然后有时间带着孙子孙女回来看看我们就好。 养老只能靠自己。 我身边有一些朋友都很享受工作，希望能工作到70岁，甚至80岁，包括我自己也是。但是不得不承认，70、80岁的体力和精神跟20、30岁的年轻人不是一个档次了。那时候，我们工作更多的是为了兴趣和热爱，而不能为了生存。 我也想过，买房收租养老也挺开心的，而且也有一笔现金流。但30多年后的房产行业怎么样？是否能有稳定的租金收入？都是未知数。即使房子顺利租出去，以我对房客挑剔的程度，免不了操心房客不负责任对房屋的损坏。 有收入、收入上升的时间有限，提前为老存钱是一个无需争辩的共识——但是，资产的结构，也许比资产的数量更重要。 知乎上有人提问：为什么在上海月薪5万还是很焦虑？ 有一个回答很不错：因为你的收入结构不对。5万都是工资收入，天天要考虑KPI有没有完成，会不会被开掉，当然焦虑；但如果你工资2万，3万是银行存款利息，你还会焦虑吗？ 同样的钱，放在银行里、放在股市、放在房产、放在养老年金里，对你来说意义一样吗？ 对很多人来说，我们的要求不过是，不想工作、没有能力工作，或者就是不工作，依然有人给我发工资。不被市场波动改变，情绪不被数字的涨跌控制。 这个月我有一笔钱，下个月还有，下下个月还有……只要我活着，我就可以一直有。 这是最大的安全感。


我需要的老年生活储备，无非是一笔海枯石烂、山崩地裂都能领取的现金流——当然，越高越好。 股票不是必须的，基金不是必须的，房子不是必须的——
稳定现金流是必须的。 有两个方法可以解决这个问题： 第一种：退休时买一笔超长期的国债，比如30年期。安全，稳定，每年的利息当作我的养老金。 面临的问题也很尖锐：那个时候有这样的国债吗？票面利率能有多少？按照现在全球债券利率下行的情况，会不是是负利率都很难说。 第二，就简单多了。挑一款我喜欢的养老年金产品，买它。买完就不管了，等退休的时候，每个月钱自动到账。 “叮……”这是我社保养老金到账的声音。 “叮……”这是我商业养老金到账的声音。 开心到要冒鼻子泡~从此，我不再操心我的账户余额够不够，我只要放宽心，每日健身、阅读、养花、养猫、养鸟，时常旅游，活得越久薅保司的羊毛越多。 女人天生是不服老的动物。“抗拒变老”对女人来说，几乎是一种本能。但是，买养老年金让我进一步知道：坦然接受变老，才是不服老的前提。不服老应该是一种主动选择，而不是被迫求生。 谁说老了不能玩股票、不能去管房子、不能精通各种投资？如果这些手段只是锦上添花，而不是谋生的技能，我想你会快乐很多，也从容很多。





祝我们老的时候，都能做一个有底气、有安全感、健健康康、开开心心的老太太！

               
作者：吃完你别走