百万医疗服务升级战再续:好医保2020值得买吗?

戏做顿

新冠疫情后，各家保险公司第一时间都对自己的产品升级了保险责任，免费扩展了“新冠肺炎责任”，充分体现了保险公司“社会稳定器”的行业责任。 作为百万医疗险里“旗舰级”产品，号称拥有3000万用户的好医保长期医疗，也“低调”的升级成2020版，这距离上一次升级也不过5个月的时间。这一次的升级有什么样的变化？看老蟹的详细解读。

好医保长期医疗2020升级对比

好医保长期医疗2020该如何续保？

3款同类型医疗险对比测评

老蟹总结

好医保长期医疗2020升级对比



此次人保好医保长期医疗险升级，保障略有调整，健康告知也变严了一些，对有争议的免责条款进行了优化，我们先来看看保障的变化。  1.增加重大疾病津贴 如果在保障期间内确诊100种重大疾病（意外无等待期，非意外等待期90天），报销时不仅没有免赔额，保险公司一次性给付1万的津贴，但这个津贴只会给付1次。就可以理解为，它附加了一个1万保额的重疾险。 这比微医保、微医保长期医疗的100元/天（限180天）的重疾住院津贴，要实在一些。  2. 质子重离子报销比例提高  质子重离子治疗，能够申请并通过的人，目前真的很有限，上海质子重离子医院每年接收的病患并不多，不过三四百人而已。这一保障的实用性也就那样吧，但作为目前最先进的癌症治疗方式之一，有肯定比没有好。 百万医疗险对质重的报销，目前最好是以尊享e生、太平医保无忧2019、京心保等为代表的质重治疗费100%报销+1500元/天床位费。而好医保系列、微医保系列，对质重治疗费按60%报销，且不包含床位费。 此次人保好医保长期医疗升级，特地将质重报销比例提高到100%，虽然仍不包含床位费，但又实实在在的压了微医保一丢。


3. 增加肿瘤特药的增值服务 国家医保这两年在不断努力，医保政策不断向癌症救命药倾斜，但即使纳入医保目录的癌症用药越来越多、报销的比例越来越高，在医院买不到药，仍是赤裸裸的残酷现实。能满足大众需求，就是商业保险竞争优势突出的点。 2018年，尊享e生在重疾绿通和医疗垫付的基础上，率先推出免费的肿瘤特药的增值服务，申请通过审核，肿瘤药可在指定药房内购药，由众安与药店直接结算。因为实用，这个增值服务挺拉好感的。 喜好“借鉴”尊享e生的微医保百万医疗险，在今年升级时，也加入了肿瘤特药的增值服务。微医保都上了，要和微医保杠的人保好医保，自然不甘落后。 此次新升级版本就加入了肿瘤特药服务，即确诊癌症后医生开具的处方药医院买不到，可申请在指定药房购药直付、以及DTP药房院外药店取药送药服务。  4.健康告知优化 好医保系列除了低价优势外，还有就是健康告知宽松。健康告知宽松，对消费者是好事，让本来被拒之门外的人，也有了投保的机会，即使既往症免责，其他疾病也能获得保障。 但健康告知宽松也带来麻烦，因此带来的理赔和投诉随之攀升。何况，低价+健告宽松，对于玩概率的保险产品来说，本身就是矛盾的：健康告知宽松，逆选择难免会多，理赔自然也高。 人保好医保长期医疗新升级版，对健康告知进行了调整，主要是优化了既往疾病的问询：调整后的健康告知，对肿瘤、心脏疾病、甲乙类法定传染病的说法更具体化，并增加了结节和支气管病的问询：甲状腺结节、乳房结节或肿块、胃肠息肉、肺部结节或磨玻璃影；慢性支气管炎、支气管扩张。


即使如此，相对其他竞品，它的健康告知依然相对宽松。对于新增的这些疾病问询，通过智能核保流程，有机会标体或除外责任投保。  5. 免责条款优化 对于人保好医保长期医疗的除外责任条款，我们之前质疑过2处，分别是第3条和第8条，这两条免责的描述，字面理解和实际理赔操作不一致。 总的来说，蚂蚁保险在优化它的细节规范方面，一直在进步。  好医保长期医疗2020该如何续保
大家需要了解的是，在好医保长期医疗投保的页面上，是可以选择次年自动续保的：


如果选择开通这个项目的朋友，是自动续保的，自动扣除对应的保费。问题在于，如果投保了好医保长期医疗2018或2019的朋友，选择该项条款，续保时会自动续保对应的版本。也就是，买了2018的自动续保为2018的好医保，买了2019的自动续保为2019的好医保。 当然为了防止续保老版，大家可以在保单快到期的一个月或两个月前，把这项功能关掉。然后当续保通知提醒时，再手动续保至最新版本。大家需要注意的是，如果大家续保至最新版本的好医保长期医疗，会有几个注意事项：  1.6年保证续保期需重新计算 比如说，咱们的是2018年投保2018版的好医保长期医疗，产品是6年保证续保的，那么我们至少可以续保至2024年。 如果我们再2020年续保至新版好医保长期医疗没那么保证续保期间是重新计算，按照6年来算的话，至少可续保至2026年。所以这项改变，影响不大，反而把保证续保期延长了。  2. 共享免赔额重新计算 好医保长期医疗有一项责任是，保证续保6年内，是共享一万保额。假如大家要续保至新版本，那么这一万免赔额是重新计算的。 就算被保人已经发生了5000元的治疗费用，免赔额剩下5000，但是一旦续保新版，免赔额则重新归回原位，也就是1万元。 老蟹建议，如果已经出险了，免赔降低或者免赔已经完全扣除掉的，可以续保对应的版本即可，无需升级新版。因为，新版要重新计算1万免赔额，明白人都能看到亏了不少。  3. 部分责任等待期重新计算 对于已经购买好医保长期医疗2018的朋友，由于新版新增了重疾津贴责任，所以续保2020版的时候，这项责任需要重新计算30天的等待期。不过，在基本保障上，续保还是免等待期的。 3款同类型医疗险对比测评


首先，老蟹来聊一下三款产品的相同点：

1.医疗保障范围全：这3款医疗险，对可能发生就诊费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊费和门诊手术医疗费保的很全面，无缺口。
2.续保能力好：平安E生保2020版和微医保2020,不会因为被保人健康变化而拒保，只需考虑停售风险，续保上是显得比较优秀的：


好医保长期医疗2020版，可续保6年，而且期间费率不变，不另算等待期，很好地解决了保单连续性的问题，这点上比平安E生保2020版和微医保2020更稳定。
接下来看一看3款产品的不同点：
1.承保年龄不同：微医保2020（最大65周岁）>好医保2020(60周岁) >平安E生保2020（50周岁）投保；由此可以看出，微医保2020对于老年人会更加友好，有利于承保；
2.免责不同：除外责任中的小瑕疵，是每个医疗险都会遇上的，多多少少都有一些。微医保2020和好医保2020对于宫外孕不赔：


而平安E生保2020对于皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗不报销，在很多百万医疗险中都报销：



3.免赔额的区别：平安E生保2020版和微医保都是重疾0免赔，对于大病患者是比较有利的；而且是平安E生保2020版在保险期间年度内累计，比如说：
如第一次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为8000，针对本次就诊理赔后免赔额余额为 2000，本次赔付为0；如第二次就诊累计的“保险责任范围内医疗费用”为6000，则针对本次就诊理赔后免赔额余额为0，本次赔付为 4000乘以赔付比例。由于免赔额已抵扣完毕，在该被保险人剩余的保险期间内，不再需要抵扣免赔额。
好医保2020版有“100类重疾确诊无免赔”，6年共享1万免赔额。相对而言，好医保2020版更好。
4.产品的创新点上不同

住院垫付上：好医保2020版和微医保2020都有住院垫付服务，发生疾病住院，保险公司可以和医院直接结算，消费者不用担心因为不能及时交纳治疗费，而得不到治疗的问题。E生保2020版没有住院垫付，也许很有可能面临有保险也没有钱治疗的窘境。

住院津贴上：E生保2020版没有住院津贴；其他两款产品都有重疾住院津贴保险金，微医保2020没有免赔，100元/天，以半年为限，就是可以补18000元；好医保是直接补贴1万元。

5.费率上不同：三者对比，好医保2020相对更有性价比优势，下图为不同年龄阶段的费率对比：



最后老蟹来总结一下3款产品的适用人群：平安E生保硬核保障上很好，没有太大的弱点，但是对比起两款产品而言，免责上、费率上、住院垫付上、承保细节上都比其他两款产品稍微弱一丢丢。
如果有头部足额重疾险的情况下，没有住院垫付问题也不大，重疾理赔也可以拿来先垫付一定药费也可以, 如果单独买医疗险，不买其他保障，有住院垫付肯定更好
适用人群：介于平安网点非常多，医疗险上有一定优势，适合有品牌溢价感的投保者；
好医保2020（老少皆宜，保障最好）从续保能力来看，好医保无疑是目前市场上最好的续保条约，且免赔额设计、增值服务上保障都比较均匀，十分实用，硬核保障从不丢失，其他附加服务也很好，加上费率上有性价比优势，因此保障上是最好的。
适用人群：费率压力小，可分期付款，老少皆宜，承保内容全，是一款非常出挑的高免赔医疗险；
微医保2020（介于两者之间，60岁以上老人）微医保2020版有续保条款相对宽松、并且承保细节全，具备垫付功能，能解决大病患者的医疗费压力，整体来说，除了免责上宫外孕不保的小瑕疵，其他都还可以。
适用人群：因为承保放宽到65周岁，加上可以分期每月付款，适合60周岁以上老人或者有经济压力的人投保。
  老蟹总结
在老蟹看来，这次升级之后的好医保长期医疗险2020，最大的亮点在于健康告知根据投保人的年龄性别而定，非常具有人性化。但在基本保障上，与目前主流产品差别并不大。
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作者：真保蟹说险